巨头纷纷适配数字人民币使用场景，支付体系升级再下一城？

1 月 4 日，数字人民币（试点版）App正式上架各大安卓应用商店和苹果 AppStore，并在国内深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）11个地点开启测试。

紧接着，京东、腾讯、美团、小米等巨头纷纷在旗下不同应用场景完成了对数字人民币支付的支持。今日该APP升级之后，微众银行（微信支付）和网商银行（支付宝）的数字人民币钱包已正式上线。在微信、支付宝相关支付界面中已可以开通数字人民币功能。

数字人民币，替代支付宝和微信？

要注意的是，数字人民币本质上是钱，是数字化的货币，而支付宝和微信是支付载体和渠道，是钱包。所以，微信和支付宝也可以支持数字人民币支付，双方不存在绝对替代关系，也不影响第三方的自由使用。

积极探索数字人民币，有多方面的益处。首先，它能够进一步提高电子支付的效率和普及度。数字人民币作为货币的流转，不收取提现等相关手续费，区别于微信、支付宝、信用卡等支付手段。此外，依靠NFC技术的持续优化，未来有较大概率实现在断电断网等情况下的近场支付，可以进一步提高支付体验。

而且，数字人民币可以利用技术分析交易数据和资金流向，有助于打击一些违法犯罪行为。而在可控匿名机制下，普通用户的隐私又不会受到侵犯。金融体系的安全程度更高。

最后，货币数字化是大势所趋。国际清算银行最新调查报告显示，65 个主要国家或经济体的中央银行中约占86%已开展了数字货币相关研究。无论是保障支付安全还是追求绿色低碳、节约纸质货币的生产、制造、流通、防伪成本，数字人民币都有明显优势。

目前，京东、京喜、美团、饿了么、天猫超市、盒马、滴滴、小米商城、中石化等50多个常用消费渠道已经支持数字人民币的使用和付款。对于不同的身份识别强度和使用强度，数字人民币钱包设置了四类账户供申请。主要区别在于余额上限、单笔支付限额上限、日累计支付额上限等，与当前银行卡的支付限制类似。

2021年11月，央行行长易纲表示数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。目前，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，运营机构在试点地区和试点场景拓展的白名单用户方可注册数字人民币APP。

加速普及数字人民币，靠什么？

对数字人民币而言，使用场景是根基。当前处于测试期，尚没有大规模的应用。未来，作为数字化的货币，它还将推动数字化应用场景升级。作为金融支付功能的嵌入式工具，数字人民币不只是满足用户支付需求，还需要考虑金融场景拓展。尤其是商业银行要起到引导作用，让其场景从零售支付向其他领域延伸。

另外，简化使用流程还有进一步的空间，这同样需要外部引导。目前，借助NFC近场通信技术，贴一贴、碰一碰等简单形式已经可以支持转账等需求，但考虑到这些技术原本的普及率不高，大众认识度不佳，还需要设计相应的活动进行带动。

数字人民币的流通推广还应该遵循线上带线下的原则，这首先是出于测试期间的应用普及。在线下，通过用一套收款设备融合多种支付工具等手段，再让线下支付得到带动。也可以参考消费券的发放方式，比如近日，海南海口就推出1000万元“数字人民币椰城嗨购节”红包消费活动，用坐公交五折等优惠，让消费者走到线下，更真实地理解数字人民币的使用场景，形成良性循环。

当前，数字人民币也还有对老年人不友好，试点范围内只支持本地居民而不支持游客等外来人群，只能绑定借记卡、不能绑定信用卡等问题。不过，随着技术的进步，更加重视个人体验，系统进一步打通，诸多问题将迎刃而解。当前数字人民币个人钱包交易金额已超过600亿元，有了微信和支付宝渠道的接入，加上银行的协助，数字人民币只需要等到进一步开放试点地区和场景，就可以迎来爆发。冬奥会将是其第一个重要的大众应用节点。

文|美股研究社

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