移动支付（mobile money）系列 —

Apple Pay 背景

起因

传统基于磁条卡片(包括信用卡、银行卡)的支付流程是不安全且繁琐的，磁条接口、暴露在外的卡片号码、支付密码/安全码等都存在安全隐患，磁卡支付流程过长，用户体验差

Apple Pay的目标

“Your wallet. Without the wallet.”替代钱包的移动支付服务，兼具支付安全隐私和极致用户支付体验

Apple Pay的发展历程

2009年开始布局NFC和移动支付专利，到2014年共有23个相关专利；
2012年7月以3.56亿美元收购移动安全Startup公司AuthenTec；
2013年1月启动和美国运通、万事达卡、VISA合作，基于EMV Token规范开发支付安全系统；
2013年中开始和美国大型银行合作，对接支付安全系统；
2014年9月10日苹果发布会上，苹果CEO库克发布了ApplePay移动支付服务；
2014年10月20日，ApplePay在美国正式上线，3天信用卡激活量突破100万，11月底占移动支付市场份额1.7%；
截至2015年3月，美国有超过2500家银行已支持Apple Pay，覆盖全美90%信用卡，接受Apple Pay的商店多达70余万处；
2015年ApplePay计划在英国、加拿大、中国等地区上线服务。

Apple Pay的关键竞争力

极致体验：支持应用内支付和线下支付，无需打开应用，凭借指纹实现一键完成，支付响应<3秒；
安全隐私：交易时向商家发送的是加密的Token信息而不是信用卡号，苹果公司不会收集用户支付的数据，保护用户隐私；

核心技术 —— Tokenization

Tokenization技术是基于EMVCo(全球三大卡组织Europay、MasterCard、VISA联合成立)于2014/4发布的Payment Token技术规范实现的，Apple是Payment Token规范的推动者之一。2013年银联加入EMVCo组织。
Token技术目标：推动信用卡安全支付，通过Token替代PAN(Primary Account Number，银行卡主帐号
)，大幅减少在交易流程中信用卡信息泄露的问题。
Token技术原理：
- 除传统支付参与方外，额外引入Token Requestor和Token SP；Apple 支付服务器作为Token Requestor, Token SP由支付网络商提供
- Token SP根据Token Requestor提供的PAN(主帐号)生成Token后，将Token作为PAN的替代值流转在支付的各个环节。
- 在支付流程中，用户的PAN只在Token SP、支付网络、发卡行之间传递，由于三者专线连接且彼此互信，大幅降低支付过程中PAN泄漏的可能性，极大地提高了PAN的安全性；
- 当Token被检测到风险或到期时，将再次生成新Token替代；

Apple Pay典型场景 —— 绑定银行卡

下图中的Passbook, 在现在的ios系统中叫做wallet(钱包)，绑定卡的时候，iphone是需要和Apple Pay服务器连接的。

手机和Apple Pay服务器上不保存完整信用卡号，只在SE中保存唯一的Device Account Number(*DAN 苹果手机设备信息与Token一同加密生成的支付凭证可有效防止信用卡信息泄露。

SE (Secure Element)技术是基于GlobalPlatform组织发布的Secure Element技术规范实现的。 GlobalPlatform组织是制定安全芯片技术标准的国际标准组织，重要成员包括ARM、AMD、AT&T、中国移动、VISA、苹果、三星、华为等。

Apple Pay典型场景 —— 线下支付

线下支付的场景下，iphone是做为nfc终端来使用的，不需要联网，由nfc pos机发送token和支付信息（用户通过touch id认证的情况下），因此iphone就算是没信号无法联网，也可以做为apple pay的支付终端。

Apple Pay典型场景 —— 线上支付

线上支付变成是ios系统与SE芯片的交互，由ios发送信息（包含token）给支付网关做支付，对于用户来说，感知是差不多的，就是展示金额后，通过touch id确认支付。显然这个时候iphone是需要联网的。