工资理财能实现财务自由吗

前言——我们到底要什么

我相信每个人心底都有对生活而言非常重要、非常热爱的东西，但是受限于现实，我们不太可能全心全意地为热爱的东西而活。收入和财务问题算得上首当其冲的拦路虎了，解决了财务问题，很多看起来很头疼的问题也就不攻自破。

对个人生活而言，财务自由就是财务问题的高级解。而且我相信，对于大部分工薪族而言，只要提前规划，完全可能通过自己的努力，用十年左右的时间实现财务自由，实现提前退休。

对于财务自由这个词有很多层次的解读，先稍微限定一下，我找到了这个更精准的表达——F.I.R.E（Financial Independence and Early Retirement），代表这样的生活：

被动收入，充足的本金和投资能力，被动收入轻松覆盖日常生活；
简单富足，无需大富大贵，但至少体面尊严；
为自己而活，财务自由并不意味着懒散无所事事的过生活，而是把人生投注在自己热爱的事物上。

You are fired! Because i’m FIRE.

为了实现 FIRE，我们需要的东西或能力是非常量化、非常确定性的：

明确计划，计算一个明确量化的时间表和里程碑。
提升收入，既包括主动收入，也包括被动收入。
开始储蓄，理性消费，控制开支是储蓄的第一步。
投资意识，培养自己投资意识，把收益最大化。
理性决策，我们的生活实际上是「选」出来的。

这篇初始化，就是和大家一起，把这五个要素过一遍。让我们明确的知道，为了实现 FIRE 我们到底都要付出什么？

明确计划

计划的初始，我们需要一个明确的目标或者理由「实现 FIRE 后我想过上什么样的生活？」。进而回答下面几个问题：

这样的生活需要多高的被动收入？
要积累多少本金？
计划用多长的时间来实现？

这个问题很关键，没有一个明确的计划目标和终点，我们不知道自己走向何方，也不知道自己还有多远，所以很容易就会放弃。

具体的答案是因人而异，这里提供我的答案供大家参考。

我对奢侈的生活没太大的追求，简简单单一房、两车也就够了。我的目标是积累 500 万本金，我对未来的预期收益是平均年化 10%，也就是被动收入约 50 万，当初的计划时间为 10 年（从 2015 年开始的）。选择这个数字的理由可以看这篇来和我一起财务自由。

那么现在问题来了，如果我从零开始，怎样能够确保资金 10 年时间积累到 500 万呢？我们需要一个计算器。（这个计算器的链接在文末，原文链接中）

我输入了 500 万的储蓄目标，计划十年，期间投资收益率 10%。最终计算的结果为——我需要每月储蓄 2.5 万，折合每年 30 万。

假如我们对于预期投资收益不这么保守，预期能够实现 15% 投资收益，那么最终的结果为每月储蓄 1.9 万，每年 23 万。

我取了个大概的中间值，储蓄目标 25 万每年。这样一来计划的第一个目标就非常明确了，我需要实现每年 25 万的储蓄额。

那么问题来了，为了实现 25 万的年储蓄额，我需要什么？

高于 25 万的年收入。（2015 年确定这个计划的时候，我还没有工作）
就算年收入达标，我依然需要精打细算。消费太容易，如果控制不好直接的欲望，就算年收 100万，实现 25 万的年储蓄目标也难如登天。（必须开始计划开支）
一个价值观相同的另一半对于实现计划很有帮助。

如果当前的情况不能满足目标，我们有三个选项来改善：

提升自己的收入，提升收入也是 FIRE 五要素之一；
降低自己的开支水平，你的潜力比你想的多；
降低自己的目标，预期与能力不匹配。

不建议一上来就选 3，没试过前面两条，你怎么确定自己的能力边界到底在哪？

当时找工作的时候对自己说，能够帮我实现财务计划是工作工资的底线，最后也还算幸运，刚刚压线。而且可能是我对于财务自由的诚心感动了也太太，曾经花钱大手大脚的她也开始和我一起执行预算。最后我们实现了大约同龄人一半不到的开支水平，60% 的储蓄率。（至今无房、无车）

提升收入

大家来自各行各业，恕我没有办法给出具体的参考。提供一个我的原则——找到「零本万利」的机会，然后反复试。

零本万利怎么理解？赢了能赚大发，输了却毫发无损。找工作的过程中，这类机会太多了，抓住一切机会找可能给你 Offer 的人去聊、去问、去表现。你要知道，即使是最差的情况，你玩砸了，也就是相当于没问嘛，毫发无损。可是万一人家答应了呢？

然后就是反复的尝试，再小概率的事件，只要你试的次数足够多，总会有成功的时候。即使你自己条件够不上也不用担心，「万一遇上哪个眼瞎的呢？」。

关于这个话题，可以看看我之前的一篇内容，应该会对你有帮助为什么有些人不如你，却过得比你好。其实很多事情都是一样的道理。

开始储蓄

确定了储蓄目标，确定了年收入水平，剩下的就是预算了，重新制定预算基本是必需的。

从这个部分开始，有一件事你必须做——记账，事无巨细地记账！没有记账，别谈理财。

我就问你一句话，连记账都没有，你拿什么做预算？这就好比做项目开发，手头却连日历和时间都没有。

你可能觉得自己毛估估算一下，就能知道大概的开销水平了。但是根据我的经验，毛估估的数值再翻一倍，才是你的实际开销。因为毛估估基本都没有考虑这些因素：

琐碎的开支，单笔很小、总量很大；
手机、电脑、家电等大件开销；
旅游、娱乐、聚会等不定期开销；
可能的生活、意外导致的意外开销。

所以劝你一句，实现 FIRE 没有记账真不行。

经常有留言抱怨记账这事太麻烦、太繁琐，但是你仔细想想，记账这件事除了输入几个数字以外真的有什么不得了的障碍吗？连记账都嫌麻烦的人，财务自由估计也会嫌你麻烦吧。

规划预算

对于刚刚开始设计预算的朋友，建议把预算目标设置为

预算 = （收入 - 目标储蓄额）x 80%

从我自己的经验来看，新手预算超支是大概率事件，预算往往太理想化。而且消费这件事特别琐碎，你可能觉得自己还没干啥，预算已经亮红灯了。所以建议乘上「80%」的系数。

在预算中常常会遇到一类问题，怎么应对意外开支？意外开支是不可能避免的，小到商品打折、大件消费，大到生病就医。对于意外开支和大件开支，两个应对策略：

提前准备
事后摊销

很多促销活动是有计划的，比如双十一。我们完全可以提前三个月降低预算水平，给双十一留出足够的预算空间。假如平时买东西每个月花 2000，那就砍到 1000，等到双十一的时候你就攒出了 5000 的预算额度。

但是也有很多消费是不能事先预知的，就必须采用事后摊销的策略。通过降低后面的预算，来把之前的超支补回来。比如我之前买了一台 iMac，事后总共花了 18 个月、每月摊销 100 欧，直到上个月才摊销完毕。在此期间，我把自己的购物预算从 230 欧元/月，砍到了 130 欧元/月。

预算与幸福感

很多朋友会把控制预算和痛苦生活联系在一起，惯常的认为当人不能随意开支的时候，生活质量和幸福感就会大幅下滑。

但是从我的经验来看并不会，真的开始执行预算以后，我会更加清楚的知道自己最想要什么？用有限的预算买一堆乱七八糟的东西肯定是不够的，但是这个最想要的东西却总是能够满足。

投资意识

培养投资意识也是一个重点，但是投资意识见效慢、周期长，所以越早开始、越早收获。

这件事急不得，建立一个良好的投资意识少说也得三年的磨砺，期间你会赔钱，也“需要”赔钱。很多坑、很多雷，别人和你说是没用的，你得亲自去趟一下，摔了、疼了才能记住。大家都是这么一步一步过来的，赔钱了不可怕，可怕的是一遍一遍的反复趟同一颗地雷。

这是我在自己星球「只要财务自由，」写过的进阶建议，可以参考。

要建议的、要指导的、想进阶的，这里有你们要的答案。

后台常常会有类似「我现在是 XXX 状态，想要入门/精进理财，有没有什么建议？」这类问题。这种问题比较笼统、比较大，不太可能用三言两语解释清楚，但是偏偏这类问题又很高频，所以专门开一贴来说明。

先说关键重点，我还没见过只凭碎片知识和他人点播就能进阶的小白，进阶的核心只有一个——系统的学习。
碎片知识对于有认知框架体系的人来说是良药，对于没体系的人反而是砒霜。

Level 1：对于纯理财小白，想要快速入门

专门从理论+操作的视角写给小白的理财教程并不多，可以考虑看看我的《写给理财新手的操作指南》，公众号回复「操作指南」即可收到相关信息。
以前我不太好意思直接推荐自己写的东西，我总说「这些东西你愿意花时间，自己也能整理出来」。但是后来无奈的发现，绝大部分读者并不会真的花时间、也往往没有能力去整理，而是陷在碎片信息里无法自拔。
所以我也想明白了，既然学习的过程并不能避免为系统的知识付费，那我就干脆厚着脸推荐自己吧，对内容质量还是绝对自信的。
已经读过《操作指南》的球友也欢迎在下面评论，正面的、负面的都可以，星主是不能删他人评论的，你们不用担心我作弊。

读完教程以后，你应该明白下面这些问题。如果还不懂，回去重读一遍。
- 场内交易和场外交易都是啥？
- 基金的交易费用怎么算？都有几种费用？
- 「平均年化收益 10%」和「今年亏了 10%」矛盾不矛盾，为什么？
- 我有一笔投资打算投 1/3/5 年，什么东西是不能碰的？什么东西更适合我？

Level 2：小有经验，想要继续进阶的

读完操作指南，你大概率会发现公众号平时的推文一下变得容易理解了，看其他的书也变得轻松了不少。这个阶段可以考虑大范围吸收知识了，即使是碎片知识对你来说应该不成问题。
除了平时的积累，依然建议继续用系统的知识来精进自己。公众号回复「书单」，可以看到我的推荐书单。这份书单我已经按照推荐阅读顺序编排好了，直接一本一本来就好。

再回到最初的提问，可能大部分提问者所预期的答案并不是这样的。你们可能觉得会有一些见效快速、立刻上手就能上手的妙招，读书这个学习过程太漫长了。
但是很抱歉，这个世界不存在一句话点石成金的入门技巧，饭都是一口一口吃的、路也是一步一步走的。

最后再和大家汇报一下电子书的整理进度，大纲和对应的文章已经弄好了，下一步就是把文章粘贴进去，先发布一个 v0.1 版本。

理性决策

曾经有人问过芒格，「你觉得一个成功投资者的必备条件是什么？」。芒格答「理性」，就这两个字。

很多盲目的决策是可以通过简单思考避免的。小到买个手机这样的小事，大到还贷、换工作这样的大事，都可以通过小学数学 + 理性决策找到最优解。

当我对着自己已经用了三年的 iPhone 6s 考虑换手机的时候，我问自己，新手机到底能给我带来什么？大屏幕？我不需要。性能？现在 6s 也不卡。我是需要靠手机长脸的名媛或者老板吗？也不是。而且我有剩余预算换手机吗？貌似没有，那还买个蛋啊，回去干活去。

前几个月老爸换手机，我顶住压力给给他也换了个 6s。这下爸妈的朋友们可炸锅了，什么老手机不能上 5G，老手机都是翻新的，活在这样的环境中，理性决策何其艰难。

再比方关于之前我们在星球里面的讨论「到底是先还债，还是先投资」

A：本人有48万房贷，每月3000元，这两年存了十万，是提前还贷还是定投理财好呢？
B：怪我之前没有理财意识，目前为止，包含信用卡已欠款达20w，我想问下钱是先还清债务还是边理财边还债务。

这个问题还是蛮高频的。至于先理财还是先还债，判断很简单，哪个利率高就先弄哪个。

我们可以以 10% 利率作为分界。

房贷的利率是 5% 左右，而长期投资的预期收益在 10% 以上，这个决定不难做吧？

而如果贷款是信用卡债，利率普遍 10% 以上，那么答案就要反过来了，赶紧还债去吧。

遇到问题多想想，有事没事算算数，你会发现决策其实没多难。

行动清单

再给大家总结一下需要做的 todo，算是个作业吧。不把这些问题搞明白，后面的实证跟起来会比较吃力。

明确计划
- 计算自己的目标被动收入
- 以 10% 的预期收益率估算所需本金
- 以 10 年为期，计算目标储蓄额
- 评估一下这个储蓄额目前是否能达到
增收减支
- 想办法增加收入
- 开始记账（事无巨细地记账）
- 制定预算
认知升级
- 读书学习
理性思考
- 没有 Todo，但是你要知道这么一回事

下个月 1 日正好是星期一，更新第一篇实证，「F.I.R.E. 实证 #1」。

PS：天杀的，第一期居然就赶上了 4 月 1 日这么个个日子，果然我这运气……

转自微信公众号也谈钱：https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzUzNjE3NzQ3Nw==&mid=2247484500&idx=1&sn=c04c3de1a1231bef25bb4cda773c00ff&scene=21#wechat_redirect