消费型保险PK返还型保险

消费型保险PK返还型保险(以电销某产品为例)

时至今日，许多客户会觉得消费型保险钱都白花了，不如返还型保险划算。真的是这样吗？

个人观点，非也。

从保障方面和理财方面来看，消费型的定期寿险+储蓄，要远远好过返还型寿险。

分析：32岁男性为例。

某公司电销产品返还型重大疾病险，保额３０万，保费15120元，10年交费。70岁平安无事，返还所交保费的128%。

某公司消费型重疾险，保额30万，保费1680元，交费20年。保障20年。

保额	分红型	消费型	节约费用
30万	15120元	1680	15120-1680=13440/年
30万	151200元	33600	151200-33600=117600/累计

在保障方面对比：

１、假如路人甲，第一年即出险，赔付30万。

赔付比例：

返还型300000/15120=19.84

消费型300000/1680=178.57

２、假如路人甲，第五年出险，赔付30万。

赔付比例：

返还型300000/(15120*5)=3.97

消费型300000/(1680*5)=35.71

３、假如路人甲，第十年出险，赔付30万。

赔付比例：

返还型300000/(15120*10)=1.98

消费型300000/(1680*10)=17.86

所谓保险的真谛，就是以最小的保费，取得最大的保障，通过以上的计算，消费型保险在保障方面的优势，相信您已经完全掌握了，不用我再多说了吧？

再看在收益方面。

消费型与返还型创造的价值对比。

消费型节约费用再投资的收益，按银行一年定期存款利率3.25%来计算。

由于该产品是在七十岁时给付所交保费的128%，计算可知，至七十岁时其收益是151200*128%＝193536。

算算消费型的收益。117600*(1.0325)^(70-52)=209135.8124

209135.8124-193536=15599.8124

消费型保险比返还型保险多出1万5！

上述计算是将消费型从52岁起才计算收益，这是简单计算。这个计算虽然能定性说明问题，但对消费型的方案还是不公平。

假如用复杂点的计算，将消费型的险种每年省出来的钱去做储蓄，我们再来算算，自投保之日起,二十年后收益有多大。

公式为：13400*(1.0325)^(52-32)+13400*(1.0325)^(52-33)+……+13400*(1.0325)

上述式中，分别为第一年省下的保费存银行的总收益；第二年省下的保费存银行的总收益；……一直到最后一年省下的保费存银行的总收益。

用复利计算器计算，得到：369360.87！

怎么样，仅二十年交费期满后取得的效益，貌似数字比上述返还型的70岁给的还多呢！

这个数字，也可以回答：二十年以后，消费型保险完全消费，我的保障从何而来的问题？

用这37万，自己保自己。

这就是我们强调的理性消费，综合理财的好处。

别着急，再来算算，这笔钱再存银行，仍按每年3.25%的利息来算，看看结果如何？

公式为369360.87*(1.0325)^(70-52)=656858.72元!

用复利计算器，结果一样！

消费型的收益是返还型的收益的多少倍呢？

656858.72/193536＝3.39

结论：在此案例中，消费型险种是返还型险种的收益的3.39倍！

这下，您可以选择了吧？

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