才开通cnblog博客，先不谈技术，来一篇软文，谈谈最近最popular的Fintech中的核心之一，支付，只是浅谈一下国内外日新月异的场景支付的现状与发展。先简介一下，博主，master毕业，在国外支付industry小码农一枚，接触过国内外不同互联网支付方式以及其后台工作模式，分享一些自己对支付技术看法已经不同场景中的应用。

Fintech，也称之为互联网金融，国内蚂蚁金服腾讯的带领下，已经将互联网模式延伸到多个金融领域，博主个人十分看好两个方面，其一大数据驱动信用，例如蚂蚁金服旗下的芝麻信用，用历史交易数据来计算一个人的基本信用度，再加之大数据的迅猛发展，数据将最好地展现一个人的的信用度；其二快速发展的支付技术，尤其是移动支付技术，个人认为已经超越国外各大支付巨头，支付在不同场景下的应用，直击用户的支付痛点，才能赢得最广的用户base。接下来我们再详细看看支付技术在不同场景下的应用。

1. 线上支付

付款方：个人账户，付款通过验证方式接入支付系统，通过第三方支付系统进入商家账户，对于某些特殊场景支付，比如Uber，现在为了简化支付流程，买家将支付授权给可信商家，商家拥有扣款信息和账户信息，不用通过线下模式来交换款项与账户信息（所以博主认为这还是属于线上交易），向第三方支付系统Request直接从买家账户扣取相应款项。

收款方：商务账户，款项将进入第三方支付的商务账户中。个人账户，显示P2P个人转账。

特点：网上交易，现金流将进入第三方支付系统中。

国内外市场：这部分市场国内外都已经非常成熟。例如，在外国，支付巨头PayPal作为第三方支付系统的领导者与发扬者，已经拥有非常成熟的商业模式；在国内，算是后起的跟随者，支付宝，也通过淘宝的网上交易市场，建立了非常成熟的商业模式。

为了解决用户网上支付的不方便与不受信的痛点，这是互联网支付的驱动源，也是最简单最原始的第三方支付模式。第三方支付作为支付服务提供商，为商家提供了便利的网上交易收款渠道，商家只需注册一个商务账户，便可通过网上交易来收取买家所付款。

2. 线下支付，二维码/声波支付（买家Experience）

付款方（买家）：个人账户，付款通过移动端个人账户标识（可以看做是代表这个账户的Token或Identity）可以通过二维码或声波信号表示，通过二维码扫描或声波传送，其实是给商家扣款授权；

收款方（商家）：商务账户，对于二维码，商家需要第三方支付的扫码软件与扫码器来识别第三方支付账户，对于声波，商家（这里通常是自动贩卖机）通过接收声波来识别此买家账户，因为商家拥有扣款金额的信息，而扫码器或声波接收器读取的是扣款账户标识，所以交易金额➕买家账户标识➕商家绑定账户，这样就可以完成交易。

特点：移动支付，线下店内支付，通常结合扫码与近场通信技术，买家有良好的消费用户体验。

国内外市场：这部分市场属于新兴市场，而这种新兴的支付方式以移动端为切入点，博主认为，中国企业这块线下市场已经走在前面，而国外移动支付技术发展缓慢，已经在这块市场出现空缺。例如，在外国，支付巨头PayPal，已经输在了移动支付的起跑线上，现在脱离eBay，独立运营，客观来讲，PayPal应该会在线下移动端支付技术上有所作为；在国内，支付宝，算是这种新兴移动支付技术的领导者，已经在移动支付市场上走在了前面。

其实，与之类似的还有一种二维码扫描支付模式，商家提供商务收款账户与扣款金额，生成一个加密信息，以二维码方式显示，用户的第三方支付移动应用来扫码读取此信息，与之不同的是，这是有用户移动端来向第三方系统发起交易请求。这种支付方式的出现是为了解决线下店内现金支付不方便，没零钱等痛点，将第三方支付技术带到线下，算是互联网+的思维，从而获取更多的交易，将更多的现金流流入第三方支付系统。博主非常看好这种传统商店需求驱动的新兴支付技术的发展。

3. 线下支付，虚拟银行卡支付（买家Experience）

付款方（买家）：个人账户，绑定银行卡，类似于Visa PayWave或银联闪付，通过账户中的虚拟银行卡与POS的近场通信进行支付；

收款方（卖家）：支持银行卡支付，读取虚拟卡信息，向支付平台Visa, MasterCard, 银联等提扣款请求。

特点：移动支付，现金流不走第三方支付系统。这种方式能更好地兼容当前刷卡消费模式，当前商家POS机是将交易信息发送给支付平台Visa, MasterCard, 银联等， 而此种方式近场通信部分只是将用户虚拟卡信息交给POS机，POS机向原有的支付平台发送交易请求及后台交易处理的部分没有任何一点变动。这种方式由于不用商家大规模升级系统，更容易被商家所接受。

国内外市场：这部分市场基于第三方支付服务提供商与卡支付平台的合作，目前都处于萌芽状态，并未成为成熟的支付模式，但是，例如新加坡大华银行，将此类型支付模式集成到自己的移动应用UOB Mighty中，已经商用，也能看出此种支付方式也会有一定的前景，而对于不占优势的国外第三方支付系统提供商，例如PayPal，这或许是快速进入线下移动支付买家市场的快速通道。

这种支付模式是为了解决买家多卡现金在身不方便的痛点，实现一个支付应用解决买家所有支付问题的商业契机。

4. 线下支付，第三方支付收款读卡器（卖家Experience）

付款方（买家）：银行借记卡或信用卡；

收款方（商家）：商务账户与第三方支付系统读卡器，移动端，商家打开第三方支付账户，同时手机上插上第三方支付系统读卡器，供买家刷卡，然后通过支付平台Visa, MasterCard, 银联等系统从卡扣款，将款项发送至第三方支付系统的商家账户中。

特点：移动支付，线下店内收款，方便商家提供刷卡消费的支付方式。

国内外市场：这部分市场在国内很少见，而国外，例如美国，已经是一个商用模式。例如，在外国，支付服务提供商PayPal，Square等已经向商家提供此服务；在国内，这块市场博主认为还是空白。

这种支付模式是为了解决商家申请银行卡支付繁琐流程及POS机价格昂贵的痛点，给商家非常方便的提供银行卡支付服务。

对于支付技术的延伸，我们还能看到，其实银行也在加速向互联网化转型，银行也算是Fintech中的半个互联网企业了，手机银行也可以集成类似于虚拟银行卡等功能，例如上述支付方式3，提供更方便的支付方式，增加交易量及现金流。而对于第三方支付公司，可以直接与卡支付平台Visa, MasterCard, 银联等直接发行虚拟卡片，绑定至手机应用中。相信互联网金融的迅猛发展会带动支付模式的进一步更新。

最后谈谈互联网支付的国际化问题，在中国高高在上的BAT，就算阿里的市值也就Google的一半，为什么，很简单，不管你再厉害，你交易额仅限于中国，一个市场始终会达到饱和，而反观硅谷具有代表意义的FLAG(Facebook, Linkedin, Amazon, Google)，老牌公司微软, PayPal及新兴公司Uber, Airbnb等，他们的市场都是放眼全球。支付市场，支付宝就赚着一个国家的钱，而PayPal赚着上百个国家的钱。所以，博主认为当下对于BAT几乎饱和的中国市场，打开国际市场才是成为世界顶级企业的必经之路。

而支付宝为什么迟迟不能打开国际市场，而PayPal却能实现多种货币在不同国家的交易？博主认为，痛点在于Risk&Compliance. 国内的互联网支付发展迅猛，监管政策已经更不上，所以近期支付宝、微信支付所要求的实名验证都是为了迎合中国的金融监管政策。而国外，互联网支付发展早，发达国家金融监管政策较为成熟，金融监管政策复杂，严格而多变，例如AML，反洗钱监管政策等等，每项政策都需要对金融用户进行不同层度的验证，而且金融市场监管细分，P2P个人转账，线下支付，都属实不同支付市场监管政策，只有支付系统所产生的账户与交易符合该政策的监管，才能有资格进入该市场，国外第三方支付公司都有专门的Risk&Compliance部门来实现第三方支付系统满足各个国家的监管政策，从而进入该国家的支付市场。