Smartbi：银行数字化转型案例分享

银行数字化转型是一个动态、渐进的系统性工程。当前，挑战也是现实存在的。多数调研银行认为，战略执行缺乏配套制度流程、跨部门跨条线协同机制欠缺、创新技术人才不足、数据质量和数据治理问题是当前数字化转型面临的主要挑战，特别是对于中小银行而言，上述挑战更为严峻。

银行要在推动战略规划、强化数据治理和深化生态合作三个层面全面加快数字化转型。

01推动战略规划

传统银行需要根据银行发展战略，基于自身资源和科技等方面能力和潜力明确方向。银行数字化转型的战略决策层应从被动变革思维转变为主动创造思维，将数字化转型上升到战略高度，从上到下塑造“数字思维”。

在战略执行层面，可考虑在组织上提升敏捷程度，建设一支数字化转型团队，支撑战略决策；并深化银行的数字文化，从绩效评估和隔离创新融合，可探索建立创新实验室等模式，为银行构建一个创新容错空间。

02强化数据治理

数据资源作为生产要素，是数字经济时代商业银行数字化转型的关键抓手。

商业银行在战略领域应重点形成数据资源作为生产要素的思维，应避免内部数据流通受到组织文化的阻碍，在业务流程领域应将数据作为产品和服务的驱动力，在技术创新领域应借助新兴技术对数据进行整合分配与深度加工，在数据治理领域应建立完善相关体制机制，将初始数据提炼成为标准的生产要素，并做好数据资源引进来与数据产品服务输出去的工作。

同时，商业银行也应制定完善的数据中台战略。数据中台作为一套统一数据采集、数据模型、数据科学、数据工具的共享服务体系，对内支持数据基础建设并提供统一的数据服务，对外向第三方提供相关数据产品，通过整合数据、产品和技术，形成强大的共享服务层（DaaS，数据即服务），为中前台业务发展提供相关支持。

03深化生态合作

生态合作能促进跨机构、跨区域、跨行业的数据流动，麦肯锡全球银行调查显示，50%以上银行与金融科技公司建立深度合作关系。“数字化+生态圈”是银行转型的必然路径，国内银行应基于移动端和互联网平台引入数字化生态合作，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到公司银行业务场景中，打造创新业务模式。

目前，国内经济进入新的发展阶段，银行传统对公业务逐渐趋于饱和，传统银行面临着对个人客户和小微企业的服务能力非常有限、物理网点服务覆盖面小，客户体验差、获客难度大等发展痛点。各大银行亟需突破传统业务模式，改变思维方式，加大科技创新，以期用更好的产品和服务满足客户需求，努力实现银行的数字化转型。

银行数字化转型没有统一的定义，但一般认为是银行利用大数据、云计算、人工智能、区块链等数字化技术来推动银行转变业务模式，组织架构，企业文化等的变革措施，其目的是追寻新的收入来源、新的产品和服务、新的商业模式，最终成为数字化银行。

银行数字化转型，可以从提升竞争力、降低运营和风险成本、构建新商业模式这三个维度进行。

01 提升竞争力

打造极致的客户体验对提升银行竞争力非常重要，这体现在服务客户的每一个环节上。为客户提供线上快速开卡，优化征信流程；打造智能网点，推出智能填单、智慧柜员机、人脸识别、远程审核等服务。此外，像智能APP、智能客户等都是银行数字化转型的基本要求。通过语音助理、生物识别、人机协作等技术，提供差异化的“千人千面”服务，匹配客户的精确需求，也是提升用户体验一种重要的手段。

如今，银行面对的竞争已经不仅是同业竞争，更有来自快速崛起的金融科技巨头的的挑战。银行必须利用最新的金融科技，推出创新的产品和服务，提升客户体验，像平安银行的光子支付、招商银行的闪电贷就是很好的例子。

除了业务流程数字化，银行内部也要全面转型数据化运营。建立一站式的大数据分析平台，对全行的业务数据进行集中管理和利用。建设管理驾驶舱，实时掌握银行经营状态，及时做出决策调整。基层员工要培养数据分析的思维，掌握自助分析工具的使用，为客户提供更加个性化的服务。

02 降低成本和风险

我们以某银行的年报数据为例，运营成本占到银行总成本的32%，风险成本占15%，这两块成本都是可以重点缩减的方向。借助影像、智能设备、Al等技术，构建“轻前台，大中台”模式，可以降低运营成本。中台运营进行集中管理，招商银行2016年减少员工7000人，零售业务成本降低33%。前台通过关闭传统网点、网上智能化、构建新型网点、发展数字渠道等措施进行优化。例如2017年工商银行关闭301间营业网点并逐年递增，2017年中国银行智能柜台投放11245台，招行建设咖啡吧网点等等。

从2014至2018年,中国银行业整体的不良贷款率从1.25%大幅飙升至1.86%。2017年，中国银行业净利润1.75万亿，而新增不良贷款2千亿，相当于吃掉了12%的利润。2017年，受不良率的持续大幅攀升影响，净利润增速也从长期的两位数减慢到6%。因此，必须通过大数据技术，提升贷前、贷中，贷后三个阶段的风险管理能力，降低风险损失。例如招商银行用大数据平台构建实时风控能力，对卡交易反欺诈、贷后监控管理、反洗钱、个人或企业信用评级等四个应用场景进行欺诈交易拦截。2016年刚上线，便拦截欺诈交易额达3000万以上。

03 构建新商业模式

国外有一些传统银行设立子品牌来探索新金融发展模式。巴西BRADESCO银行的客户群体是主要是富人和大企业，他们对数字化体验不敏感。银行需要维持大量物理网点和人员费用，成本占到营业支出的37%，也难以推出有竞争力的产品。2017年，BRADESCO推出面向6000万千禧一代的子品牌“BRADESCO NEXT”。这些客户群体对数字化体验要求高，BRADESCO NEXT提供纯线上服务，没有物理网点。相比BRADESCO，成本更低，能够提供更有竞争力的产品。BRADESCO NEXT推出8个月发展35万用户，每天增长3000用户。除了BRADESCO NEXT，西班牙Atom、法国Hello等都是专门开设的子品牌。传统银行开设独立数字银行已成为趋势，值得国内银行借鉴。

银行主动转身成为开放银行平台，联结生态与客户，在与金融科技公司的竞合关系中掌握主动权。兴业银行启动生态战略，打造开放银行平台，联结银行与商业、生活的生态伙伴。目前实现新增24家平台客户，联结16.57万生态伙伴，创新产品交易量达到6524.74万笔，累计交易金额414.23亿元，成绩斐然。

除了上面提到的三个维度，银行数字化转型最重要也是最难的还是意识和文化的转变。传统商业银行相比金融科技公司在数字化人才储备、企业文化等方面均存在不小的差距，需要根据自身数字化转型目标不断吸收人才。并通过内部架构、制度的整合带动整个组织培养数字化转型意识。

银行数字化转型是大势所趋，传统商业银行将陆续踏上转型之路。如何认识到自身的不足，把握转型的方向和策略将是未来成功的关键。

作为银行数字化转型过程中不可或缺的一个重要“智慧底座”，思迈特软件将为银行客户提供一站式大数据应用分析平台，助力银行业强化科技实力、加快智慧升级。向数字化运营火速前进！

现在中国的银行业已经进入到了数字化时代，近几年银行业的数字化进程发展的比较快，有些传统银行业出现了较为明显的改变。但整体来看银行业的数字化路程仍然会走得比较的艰辛，并且也会遇到各种各样的挑战。银行如何数字化转型重新塑造自身的业务以及产品服务流程呢，以下是Smartbi的几点小建议。

数字化转型战略要上升到全行业的高度

在监管部门的大力推动以及领导下，很多的银行顺势而为变被动为主动，明确提出了关于数字化转型的战略方针，而对全国的银行业来说也应该顺应数字化转型的大趋势，积极主动的去拥抱转型，将转型提升为全行业的战略目标，找到银行转型发展的重要突破口，利用信息技术去整合和调整整个行业的资源，全面大力的去推动银行的转型实践。

以用户为中心，利用转型加大对金融产品的创新以及金融服务的优化

技术的不断发展和成熟现在用户更加青睐于那些简单快捷并且智能化的金融服务以及金融产品。欣思博了解到现在我国消费用户的数字化思维等处于一个领先的地位，因此银行业应该把握这个机会，加大金融场景的开发和应用，全面优化用户体验，提高用户对于产品以及服务的忠诚度。

加强银行内部的数据管理，安全风险要牢记

银行应该严密的去防范数字化风险，加强对银行的数据管理以及网络安全，以此保障用户的资产安全。

面对一个更加数字化的未来，我国银行如何数字化转型这一问题亟需解决。除此之外国家相关部门也应该加强对金融科技的研究，助力银行业的转型实践。

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