迎来全民网络支付新时代

迎来全民网络支付新时代

文/王易见

历经近10年，这种使用加密软件让人们在计算机之间进行财务转帐的服务，已使第三方网络支付成为全球主要的在线付款方式之一。

如今每天通过第三方支付系统完成的交易达几百万笔，交易额约10亿。但你用过婚庆支付宝？你尝试过使用装修支付宝降低风险吗？近期各类富有特色的“山寨”垂直支付系统雨后春笋般出现在各个城市，你是否注意到呢？这种第三方网络支付正在逐步取代我们日常繁琐不便的生活支付，并以其方便、快捷的优势宣告着全民网络支付时代的到来。

与此同时，随着第三方网络支付所承载的交易量和交易额的增大，众多问题也纷纷显现出来，对网络支付的监管似乎到了一个迫在眉睫的时刻。然而，谁来监管？又应当如何监管呢？就在人们对此担心之时，2009年4月17日，央行发布公告，要求从事支付清算业务的非金融机构，须在7月31日之前按要求进行登记，并将登记的结果作为制定有关政策的参考依据。

一时间，这一举措引来了各方的讨论，因为它意味着对第三方网络支付的政策性监管已经开始，在此之后，是否会颁发牌照、何时颁发牌照，这对网络支付行业又会产生何种影响呢？

风云迭起

尽管提到网络支付，言必称支付宝、财付通，无论是在品牌还是用户量上他们都已经处于领先地位，尽管他们已经占据了半壁江山，但网络支付的开山鼻祖并不是他们。]

1998年招商银行率先推出网上银行业务，这让网络普通民众使用PC进行转账成为了可能。人们第一次享受到网络支付的便利，但这种过于简单、直接且暴露的支付方式，也折射出网络虚拟化带来的欺骗弊端。

1999年，皮特•西埃尔（Peter Thiel）和马克斯•莱文奇恩（Max Levchin）以Confinity公司的名义创建了贝宝。该公司的理想是货币无边界。至此一种全新的第三方网络支付系统从此诞生。

2000年国内首家独立第三方支付厂商环迅支付（IPS）成立，该支付平台整合了多家国内银行的网关，也率先建立了与Visa、万事达等国际支付组织的合作。

2001年后，中国的网络支付交易额以超过100%的速度增长。

2002年6月，银联电子支付有限公司（简称ChinaPay），于2002年6月正式揭牌成立，总部设在上海，在北京设有办事处。公司前身为上海腾欣科技有限公司(CHINAPAY)，早在2000年6月即已成立，是电子商务领域中从事专业网上支付服务的先行者。公司拥有面向全国的统一支付网关，专业从事网上电子支付服务，是中国银联旗下的网络方面军。

2004年国内第一家第三方网络支付系统支付宝成立，这种民间信用支付平台的第三方网络支付系统，让人们感受到了货到付款的优越性，同时也让商家免去了因收不到钱的担心。

2005年网络交易数额达到近200亿元。尤其是在淘宝网这样的网购平台诞生之后，网络支付更是呈现了级数增长的态势。

初期形态：电子商务平台下的网络支付

早期的网络支付是为电子商务服务的。当年马云做淘宝网的时候，为了让淘宝网上的买家和卖家能更为顺畅的开展交易，推出了支付宝。当时的支付宝仅仅是为了为用户提供一个更为诚信的交易平台，当买家购买卖家的商品时，先将货款支付给支付宝，接下来卖家发货，买家收到货之后再同意放款，这时候货款才会从支付宝进入卖家账户。

之所以会这种交易模式突破了很多限制，也解决了网络交易中的突出矛盾，因此，随着淘宝网用户量越来越大，支付宝的用户也越来越多。可以说支付宝交易是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑，其品牌以安全、诚信迎得了用户和业界的一致好评，因此在会员上也呈现了飞快发展的态势，在支付宝诞生之初的2005年，仅仅只有800万会员，2006年、2007年到2008年其注册会员数分别为3300万、5600万和8000万，目前已经突破了1.5亿。

无可否认，除了支付宝自身品牌和服务之外，淘宝网也起到了推波助澜的作用，C2C平台和网络支付平台似乎是一对孪生兄妹，到后来，我们看到腾讯在推出拍拍网的同时也推出了财付通，百度在推出有啊的同时也推出了百付宝。

这是网络支付的初级阶段，这个阶段，促使网络支付发展壮大的核心力量是电子商务，由于电子商务跨越空间交易的这种特性，必然要求一个公平公正的支付平台，才能最大程度上避免欺诈和不诚信的行为，从这个角度上，我们甚至可以说，网络支付平台是决定电子商务成功与否最关键的因素。

中期形态：网络支付的横向扩张

随着网络支付的广泛使用，其方便、快捷的优点显露无疑。我们发现，网络支付完全可以不局限于电子商务，所有涉及支付和结算的业务全部可以用网络支付工具来完成，其便捷性、易操作性远高于普通的支付方式，因此大大节约了支付结算的时间和成本。

于是，一些航空公司、酒店等纷纷与支付宝、财付通这样的网络支付平台展开广泛合作，为客户提供更为便利的支付渠道，比如在2009年春运中，财付通就联合南航开展了“有爱就有家，春节南方团聚”活动，通过这种方式不仅能让客户更方便的进行机票订购，而且还能享受更多的实惠。

这表明，网络支付不仅仅在电子商务领域获得了重大成功，也开始向其他领域扩展。不过网络支付带来的好处不仅仅是方便，还可以降低成本，航空公司、酒店等之所以青睐网上支付，其中一个重要原因是这可以为他们节约运营成本。

当然，这里不得不提的是，中国网民数量的激增也成为推动网络支付普及的一股不可忽视的力量。根据最新的统计，中国网民数量已经达到3亿，从表面上看，网民数量激增仅仅是网络普及的一个标志而已，但从深层次上讲，网民数量激增反应了普罗大众在获取咨询、交流信息、购物消费等方面已经发生了翻天覆地的变化。据统计，目前已有过亿的用户在经常使用电子商务，随着电子商务服务的进一步完善，其覆盖率还会越来越高。

当互联网潜移默化的改变我们的生活的时候，一些传统产业也必然面临变革或升级，如果传统产业不顺应这一潮流，必将被无情的淘汰。电子商务就是改变我们生活方式的一项重要工具，诸如航空业、酒店业这样的传统行业必须以此为契机，从线下走到线上，通过网络平台销售自己的产品和服务，才能在未来的竞争中占据一席之地。

盛世唐朝：颠覆生活的网络支付工具

根据马斯诺的需求层次理论，当一些条件满足之后，更高层次的需求必将出现。网络支付工具也是如此，当大多数人体会到网络支付为他们带来的便利之后，他们迫切需要将这种便利移植到更多的领域，涵盖到民生的方方面面，实现足不出户即可完成各项支付结算业务。

而近期国内最大的第三方网络支付公司支付宝，推出其新业务即“生活助手”。这是支付宝近期推出的一项针对生活的新服务，其中包括了“通讯费”、“水电缴费”、“信用卡还款”、“送礼金”、“交房租”、“AA收款”等，从业务布局上，支付宝的生活助手已经能涵盖日常生活所涉及的方方面面的支付需求。从业务布局上看，支付宝的意图很明显，他正试图通过广泛的业务布局实现从电子商务交易平台转变成一站式的生活交易平台。

加上最近银联Chinapay也开始进军网络支付领域，不难体会到支付宝也是希望通过“生活助手”树立差异化竞争，进一步提升自己的优势。事实上，支付宝的这一策略被证明是明智之举。艾瑞数据显示，09Q1网上支付保持高速增长，环比增速达21.4%，同比增速达146.9%。在网络购物环比增速仅15.5%的情况下，航空客票、生活缴费、电信缴费等领域成为新的增长引擎。

随着网络支付应用越来越广泛，其支付结算功能也越来越多的和银行不谋而合，在网络支付已经如此普及，影响力已经如此强大的今天，央行发布登记公告也是情理之中。

我们注意到，随着网络支付市场的容量不断扩大，从事网络支付的企业也越来越多，按照有关机构统计，目前国内从事网络支付的企业多达数十家，由于各个企业在资金、技术、管理、运营等层面有很大的差异，因此导致网络支付工具开始呈现出参差不齐的局面，例如在用户最为关心的账户和资金的安全性上，各个企业的服务水平就有所不同，像支付宝这样的平台经过了上亿用户的检验，其安全性已经被充分证明，但更多的网络支付工具，也许因为并无大规模使用，在安全性上有可能存在各种各样的隐患。

小规模网络支付公司将陷入困境

央行的文件也让支付宝、财付通这些第三方支付的领头羊在第一时间做出了反应。财付通市场总监马晓东对记者表示，财付通早就按照《支付清算组织管理办法》征求意见稿的相关建议，制定了规范的业务办理和管理流程，成立了专门的金融合作、内部控制和风险管理团队，并于2006年率先通过了国家信息安全权威认证。

对于财付通等规模较大的第三方支付厂商的欢迎态度，业内相关专家认为很正常。该专家称，实际上央行相关政策的出台对于知名、大型的第三方支付公司的影响并不大；相反，对于一些小公司的影响则非常大，对整个行业也影响深远。未来管理办法的细则将会对注册资金、运营结构、技术体系等做出具体的规定，确保网络支付环境的绝对安全。由此可见，第三方支付公司的门槛将提高，一些小规模的网络支付公司将陷入困境。换言之，未来不久网络支付行业将面临一轮洗牌，以支付宝、财付通为代表的领头羊将进一步占领市场，而小规模的网络支付公司将遭到进一步挤压。

尽管我们经常说寡头垄断的市场格局并不利于行业的持续、快速和健康发展，然而，这样的市场格局对整个网络支付行业却有着非常积极的意义。目前国内拥有几十家网络支付公司，从数量上显得有些过剩，同时大部分公司在产品和服务上并无亮点和创新之处，同质化现象严重，更重要的是，服务水平参差不齐，服务质量也有待商榷，尤其在用户最关心的资金和账户的安全性问题上，小的服务商是无法提供足够的安全保障的。

因为网络支付是一个建立在信誉之上的行业，用户对整个行业的诚信度要求较高，因此客观上对服务商提出了更高要求，也迫使监管部门在适当的时候介入，通过政策手段引导在线支付行业，使其步入标准化、规范化的发展轨道。

解读央行公告

央行对从事支付清算业务的非金融机构提出登记的要求，这个新闻中有几个要点是我们需要重视的，首先是登记的主体：从事支付清算业务的非金融机构。从目前来看，这里的非金融机构主要针对像支付宝这样的网络支付工具；其次，我们注意到发布公告的主体是央行，联系到银行的特殊身份，从本次央行的亲自介入可以看出第三方支付系统进入政策性环境已经是大势所趋；其三，信息中透露，登记结果作为有关政策的参考依据，这意味着极有可能不久即将对这些在金融领域的非正规军发放支付牌照。

目前网络支付游离于监管机构，但却从事着支付清算的业务，加上企业的情况有所不同，服务水平也不尽相同。因此，很有必要出台相应的标准，从各方面去规范网络支付，登记只是第一步，接下来网络支付的牌照将呼之欲出。

政策的作用不是约束行业的发展，而是提供指导作用，让行业步入更快速、更健康的发展轨道。无论是哪个行业，诞生之初都是在非政策性环境下发展壮大的，到一定程度之后，必然借助于相关政策作为规范和净化行业自身发展的工具。

此次央行公布的登记内容包括机构名称、性质、注册信息、出资情况、法人信息、业务信息等若干项，此举是为了对网络支付的服务商有个全方位的认知，为接下来的牌照发放打基础。

对于此次央行的公告，也有业内认识认为这是对网络支付从“隐性监管”过渡到“显性监管”的重要步骤。我们无法忽视显性监管对网络支付的重要意义，因为它会促使网络支付更健康、更快速的成长，同时，这也昭示了网络支付朝民生的深入渗透，随着网民的增加和网络支付的，全民将迎来网络支付新时代。

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