信贷系统学习总结（2）——现金贷之借贷模式与前端产品

前言

一切以业务先行，先有业务，再有产品。

一、业务模式

互联网借贷自P2P起衍生了很多模式，现金贷相关的主要有三种：

1. 交易中介模式

（1）模式说明：

即P2P模式，典型代表如陆金所。平台作为中介不吸储、不放贷，仅提供金融交易信息，撮合借贷债权的转让。融资方通过平台发布借款信息，出借方通过平台筛选借款信息并完成放款。债权人为投资用户，债务人为借款的用户和企业；

（2）目标用户：

有资金需求的借款人、企业，有理财需求的投资人；

（3）商业模式：

提供信息搜索、资信评估、债权转让等中介服务，向借贷双方收取服务费、手续费等中介费用。

2. 放贷业务模式

（1）模式说明：

即现金贷模式，典型代表如2345贷款王。平台直接参与放贷业务，用户在贷款平台上申请借款，贷款平台通过用户的进件信息及三方数据，完成审批放款。债权人为贷款平台，债务人为借款用户；

（2）目标用户：

有资金需求的借款人；

（3）商业模式：

提供贷款服务，向借款人收取利息、服务费等费用。

3. 信息聚合模式

（1）模式说明：

即贷款超市模式，典型代表如融360。平台作为信息导流平台，将其他贷款平台的贷款信息进行标准化和聚合，展示给用户并提供一站式贷款服务。债权人为其他贷款平台，债务人为借款用户；

（2）目标用户：

有流量需求的贷款平台，有资金需求的借款人；

（3）商业模式：

对用户免费提供一站式贷款服务，对贷款平台收取营销费用，结算方式主要有CPA、CPS。

二、产品类型

本系列针对现金贷模式进行展开，现金贷产品类型主要有两类：

一次性额度：贷款平台提供贷款额度，用户选择并申请额度，每次借款都需要走申请审批流程，在贷订单未结清前不能再次申请；
循环额度：用户先上传授信资料，贷款平台根据用户的资质给出贷款额度，在额度有效期内，只要用户未偿还本金余额不超过该额度，可循环使用。

此外，根据贷款期数可分为不分期产品和分期产品，主要区别为前者的还款计划只有一条，而后者有多条。大部分现金贷的产品类型为一次性额度、不分期。

三、金融属性

针对一次性额度、不分期的小额、短期的现金贷产品做进一步展开：

1. 贷款额度

用户贷款的本金，一般为500-5000元。

2. 贷款期限

用户的借款期限，大部分集中在7-30天。

3. 费用科目

利息：按本金*期限*利率收取，各家差异较大，国内年化利率平均在50%-300%；
服务费/手续费：包含技术服务费、账户管理费等，按借款次数或本金比例收取；
违约金/罚息：逾期费用，按逾期本金比例或逾期天数收取。

4. 支付方式

费用的支付方式主要有两类：

砍头收取，放款本金中扣除费用，还款还本金 (大部分现金贷为此类方式)；
放款放本金，借款到期时一次性支付本金和费用。

5. 冲抵顺序

待还金额中可能会包含多种费用科目，还款时需按一定顺序冲抵，常见两种：

违约金/罚息 -> 服务费/手续费 -> 本金 (收益最大化)
本金 -> 服务费/手续费 -> 违约金/罚息 (计算逻辑简单)

四、贷款流程

现金贷产品整体贷款流程大致如下：

1. 海外

海外 (特别是东南亚地区) 由于征信数据产品的欠缺，进件信息主要靠填写表单

2. 国内

国内由于征信数据产品较为丰富和成熟，会接入三方服务代替部分表单字段。

五、功能模块

前端APP的整体结构比较简单，主要功能点有：

1. 注册/登录/忘记密码

手机号：一般作为用户的唯一标识，与身份证、银行卡绑定；
验证码：通过第三方短信通道商发送，为了防止恶意攻击，通常配合图片验证码。

2. 贷款首页

贷款产品：贷款额度和贷款期限，会根据用户的贷后表现动态调整；
费用试算：用户选择贷款产品后，对各费用科目计算后展示给用户。

3. 进件申请

（1）输入字段：

个人信息：如姓名、性别、教育程度、婚姻状况、居住地址、邮箱等；
工作信息：主要有公司电话、职业、收入等信息，用于反欺诈、人工电核和贷后催收；
联系人信息：填写1-3位联系人，关系为亲属、同事等，手机号需从本地通讯录获取；
银行账户：用于放款和划扣，最好进行元素验证，匹配用户姓名、手机号与银行卡的真实一致性。

（2）三方数据：

身份证OCR：自动识别和获取证件上的信息，并判断证件信息是否正确；
活体识别：通过第三方平台认证，判断申请人是否为本人；
运营商认证：用户需填写手机号、服务密码，实质为获取用户的运营商套餐和通话数据；
电商认证：用户需填写电商账户、密码，实质为获取用户的网购数据和收获地址。

（3）数据抓取：

设备信息：获取设备IMEI、MAC地址等，生成设备指纹作为唯一标识用于反欺诈；
地址信息：获取GPS地理信息，判断用户的行为轨迹是否正常；
通讯录：获取手机联系人和通话记录的数据，用于反欺诈和贷后催收。

4. 状态页

（1）订单状态：

主要有申请成功、审核中、审核拒绝、审核通过、放款失败、放款成功、贷款结清；

（2）冻结期：

审核拒绝后会进入冻结期，此期间不可再次申请，冻结期一般在7-30天。

5. 还款页

（1）国内：

主要为银行卡划扣和主动还款，还款方式有快捷支付、支付宝、微信等；

（2）海外：

以东南亚为例，受限于当地不成熟的支付环境，以展示还款账户为主，用户通过便利店/ATM/网银等完成还款。

6. 其他

（1）运营模块：

如轮播图、优惠券、活动页、审核拒绝后的其他产品推荐；

（2）其他：

包括意见反馈、关于我们、客服电话等优先级不高的功能。