加费/除外/延期承保是什么意思？有什么区别？被拒保该怎么办？

在“买保险”这件事上，很多人有严重的拖延症。

一来觉得倒霉的事情不会降临到自己头上，认为“谁有风险都不会是我”；二来觉得，不就买个保险么，几千块钱我想买随时可以买。

但学姐要告诉你一个扎心的事实：保险还真不是你想买就能买的，尤其在健康险产品上。

像医疗险、重疾险这样保障疾病风险的产品，身体条件是重要的指标，如果达不到保险公司的核保标准，有可能无法投保。

那核保究竟是什么呢？

**核保，简单来说就是保险公司评估客户的风险，决定保不保的过程。**那今天学姐就来给大家讲讲：保险公司是如何核保的？怎样才能顺利承保？

本文重点

>>保险公司是如何核保的？

>>如何顺利带病投保？

保险合同的签订是一个双向的选择，在我们挑选保险公司的产品时，保险公司也在对我们进行了解和筛选。

**尤其是在购买健康险时，**保险公司会根据被保人的身体状况来评估所需要承担的风险，再给出承保决定。

这个评估的流程具体是怎样呢？

我们在线上买保险的时候，都会先进行健康告知，健康告知的原则是：有问必答，不问不答。

健康告知的问题都只有几项，一般来说都很容易通过，但如果真的出现健康告知不通过的情况的话，就会进入智能核保流程。

智能核保，就是给你一套标准化的问卷，我们只要跟着设计好的问题回答，马上就能得到精细化的核保结论，非常方便快捷。

核保的结论可以分为2大类，可承保的和不可承保的，细分为5种情况：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。我们一个个来看：

标准体承保（正常承保）

标准体承保也就是正常承保，说明被保人的身体状况非常健康，同时没有职业风险、财务风险及其他风险。

或者身体有一些小问题，但符合健康告知中的所有要求。比如轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点等轻微异常情况，可以正常承保。

这是最理想的情况，可以直接买产品，未来因特定疾病出险，保险公司会按条款赔付。

加费承保

加费承保，又叫次标体承保，也是一种比较好的承保结果。

如果评估下来的风险是在保险公司可以接受的范围内，但是相比其他那些身体健康的客户，你身体某方面风险超出标准，保险公司会针对该方面在原来的基础上加一定比例的钱（加费幅度在20%-100%之间，视情况而定），但保障的内容与标准体一致，保险事故正常理赔。

什么情况会被加费承保呢？比如超重（BMI大于30）、乙肝、血压过高、过度吸烟与酗酒这样的问题。

除外承保

除外承保是指因为身体某方面风险较高，对可能会引起的相关疾病排除在外，保险公司不承担这部分赔偿责任。

也就是说投保之后该部位出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理赔。跟正常承保的保费一致，但保障责任范围减小。

目前比较常见的结节、囊肿都有可能被除外的责任，比如甲状腺结节，一般除外甲状腺癌及其转移癌责任。即甲状腺方面发生疾病，保险公司是不赔的。

延期承保

顾名思义，延期承保就是指保险公司需要经过一定时间观察，再决定是否承保。

一般有2种可能：

要么是投保人在投保时，给出的资料不完整，导致保险公司无法对风险进行评估，需要补齐资料再次评估后给出核保结论；

要么是投保人目前的身体状况不适合投保，需要明确诊断后决定是否承保。

比如孕妇在妊娠期因血压或血糖异常不能投保，要等6个月后身体指标恢复正常再投保。

拒保

拒保就是拒绝承保，也就是说你目前的身体状况不符合健康告知的要求，超出了承保的范围，保险公司已经不愿意卖保险给你了。

如罹患重大疾病，有糖尿病史的人，基本上都会拒保。

这种情况是最坏的，只能看看是否有其他合适的产品。

如果是得过抑郁症、焦虑症等精神类疾病，市面上很多产品都会严格把控核保内容，且很大概率是拒保的。

不过有一款重疾险产品对抑郁症、焦虑症的核保放宽了限制，不拒绝承保，感兴趣的可以看看：复星联合六六六重疾险：抑郁症、乙肝大小三阳投保福音。

其实不同类型的保险，核保的标准、原则有所不同，有些保险核保宽松，有些核保严格。

但核保结果对投保人的有利程度，都是：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

所以，核心的重点，还是要趁着健康，尽快投保。

在了解保险产品后，准备投保前，我们可以关注以下几点：

优先选择可智能核保的产品

智能核保非常灵活方便，如果是带病投保人群，可以直接在线上做问卷，并实时获得核保结果，承保几率也大大提高。即使被拒保，也不会留下记录。（如果产生拒保记录，想继续投保该家保险公司或者其他保险公司的产品就困难了）

提交完整的资料

要积极配合保险公司核保，提供完整资料（比如完整的体检报告等），避免保险公司因为无法判断风险而延期承保的情况。

如实告知

要遵循最大诚信原则，对于保险公司所问询的身体状况、既往病史等内容，要如实回答。

选择其他产品

每家公司的核保宽松度还是很不一样的，如果是带病投保人群，建议不要给自己设太多限制，可以多投几家试试，看看核保结论有没有不同，选择对自己最有利的情况。

其实带病体投保的话也有很多选择，具体可以看我这个合辑：

那如果投保时没有如实告知，保单顺利承保了，事后又担心以后理赔受影响，怎么办？

学姐建议你**立即补充告知——**将投保问询时未告知或告知不详、有误的内容，进一步补充说明。

当然，补充告知的前提是健康告知中提及的内容。要是没有涉及到的内容，按照有限告知的原则，不用过多地去说。

总的来说，保险公司核保之后会有几种结果，但一般不会被拒保，所以大家不需要太过于担心。

随着保险市场的越加成熟，保险公司对用户健康要求也会越加严格。

身体健康是投保健康险的前提，学姐再次提醒大家，投保要趁早，千万不要有“拖延症”！

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