贷后催收中的风险联动管控指标

在番茄风控大数据之前的文章中，之前跟大家介绍过催收相关内容：催收小词典，助你轻松讨回债务。

今天文章会再跟大家介绍在这些催收指标中，哪些指标是可以反馈到贷前贷中风控环节的。在策略整体优化流程而言，数据是流动的，策略也应该是连贯、联动的。贷前策略、贷中策略、贷后策略，虽然在风险流程上是割裂的，但在风险而言却应该是整体连贯的整体，以上我们称之为风险指标的联动。此次文章我们将介绍贷后哪些指标，可以跟风险一起联动管控。

本次文章分两部分：
第一部分：参考之前的内容，给大家做一下贷后催收的相关科普；
第二部分：是在这些指标中，介绍跟风险联动最相关的内容

PART1:贷后知识普及
一.基本催收名词解释

Flow Rate
迁移率就是在贷后资产评估里最重要的报表了，比如计算M0到M1的迁徙率，公式就是：分子（M1状态下的在贷余额）/分母（上月M0状态下的在贷余额）
具体的报表是长这样的：

（某公司产品的资产表现）

PTP
通过电话催收，客户承诺在一定期限内归还一定数额的欠款，称之为承诺还款。
用来计算客户下p的数据，用来衡量客户承诺还款的数据，单位是次数。这个指标是很重要的一个指标，因为经常下p的客户，起码还是有还款意愿的
kptp
客户承诺还款，并不代表客户就一定会还款，还要看客户还款的时间是否真正有还款，于是这个指标是很重要的一个指标，这个也是经常在评分卡里建模的一个重要变量
bp
客户承诺还款后，实际还还不了款的次数，这个指标也是非常重要的，用来衡量，计算公式是PTP和KPTP之差。正常情况下，该数会是正数，但是也会出现负数的情况，比如kptp的次数会比下p的次数多。举个栗子，比如承诺还款1000元，实际还了三次，每次还款100元，这样计算下来BP是负2，这种出现负数的一般说是客户还款意愿好，但是客户还款能力不足。
in_ptp
电话催收，客户承诺在一定期限内归还一定数额的欠款，该周期内统称P期。一般的公司把p期定为t+3，也就是说在下P的时间里3天内有效。
v_ptp
指有效的PTP，即客户承诺还款后，处于该周期内的P均为有效（Valid PTP）。
DPD
即合同的最早的一笔分期的逾期日期到现在的时间间隔（Days past due）。
CPD
主要跟DPD有相对，一般的公司会把逾期金额欠款金额大于50元才会加入催收的名单里，把这块叫CPD
M1 M2 M3 DPD90+
逾期阶段，以30天为一个单位。
M1:DPD1-30；
M2：DPD31-60;
M3：DPD61-90（有些公司会把M1为DPD1-29,M2为DPP30-59,M3为DPD60-89)
DPD90+即为坏账，之后可以进行核销了
RPC（Rigth Pulic Cotact）
有效联系人（一般指客户本人、父母、配偶、直系亲属）
outbannd/inbound
电话外呼/呼入

二.催收手段介绍
还款日的代扣、短信提醒、客户发送提醒、自动代扣、短线提醒、预测式外呼、预览式外呼、上门催收、法务催收、律师函、委外催收、网络仲裁、IVR 职能语音、上门催收
名词解释：
预测式的外呼(自动外呼)：是由坐席人员参与并执行的外呼，坐席人员通过客户端预览分配给自己的外呼任务，然后根据外呼任务，然后根据外呼任务中的电话号码呼叫对方，如果遇到空号、无法接通等情况，坐席人员就要选择下一个号码继续呼叫，直到呼通为止；
预览式的外呼叫(手动外呼)：是由外呼系统根据一定算法预测出将要空闲的坐席人数，当前的可呼叫电话等信息，自动对要执行的任务进行外呼，当呼通后才转接到坐席，由座席继续完成后面的工作。
电话催收：催收人员通过电话方式联系欠款人督促其还款的操作称为电话催收
委外催收：通过将债务委托给其他公司或个人进行债务追讨，并按照一定比例支付追讨费用的催收方式
上门催收;去到催收人在居住地址、工作地址等进行债务追讨
法务催收：债权人通过起诉的方式追讨债务的行为称之为法务催收，又可简称为法催、诉讼催收等

三.员工效能指标
合同接通率：当天接通的合同数/当天外呼的合同数
接通率：接通数/外呼次数
RPC比例：联系RPC合同数/接通合同数
PTP比例：承诺还款合同数/联系到RPC的合同数
KPTP：实际还款合同数/承诺还款合同数
工时利用率：接通电话的时长/工作时间（8小时）
跟P比率：跟P的合同量/有效PTP的合同数

四.员工绩效指标
考核周期内的回收合同数量
回收合同量：回收合同量/分配合同量
合同回收率：回收合同量/分配合同量
本金回收率：本金回收金额/分配合同的本金逾期总金额
回收金额：考核周期内的回收总金额
金额回收率：回收金额/分配合同的逾期总金额
本金回收率：本金回收金额/分配合同的本金逾期总金额

五.贷后回收率指标
M1合同回收率：月初1号到月末逾期阶段M1的合同量，分子：月初1号到月末回收阶段为M1的合同量
M2金额回收率：月初1号到月末逾期阶段M1的总逾期金额，分子：月初1号到月末回收阶段为M1的回收金额
M2合同回收率：月初1号到月末逾期阶段M2的合同量，分子：月初1号到月末回收阶段为M2的合同量
Mn合同回收率：月初1号到月末逾期阶段M1的合同量，分子：月初1号到月末回收阶段为M1的合同量
Mn金额回收率：月初1号到月末逾期阶段M1的总逾期金额，分子：月初1号到月末回收阶段为M1的回收金额

六.入催率
CPD1入催率：分母（当月应还合同数）分子（当月逾期CPD1的合同数）
CPD31入催率：分母（当月累计逾期CPD30天的合同数）分子（当月逾期CPD31的合同数）
CPD61入催率：分母（当月累计逾期CPD60天的合同数）分子（当天挺有趣CPD61的合同数）
出催率：分母（当月逾期合同数）分子（当月CPD0的合同数）

PART2:催收指标与风险联动管控
在以上的指标中，有以下指标影响着风险的联动管控
一.是接通率与失联率
①接通率：在催收拨打电话过程中，接通率一定程度上反映了逾期客户质量，在催收线路无异常的情况下，接通率越低表示客群越差。接通率一般区分关系类型，本人、RPC、TPC等；

②失联率：接通率一般与失联率对应，失联率越高反欺诈风险越大，需要分析是否有集中性等风险
第一个跟风险联动相关的就是接通和失联。在催收打电话过程当中，接通率反映了客户的质量，比如在当前线路没有异常情况下，接通率越低，就表示当前的客群越差。接通率，一般也会区分它不同的关系类型，如本人的接通或者rpc的接通率。通过接通率指标，可以从侧面反映出我们当前的这批客户的质量。与接通率对应的，就是失联率。如果说我发现很多客户都失联了，很大概率就说明这批客户的欺诈概率是很高的，失联率越高的话，它的整个欺诈风险就越大。如果以上两个指标都比较异常，其实就需要反馈到我们贷前团队，要去分析是否是集中性的团伙欺诈的风险，这些从接通的指标都可以有所反馈。

二.是电话沟通内容
①通过设定标准化催收电话结果选项，分析逾期客户不还款原因是还款能力或还款意愿或欺诈或老赖等；
②根据结果及时同步风控团队调整风控策略；

通过整个作业当中的一个电话沟通内容，常常会到系统里面会设定一些标准化的电话结果选项，如：
1.本人是不是否认贷款，
2.本人是不是被冒用贷款，或本人是老赖或欺诈，
3.他的还款意愿强不强
4.接听电话的人不承认是本人
以上等等内容都是设定好的标准化的电话结果选项，然后让催收作业人员在电话沟通后去选择客户属于以上那一类别。

当我们发现某些异常类别占比较高的时候，就应该通知风控团队及时去调整风控策略。

比如目前疫情比较严重的当下，有很多借款人说经济困难无法还债；也有很多人会反映，说他我现在是受疫情影响无法还债。这个情况下，需要视情况分析。因为疫情影响的话，其实问题不大，但是如果说异常占比占比非常高的时候，就可能存在反催收作案，或者有一些特殊的群体，他们就会借这样一个理由来去薅平台羊毛。所以真正的追根溯源的话，会发现有部分人是真实的，但仍少部分人借着这个幌子来去逃避还款。所以需要根据相关指标去做分析，针对性跟分工团队去沟通和调整。

三.是回退率
①催收结果指标，需要从不同维度区分回退率，如多头借贷、新老客、接通未接通等回退率是否趋势一致等；
②同时结合入催率角度分析，逾期MOB账龄等；
③若是新客变差，需要反馈至风控调整策略，如多头越高的客群回收率变坏严重，需要风控控制多头
回退率一般也会是从不同维度，比如多头借贷，还有新老客接通未接通，还会区分不同维度的回退，然后看一下不同维度下的回退率的趋势是否一致，比如说像新客的回退跟老客的回退，以及接通客户的回退跟未接通的回退。
拿多头借贷为例，那些多头高的客群，它最终的回退的趋势是很差的，这样就会反映出风控团队需要调整多头的政策，同时我们也会结合像入催这样的指标综合调整。
再拿入催的资产为例，比如说不同月份的入催的回退。假如以6月份的入催资产，如果他的回退异常变高的时候，就会反映出6月份的某一个风险政策可能出问题了。或者这波客群的某个获客渠道，出现了较大的变动。
综上，一般来说看指标的话，不会简单的去看一个单一的指标。常用的方法会区分客群，然后还会结合入催、回退等多维度，一起综合对比，以上是我们在催收实务上常用的风险联动管控所用的一些特殊指标。

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