保险基本概念测试人员须知（一）

提示：保险基本概念熟知对初入保险行业的测试人员面试及日后工作有一定的帮助

保险基本概念测试人员须知（一）

内容：

新契约名词

保险契约：

契约要素：

投保人

保险人

保险费

保险费率

标准保费

趸交保费

经过保费

保险金额

寿险风险保额

累计寿险风险保额

意外险保额

累计意外险保额

重大疾病风险保额

累计重大疾病风险保额

人身险保额

再保

保证续保

保险期间

缴费期（缴费终止日期）

宽限期

等待期

观察期

承保

拒保

核保

特约

告知义务

健康告知书

超额保险

体检额度

财务核保

次标准体

加费

主险

附加险

责任准备金

总结

内容：

新契约名词

保险契约：

典型的投保人在投保之前没有见过保单，他们对于保单的了解来自于保险人的宣传和介绍。因此有的学者甚至将保险契约称为“超级附合合同（super-adhensive contract）”。表面上看，投保人处于交易劣势，无法与保险人抗衡，因此“只能或多或少地自愿屈从于由强者一方提出的合同条款和那些经常被人模糊理解的合同条款”。从上述说明我们可以清楚地知道保险合同是一种契约，这也就是我们为什么要把承保过程称之为新契约的原因了。

契约要素：

既然作为一种契约，那么就必然有相应的契约要素：责任与义务，以及承担相应责任的责任人，以及契约本身的作用范围。

投保人

投保人是保险合同当事人的另一方，是向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人又称要保人，可以是法人，也可以是自然人，但均须对保险标的具有可保利益，投保人的法定资格是要有权利能力和行为能力。未取得法人资格的组织不能成为保险合同的投保人，无行为能力的自然人也不能成为保险合同的投保人，如未成年人。否则，即使合同订立也是无效的。

保险人

保险人是按照保险合同的规定收取保险费、组织保险基金，承担经济补偿（或履行给付）义务的人。是签定保险合同的一方当事人。

对于保险人来讲保险的过程其实就是一个“拿人钱财，替人消灾”的过程。

保险费

简称“保费”，是投保人或被保险人根据保险合同的有关规定，为取得因约定危险事故发生所造成的经济损失补偿（或给付）权利，而缴付给保险人的费用。

保险费率

是单位保险金额的保险费，通常被称为购买保险的价格。保险费率是保险费与保险金额的百分比，也可以说是保险的价格，通常保险费的收取按保险金额与保险费率的乘积来计算，有时保险费也按固定的金额来收取。费率是特定保险险种中每个危险单位的保险价格，也可以说是单位保险金额收取的保险费。厘定费率是一个科学的计算与预测过程，这种过程建立在对实际风险发生率的精确统计，并运用一定的修正方法进行修正的基础上，具有一定的复杂性。

标准保费

标准保费是指将报告期内不同类别的新业务按对寿险公司利润或价值的贡献度大小设置一定系数进行折算后加总形成的保费收入。标准保费＝一年期以上新单期缴保费收入×折算系数＋一年期以上新单趸缴保费收入×０．１＋一年期及以内短期险保费收入×１．０　　对于一年期以上十年期以下期缴保费的折算系数为“缴费年限／１０”，十年期以上期缴保费收入折算系数为１．０。对于月缴、季缴的保费收入将其折算为年缴保费后再根据缴费年期依上述系数折算。

趸交保费

在投保时一次交清全部保险费。

经过保费

保险契约的保险年度与保险公司的营业年度并不一致，故保戶所缴保費常有一部分是属于下一营业年度的，属于次一年度之保費为经过保費。在年底決算時，未经过保費部分必須提存相當的未滿期保費責任准备金。反之，对应于已经过期間的保稱為已經過保費。

经过保费=(1-费用率)*保费*100%*天数/365

手续费（费用率）指每张保险单平均承担的营业费用及佣金之和，手续费占所交保费的35%

保险金额

简称保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

寿险风险保额

对某一寿险险种而言，被保险人在保险期间内身故或全残，本公司支付的最高保险金额称为寿险风险保额（如产品条款表述为意外身故或全残以及疾病身故或全残保险责任的，以疾病身故或全残给付金额为准）。

累计寿险风险保额

指某一被保险人在本公司购买的所有有效保险单及正在申请的投保单中，寿险风险保额的累计。

意外险保额

指对某一意外伤害险险种，被保险人在保险期限内因意外伤害身故或全残给付的最高保险金额。（不包括寿险中因意外死亡给付金额）。

累计意外险保额

指某一被保险人在本公司购买的所有有效保险单及正在申请的投保单中，意外险风险保额的累计（不包括寿险中因意外死亡给付金额）。

重大疾病风险保额

指被保险人购买的某一含有重大疾病责任的险种，被保险人罹患重大疾病时本公司可能支付的最高保险金额。

累计重大疾病风险保额

指被保险人在本公司购买的所有有效保险单及正在申请的投保单中，重大疾病风险保额的累计。

人身险保额

指某一被保险人在本公司购买所有有效保险单及正在申请的投保单中，累计寿险风险保额、累计重大疾病风险保额和累计意外险风险保额的合计，如一险种兼有两种或两种以上责任的保额，则以最高赔付额累计。

再保

当保险公司将其风险向另一个保险公司再次投保，就是在「分保」业务。

再保险是指保险人将其承担的保险业务,以承保形式,部分转移给其他保险人。再保险是保险人的保险,也称分保。再保险合同当事人双方均为保险人。作为再保险的需求者即买方在保险术语上称为被再保险人,或称原保险人、原保险公司,也可以称为再保险业务的分出人、分出公司。作为再保险的供给方即卖方称为再保险人或分保接受人,也可以称为再保险业务的分入人或接受公司。在再保险交易中,原保险人向再保险人分出的保险金额为再保险金额,这部分责任金额对分出公司来说称为分出额,对分人公司来说称为分人额。除了再保险的部分外,保险人留给自己承担的保险金额为自留额。保险人进行再保险的目的,在于减轻自身负担的风险责任,当发生再保险合同约定的事故损失时,可以从再保险接受人那里摊回赔款。但是,通过再保险转嫁风险责任也要支付一定的费用,这种费用就是分保费或称再保险费。

保证续保

如果保险条款中，保险公司对客户承诺了保证续保，那么在续保时不再重新审核，无论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或排除该疾病，更不能拒保。

保险期间

也称"保险期限"，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。
由于保险期限一方面是计算保险费的依据之一，另一方面又是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限，所以，它是保险合同的主要内容之一。

缴费期（缴费终止日期）

指应缴付保险费的期限。即系统中的缴费终止日期。

宽限期

对于分期交费的保单，如果保户因疏忽或者其原因没能按时交费，保险公司给出一定的缓冲时间（我国一般为60天）让保户交纳，在这段时间内保单仍然有效。

等待期

又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

观察期

在医疗保险中，保险公司为了避免被保险人带病投保，约定在承担某项责任之前，被保险人必须等待的一段时间。

承保

指保险公司接受保户的投保并签发保险单。

拒保

指被保险人的身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受的承保者。

核保

寿险公司于承保前，須依被保险人之年龄、健康情況、病历及职业等因素而決定危险程度。危险程度予以分类后，公司始能课以公平的保费。这种危险评估的过程，称之为核保。如危险评估结果被保险人的危险偏高或过高，保险公司将予以谢绝。

保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件，即同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。承保工作中最主要的环节为核保，核保的目的是避免危险的逆选择，实现企业有效益的发展，核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。

特约

又称特别约定，为了扩大或限制保险责任，经投保人与保险公司共同约定，附加在一张保单上的特殊协议或条款。

告知义务

在保险合同签定之前和保险合同执行过程中，投保人和被保险人所承担的把有关保险标的的重要事实告诉保险人的义务

健康告知书

各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康告知书，亦即关于健康情况的说明。保险公司一旦承保，健康告知书将成为保险合同的一个组成部分。

超额保险

保险金额超过保险标的价值的保险。

体检额度

指某一被保险人在本公司购买的各有效保险单和本次投保的寿险风险保额（含重大疾病风险保额）的累计达到了体检规则所规定的额度。

财务核保

指保险公司的核保人员根据客户的实际经济状况，评估被保险人的投保金额、保险需求及续期缴费能力是否合理的审核过程。

次标准体

保险公司对被保险人进行体检后，结合其职业、居住环境、道德危险等加以审查，认为死亡指数超过一定界限时，倘在某一条件下尚可承保，则该被保险人称为"次标准体"。但次标准体多数要加收保险费。

加费

针对"次标准体"保险公司核收的额外保险费。一般包括职业加费和健康加费。

主险

主险指可以单独投保的保险种。

附加险

投保人必须投保主险之后才能选择的附加品种，又称附加契约。指除了保险条款所规定的主要险别外，投保人根据自己的需要所加保一些险别。附加险是主险责任的扩展，一般不能单独投保。加保附加险时,投保人必须支付一定的附加保费，由保险人在保单上加以批注，并附贴该附加险的条款，作为某一险别的附加险条款。

责任准备金

指为承担人寿保险规定的给付义务，保险人从应收的净保险费中逐年提存的一种准备金。长期寿险中，为了适应被保险人的需要，保险费往往不按自然费率而按趸缴费率一次缴清，或用均衡费率按年缴付，而保险赔偿则因人们死亡率的规律，随着年龄的增高而增大，于是产生了开头年份保费溢收而末后年份保费歉收的现象。溢收的保费虽归保险公司掌握，却是保险公司的负债，必须严格核算积存，以便补足歉收年份中应赔金额的缺损。因为死亡率和应收的各种纯费率都是科学计算的结果，互相间存在着配合，开头年份中溢收的保费加上规定的利息，正好等于末后年份中短亏之数。保险公司为了履行契约责任，对于被保险方提前缴付的保费部分有责任进行积存。为了使保险公司能够切实履行其各种给付义务和保障保单所有人的利益，各国的保险法规都明确规定了保险公司必须提存责任准备金额度的方法。提存责任准备金的方式有两种：一种是理论责任准备金，另一种是实际责任准备金。理论责任准备金是对投保人交付的净保险费逐年加上利息和生存利益的积存值，减去死亡给付的保险金和利息的积存值所得的差额。至于保险公司在实际业务处理过程中已经付出的各种费用，以及这些费用在时间上怎样分摊，在准备金提存时都不予以考虑。由于保险公司在早期经营时要垫付大量资金（如宣传费、业务招揽费、凭证印刷费等），须待相当长的时间后才能从保险费中陆续收回，为了使保险公司能够及早收回垫付的一些经费支出，必须根据实际权责发生的情况，对理论责任准备金作一些年度间的平衡。这种经过年度间平衡的责任准备金就成为实际责任准备金。年度平衡有各种方法，但是不论采用哪一种平衡方法，最终在保险期满时实际提存的准备金必须等于理论责任准备金。

总结

提示：这里仅为新契约基本概念简介；但对于小白或面试的保险行业测试人员颇有作用