贷后管理3大流程，专业术语及指标解析

贷后管理，顾名思义就是银行等信贷机构从贷款发放或其他信贷业务发生后直至本息收回或信用结束全过程的信贷管理。

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因为逾期在信贷中无可避免，而贷后管理作为风控流程的最后一道抓手，是转亏为利的关键。

本文先向读者介绍贷后管理流程中资产质量、催收方式、过程管理这3个部分涉及的常用专业术语与指标作为脉络，给读者当一位了解贷后的“引路人”。

资产质量

**入催：**特指进入待催任务列表，不一定与逾期天数逾期金额相关，如宽限队列，强制入催。

到催收流程，考虑催收存在一定的成本，并非所有逾期案件都需要入催，具体的阈值可根据实际业务情况（入催案件量以及催收成本）而定。

**出催：**特指退出待催任务列表，退出条件与入催原因相关。当案件不值得继续催收（剩余逾期金额过低、催收难度极大等）时，可以考虑将案件界定为出催案件。

**DPD：（days past due）：**最早违约日期到目前日期的时间间隔，贷后催收中需要以客户级天数计算。

**迁移率：**迁移率用于评估账龄的恶化情况，同时也可以用于确定贷后流转模型体系中流转模型的切分时点。

**逾期率：**关注逾期率有两大作用，一个是预估每月的入催人数，提前调度催收资源；另一个是分vintage监控资产质量，根据要求的不同，关注M1+/M2+案件的占比。

**降期：**指归还部分逾期欠款，满足逾期天数最高的账单或合同金额，降至下一级逾期阶段，如M3降至M2,往多账单多合同产品中常见。

催收方式

**自动代扣：**自动代扣如同“扫地僧”级别的存在。细想便能明白，在催收还钱上，没有比“随时可以掏人钱包”更厉害的招吧。

**短信提醒：**短信主要用于早期催收，短信又分为普通短信、智能短信（在普通短信的基础上增加了智能回复功能）、闪信（直接出现在手机屏幕上）。

**IVR（Interactive Voice Response）：**主要用于前期催收，本质是机器人语音播报。与智能外呼不同，IVR一般只能支持简单的互动，一般用于早期的提醒。

**智能外呼：**相对IVR更加智能，能够根据用户的反馈进行对话，同时也可提前检测电话是否有效，便于后续的人工催收。

**电话催收：**电话催收是贷后的“特色点”，催收人员通过电话方式联系欠款人督促其还款的方式为电话催收。

**委外催收：**将债务委外给其他公司或者个人（第三方）进行债务追讨，按照一定比例支付追讨费用的方式。

**法务催收：**债权人通过起诉方式追讨债务的行为称为法务催收，亦可以简称为法催、诉讼催收等。

过程管理

主要介绍电催环节常涉及到的专业术语与指标。

**回款效率：**平均一通有效通话（接通并确定是本人）的回款金额。

**施压频率：**平均一通有效通话的施压话术的使用次数（包括警示语）。

**催收投诉率：**收到的投诉客户数/有效通话。

**重复率：**针对单个案件每天被处理的累计次数。

**RPC（right pulic contact）：**指有效的联系人，通过电话催收可以找到的客户本人或直属亲属。

**RPC比率：**联系RPC案件数/接通合同数。

**PTP（promise to pay）：**承诺在某个期限内归还一定金额的欠款。

**PTP（promise to pay）比率：**承诺还款合同数/联系到RPC的合同数。

**KP（keep promise）：**客户按照承诺按时、按金额进行还款。

BP（broke promise）: 在承诺期限内未兑现承诺，即未还款或未归还至承诺的金额。

**V-PTP（valids promise to pay）：**有效PTP的数量，如客户在承诺还款期限内，再次下新的PTP，两次都会作为有效承诺。

**KPTP ：**Kept PTP，在约定期限内归还金额≥承诺金额。

**KPTP（keep promise to pay）比率：**实际还款合同数/承诺还款合同数。

**inptp：**是否在承诺还款期限内，标识是0和1。

**跟P：**跟进PTP，在承诺期限内再次提醒客户兑现承诺。

**跟P比率：**跟P的合同量/有效PTP的合同量，客户承诺还款只是第一步，客户出催才是最终目标；行方希望催收人员对于承诺还款案件进行持续的跟踪，所以跟P比率也常作为催收人员效能评估重要的指标之一。

**触达：**外呼过程中联系到客户本人，可选择通过外呼的号码或对象定义。

**手别：**指逾期案件的第几次委托外包，与逾期天数有关联但不严格对应。

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