区块链在信用借贷中的应用

在金融体系中，对于借贷而言，最为重要的是对借款人的信用进行调查和评估，从而信用贷款业务的安全性，以及信贷企业的能够获利。因此，信用两个字对于借贷而言至关重要。

目前，除了银行借贷以外，诸如P2P借贷、小额贷款企业、提供贷款业务的担保企业、财务公司、金融租赁公司、典当公司、有借贷业务的保险公司，以及专门的贷款公司等都如雨后春笋般层出不穷。尤其是P2P借贷，作为互联网金融的重要组成部分，近年来呈现野蛮式增长。但是由于技术因素、管理能力、法制环境、信用环境等多方面的欠缺问题，P2P借贷的信用风险越来越突出。

显然，征信问题已经成为当前众多信贷机构开展业务重点关注的焦点。通常情况下，在贷款前，相关借贷公司都会预测贷款可能遭受的风险，评价借款人的还款意愿和能力，从而采取有效的防范措施，减少或避免信用风险。借款人的信用评价往往会通过其个人品德（是否诚实可靠）、资本（自有财产状况）、能力（未来按时偿还贷款的能力）、抵押品（审查抵押物的价值和变现的难易程度）、经营环境（是否对变动的环境具有适应性，能够保持经营的稳定性和持续性）、连续性（预测企业产品的生命周期和市场份额，以及企业的市场前景）等方面进行综合评估，如图6-5所示。但是目前，信用贷款业务的开展，主要是考虑借款人的自身债务偿还能力。

对贷款人进行信用调查分析是需要经过一系列的流程才能完成的，这个流程不但工作量大，而且存在信息不完整、数据不准确、使用效率低、易被恶意篡改等诸多问题。

但是，区块链技术在信用贷款业务中的应用，通过将其程序算法自动记录海量信息的方式，并且将它们存储在区块链网络的每一台计算上，使得这些信息更具透明化、公开化，这样就提高了信息的篡改难度，同时还在很大程度上降低了使用成本。各个借贷机构以加密的形式存储并共享客户在本机构的信用状况，这个时候，客户申请贷款就可以不像以往一样再到央行去申请征信查询，即实现了去中心化，借贷机构通过调取区块链的相应数据信息就可以快速完成全部的征信调查分析工作。

图6-5 借款人信用评价

此外，基于区块链的智能资产可以构建无需信用的借贷关系，在区块链上已经注册的数据资产能够通过私人密钥随时使用。借贷机构向借款人借出资金的时候，可以将智能资产作为抵押，再借助智能合约的约束来自动执行可以定位为抵押品的智能资产。当所有的贷款流程结束，即贷款全部还清之后，可以通过智能合约的条件自动解锁，这样就可以很好地化解可能存在的借贷双方之间产生的问题和争议。

2016年9月，微众银行和华瑞银行联合开发了一套区块链应用系统，该系统主要是应用于两家银行微粒贷联合贷款的结算和清算场景当中。微粒贷是微众银行的重点产品，这也是一种面向个人的消费贷款，目前已经获得了超过1000万的客户数量，并且已经发放了1000 万笔贷款，发放金额也已经超过了1000亿元，并且目前已经拥有了超过20家的银行合作伙伴。按照传统的习惯，交易和资金的结算要分开进行，且数据信息的记录是通过对手来完成的，因此在各自交易完成之后，双方银行还需要投入大量的人力和物力来对账，从而确保账目的准确性。区块链技术的出现以及在实际操作中的应用，使得整个流程更加简洁化，将所有的信息都记录在区块链网络上，就可以实现信息的透明化和公开化，从而达到无法篡改的目的，同时也保证了交易和清算的高效性。

未来，微众银行的合作银行还可以通过选择将部分信息写入区块链中，由微众银行提供统一标准的链上对账服务，以及统一的操作视图和交互接口，从而帮助合作银行能够更好地、更加高效地了解信贷以及资金交易情况，进行实时监控，很大程度上提升清算和结算效率。

当然，区块链这项技术同样可以应用于企业与企业之间、个人与个人之间的资金拆借当中，尤其是陌生人之间的借贷方面，可以很好地解决信任问题，使得借贷业务能够更加高效地实现，为借贷双方建立更加友好的借贷环境，能更有效地降低借贷违约风险。

除了以上借贷场景，区块链技术还可以应用于数字企业债券领域。由发行人自主在区块链上注册，如果进行物品抵押或者借助第三方来进行担保，那么相关资产或担保也同样需要通过注册的方式来锁定，债券投资者通过各自端口接入自动发行体系进行认购，当发行人还本付息之后，可以通过智能合约中的条件进行自动解锁，这时候债券债务双方之间的关系就自动解除，这也是一种人工智能化的有效体现。

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