《惢客创业日记》2021.08.06-09（周五）惢客与征信的区别（下）
这两天，没啥关于惢客的事儿，正好把我写的《惢客》书中“惢客与征信的区别”下半部分分享一下。
3、在“诚信辨识度”上的差异分析
【差异点】：征信（目前）是“对人不对事”的以“人”为本的信用评分机制，惢客是“对事不对人”的以当前的“交易场景”为本的诚信公式机制。
我们以美国个人征信体系为例，来看看，征信的特点。美国个人征信体系从5C1S的六个方面来给一个人打分，以此来判断一个人可能是好人还是坏人（或该不该被相信）。这六个方面是：品德（Character）、能力 (Capability)、资本 (Capital)、条件 (Condition)、担保品 (Collateral)、稳定性 (Stability)。显然，这个征信评分机制更多的是从金融信贷风险控制方面衡量一个人的可信度，但相对来说还是有一定片面性。
我们的观点是：评定一个人的难度远远大于评定一件事的难度。而且，我们始终相信，一个人以前有错，并不能代表今后永远有错，一个人可能在这方面不行，但不一定做其他事就不行。因此，通过衡量人的标准去衡量事，很难做到较为精准的诚信辨识。比如：入狱服刑的褚时健，并未影响到大家对他本人和他卖“褚橙”的信任。再比如：不少出狱的罪犯进入社会后仍会再次犯案，这也是社会大众对其的“眼光歧视”导致的。
而惢客更加侧重于对用户当前要做的“交易场景”进行诚信风险评定和诚信规则限定，职场诚信就说职场诚信，借钱就说借钱，这远比其他金融类征信（如：芝麻信用）靠消费能力和消费积分等来作为评定信用标准靠谱的多。
或许有人会说，单一的交易场景也不能完全杜绝不诚信的现象发生，比如：借钱，当他没有留下借钱不诚信的记录时，你仍不能判断他的诚信行为。但是，我们可以思考一个问题，这也是我在2021年6月28日的《惢客创业日记》中提到的一个很大胆的问题：“如果让一个骗子只能骗一次，那么，骗子还会做行骗这一行吗？”而针对这个问题，惢客给出了自己的一套解决方案，它围绕“让骗子只能骗一次”的核心思想来给出自己的三板斧。
第一板斧，同命鸟和贴标签。
第二板斧，一人一生一账户与社交信用货币。
第三板斧，诚信公式与认知自媒体。
4、在“盈利模式”上的差异分析
【差异点】：征信（目前）是“数据商品化”为主要盈利模式（靠数据收费），惢客以“Sass服务费”为主要盈利模式（数据免费）。
从国外的征信市场化的盈利模式分析，主要以查询费、开具征信证明或证件费、大数据分析报告数据业务等为主要盈利模式，是一个把征信数据作为一种独立的商品或品牌进行经营与销售的商业模式，其实质是与市场分开的。
而惢客所提倡的是通过“全民协作+粉丝共治”来共建信用生态，因为，只有“场景化”才能让数据回归个人，由个人主导个人的数据隐私，从而实现对于数据应用的“取之于民，用之于民”，而不是第三方机构拥有，并将之应用于数据商品化。其盈利模式以Saas诚信公式服务费为主。
5、在“商业模式”上的差异分析
【差异点】：目前的商业征信是“金融基因股权模式”，惢客是“公益基因股权模式”。
在目前征信中的大数据主要分为行政大数据和第三方商业金融大数据机构。我们主要谈谈第三方商业金融大数据，绝大多数获得征信牌照的机构，基本上都是拥有自己的金融机构或金融业务，做征信只是为其“近水楼台先得月”的一枚棋子。一手做征信，一手做金融，我们觉得，这种征信很难具有公信力。
惢客的基因与目前商业金融的基因不同，惢客不属于某一个人或某个机构的惢客，惢客是每个人的惢客，是全民协作和全民共建的惢客。而且，惢客建立的是基于“华为+小米+诺贝尔”模式的开放生态。因此，基因不同，决定命运不同。
到此，下半部分就分享完了，也希望看到本篇日记并有些想法的朋友可以互相交流。
最后，分享今天日记的感悟：“惢客不属于某一个人或某个机构的惢客，惢客是每个人的惢客，是全民协作和全民共建的惢客。”
好了，今天的日记就写到这里，《惢客创业日记》咱们明天继续......
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