[转]详细说明等额本金和等额本息的计算方式与利弊

关于利率表请查看以下的帖子，这里只给举出例子，相信大家看后都可以自己计算了。
注：
1.贷款年限5年以上的年利率一律为5.4％。
2.月利率等额本金与等额本息的都一样为0.0042。
3.以贷款20万20年为例。

一、等额本金贷款利率计算

1.20年应付利息：200000（元～贷款额）*5.04％（年利率）*20（年限）＝201600（元）

2.20年应付本息总计：200000（元～贷款额）+201600（元）＝401600（元）

3.首月还款：401600（元）÷240（月～期数）＝1673.333（元）
注：月还款额至此依次递减，绝对不会再超过这个数目。

4.首月利息：200000（元～贷款额）*0.0042（月利率）＝840（元）

5.首月本金：1673.333（元）-840（元）＝833.333（元）
注：一直到偿还全部贷款，每月本金保持833.333元不变，这也就是等额本金的命名来源。

6.第二月利息：
200000（元～贷款额）-833.333（元）＝199166.667（元）（贷款额减去已还本金）
199166.667*0.0042（月利率）＝836.500（元）

7.第二月还款：833.333（元～本金）+836.500（元）＝1669.833（元）

8.第三月利息：
199166.667（元～剩余贷款额）-833.333（元）＝198333.334（元）
198333.334（元）*0.0042（月利率）＝833.000（元）

9.第三月还款：833.333（元～本金）+833.000＝1666.333（元）

10.依次类推。

注：请注意每月还款额依次递减3.5元，和等额本息相比等额本金仍然是在先还利息，只
不过在每月还款中利息与本金的比例降低了。换句话说就是让你每月多还些本金且固定
本金数额，这样逐月所付利息相应减少，这也就是等额本金还贷的前期压力较大的原因。

二、等额本息贷款利率计算

1.首月还款：200000（元）*66.217（速算表系数）＝1324.340（元）
注：月还款额至还贷结束保持不变。

2.首月利息：200000（元～贷款额）*0.0042（月利率）＝840（元）

3.首月本金：1324.340（元）-840（元）＝484.340（元）

4.第二月利息：
200000（元～贷款额）-484.340（元）＝199515.660（元）（贷款额减去已还本金）
199515.660*0.0042（月利率）＝837.966（元）

5.第二月本金：1324.340（元）-837.966（元）＝486.374（元）

6.第三月利息：
199515.660（元～剩余贷款额）-486.374（元）＝199029.286（元）
199029.286（元）*0.0042（月利率）＝835.923（元）

7.第三月本金：1324.340（元）-835.923（元）＝488.417（元）

8.依次类推。

注：请注意每月利息逐月递减2.043元，本金逐月递增2.043元，这就是所谓的等额本息，
换句话说就是每月利息的减少数额与本金增加的数额基本相等。

三、以上两种还贷方式的比较（按三个月计算）

1.等额本金三个月共还款5009.499元，其中利息2509.5元，本金2499.999元。

2.等额本息三个月共还款3973.02元，其中利息2513.889元，本金1459.131元。

注：相比较而言两者利息相差不多，只不过等额本息每月支付的本金较少就降低了每月的
还款额，正是减少的这部分本金增加了额外的利息，这也就是造成两种方式最后的利差的
原因。

等额本息还款法：
每月应还金额：a*[i*(1+i)^n]/[(1+I)^n-1]
注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数

等额本金还款法：
每月应还本金：a/n
每月应还利息：an*i/30*dn
注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款剩余本金，a1=a,a2=a-a/n,a3=2-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推

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