结婚后谁管钱更高效？怎样越管越多？
转载自她理财
昨天有一位财蜜给小她留言说，看到很多小她财蜜分享婚后打理小家财务日子蒸蒸日上，但是自己结婚后两人的钱各管各的，老公拒绝上交工资卡，该怎么办？聊完发现问题还挺多，那么，今天就系统地来给大家讲讲婚后怎么管钱吧！
想知道自己的家庭适合哪种管钱模式，怎样管钱，越管越多，今天的技能，你要好好收起来。（还没有结婚的妹子恭喜你这么早就看到这篇文章，学会后将来就没有这方面困扰了，恋爱中的妹子呢，你可以试着练练手了。）
1，婚后要不要谈钱？
一旦结了婚，发生的最大变化是，原来一人挣钱一人花，现在两人挣钱两人花，以后可能会三个人花四个人花。生活中不可避免的会遇到钱的问题，比如家里要买个电视，谁花钱？孩子幼儿园的费用谁出？诸如此类的，所以，结婚后第一件大事是：结婚后要不要谈钱？如果要的话，该怎么谈。
如果你可以做到一辈子不谈钱，那恭喜你；如果做不到，那就不要不好意思谈钱或推迟谈钱，不然容易造成财务混乱。另外，夫妻间只有清楚“我们”有多少钱，才能规划“我们共同的生活”。而且，财务公开的家庭，彼此之间更坦诚，才更容易建立长久的信任关系。
2，怎么谈钱不伤感情？
中国人在谈钱这件事上是羞涩的，你不仅不太可能会跟老公谈钱，你也不太容易跟你的上司和同事谈钱，所以谈钱是一个考验情商的事情，所以谈钱是讲究技巧的，你不能随心所欲的，想怎么谈钱就怎么谈。
这里分享一个反例，来自她理财一位财蜜分享的教训： 她以前觉得管钱就必须是全方位的，老公的工资卡也必须上交，不然就形同虚设没有意义，可老公觉得他已经负担了家里的主要支出，也没有乱花钱，非常抗拒上交工资卡这个事情，两个人因为这个闹了一些矛盾，伤了感情。
关于工资卡这个事情，可以换位思考一下。如果你结了婚之后，连自己的工资卡都在别人的手上，每个月只能拿几百块的零花钱，是不是很苦哈哈。网上有一个笑话：中国男人的婚后生活，就是养一祖宗，生一老子，说的就是这个意思，就是自己对自己的生活一点控制权都没有，工资卡在别人手上，每月只能领点零花，这在心理上是很难接受的，所以让别人上交工资卡这个事情对别人的心理压迫太大了。其实，你想要工资卡无非就是想知道他有多少收入嘛，完全可以要他的网银，等发工资了查一下就可以了。
所以这里要强调一下，管钱≠工资卡上交。
夫妻双方要在大方向上保持一致，再适当给对方一定的权利和空间，这样更利于家庭稳定。
那么，在谈钱的时候，建议采取以下3个方法：
第一，谈钱的前提一定是为了实现我们共同的目标，比如买房、买车，这个过程要让对方感觉到是真心实意的；
第二，言语里不能有控制对方的意图，比如：暗示对方一定要上交工资卡、早请示晚汇报之类；
第三，在获得了对方的肯定之后，可以试着要网银、手机银行之类的，但是在采取任何措施前，比如转账等，一定要告知对方。
3，谁管钱更高效？
怎么谈钱谈清楚了，接下来要面临的就是谁管钱？谁来主导家庭财务？这个话题在她理财站内讨论的特别热烈。有各管各的，夫妻一起管钱的，有男方管钱，还有女方管钱的，不管在哪种管理模式下，其实都是有优缺点的。
比如我有一个朋友，钱是一起管的，我的朋友想买一个包，就得想各种办法凑钱，或者在上报收入的时候少报一些钱，这样买了一个5000块的包，其实是花了15000块钱，那1万块钱就是来自于自己的小金库。那当对方知道了这个包价值1万5之后，反而使对方不舒服。如果是各管各的，在不影响家庭开支的情况下，我们有不同的兴趣爱好，我可以买一个1万5的包，你可以买一个1万5的自行车，都是双方能接受的。
但这种方式是在夫妻双方的消费观念和投资理念不能完全达到一致的情况下，一种退而求其次的选择。因为就一个家庭，一个经济体来说，把钱放在一起统一管理，效率是更高的。不管是消费来说，还是投资来说，钱过于分散，效率是不高的。
管钱至少包含了两种技能：怎么花钱和怎么投资。做家庭CFO不是说柴米油盐酱醋茶你把账记清楚、量入为出就够了，还得考虑剩下的钱怎么办？存银行还是买金条，买基金还是买股票……
如果是一方管钱，应该要从上而下，自始至终都能把握这个钱用在哪，投在哪。一般家里谁主要负责照顾衣食住行，谁就负责管钱。那如果管钱的一方在这方面毫无规划，任性胡来，那对家庭来说，风险也比较大。
其实在她理财站内，存在多种管钱的模式，但是女方管钱的比例较高，这个其实很好理解，因为一般来说女性更熟悉家庭收支，比如日常花销和孩子教育支出等，另外，女性在进行具体投资时也相对稳健，风险意识较强，且善于学习，善于听取别人的意见。
无论哪种模式都是有存在的必然的，到底选择哪一种还是要根据你的家庭情况。
最重要的原则提示大家：
管钱不只要把眼前的生活管好，还要把未来的规划做好。
4，怎样管钱越管越多？
A、夫妻双方的消费观不一致怎么办？
消费观的不一致是非常普遍的一件事，比如有人不喜欢买车，有人喜欢买表，有人喜欢买贵的、好的，而有人却喜欢少消费多攒钱，这些消费观不一致的原因是受原有生活环境的影响。年龄阶段、成长经历、原生家庭的状态……等等，都会影响我们对金钱的不同认知，影响个体结婚以后的消费观念。比如有的原生家庭的消费观念是非常朴素的，她理财站内曾经有一个很极致的帖子，楼主上学的时候经常蹭吃蹭喝，蹭舍友的东西用，工作后就想尽各种办法不花钱用公司的，甚至连走路都要低着头，看能不能捡到钱。但是，这个用户26岁时就攒了五十多万。
由于男女之间的性别差异，男女本身对事务的优先顺序排序不一样，所以日常生活中对于同一件事是否应该花钱、应该花多少钱天然就有不同认知。比如，另一半觉得应该享受生活，挣了钱就应该买品质高的；你可能觉得要少消费，尽可能的多攒钱。
有些男人消费思路和女人不一样。比如他花一两万买个照相机，就特别值；你多买件衣服就没必要。其实就是男女对不同物品的价值判断是不同的。（因为照相机可以给全家照相，衣服只能穿你身上）
既然不一致的情况这么普遍，有什么建议给大家呢？就是在婚后遇到彼此消费不一致时是怎么解决的？
对于双方都有自控能力的家庭：
①谈钱管钱都要给对方一定的空间，消费也一样，就是抓大放小。
我们都有记账软件（推荐外貌协会的妹子使用TIMI时光记账），通过几个月的记录，基本可以得出你们这个家庭基本的支出水平，可以根据记账考察一下你家的财务是否健康。比如如果能够实现30%甚至更高的结余率，消费观不一致就不是问题，不需要去统一。毕竟每个人的生活不可能完全复制别人。
②管钱的一方要理解“毕竟钱是为人服务的”，不能一味的攒钱影响生活质量。因为前面说过消费观不一致其实是由成长环境所决定的，本质上是无法改变的。
对于两个人都是月光族的家庭：
如果两个人都是月光族，财务肯定是不健康的，至少对未来不利。对于这种情况，只能通过提前设定一个结余目标的办法。比如提前做个约定，一旦发了工资，就先把一部分钱存银行或者去投资，就相当于强制储蓄了。毕竟婚后要用钱的地方还有很多。
小TIPS:
从家庭规划的角度讲，月结余或者是年结余能达到30%以上是比较健康的。如果低于这个标准，说明收入太低或者是支出太高。尤其是一些90后的年轻人，当结余率太低的时候，这时候压缩支出可能不容易，那就把目标放在提高收入来提高结余率。
B、如何统一夫妻的理财观？
解决了消费观的问题，接下来一件大事就是：如何统一夫妻的理财观。比如目前的家庭现状适合做什么投资呢？低风险投资多一些还是高风险投资多一些？只有把这些问题提前沟通好，你家的钱才能越管越多。
①第一要评估家庭的风险承受能力
目前的家庭现状适合做什么投资呢？低风险投资多一些还是高风险投资多一些？首先要做的就是评估家庭的风险承受能力。很多人觉得这个评估意义不大，其实不然。夫妻双方的类型，是偏保守，还是更激进，这个直接影响你家的资产池里都有什么。
如果你的资产配置里面高风险资产比重很大，那你很可能出现以下症状：坐立不安，夜不能寐，甚至精神恍惚。（好像身体被掏空了……）
这个问题，可以结合消费一起讲，消费可以就高不就低，但是风险应该是就低不就高。高风险承受能力的人很难理解这么低的收益率怎么有人能接受？但是很多时候高，风险其实对家庭理财的本金是有伤害的，所以在评估一个家庭的风险承受能力的时候，应该按照风险较低、更保守的这个人的标准来投资。
给大家分享一个这样的数据：在2015年的股灾中，据说有一半的70后中产阶级，资产被清零了。原因是什么呢？就是高风险+高杠杆。在刚刚过去的2015年，由于股市的疯狂，场外配资现象非常普遍。场外配资大家明白吗，就是你只有100万，有那种配资机构会借给你200万，你相当是3倍的杠杆在炒股，那么一旦有4个连续跌停，100万就跌没了。大家想想在2015年，开盘连续跌停太常见了。
所以说，当家庭资产里面高风险资产比重过高，或者是超过了家庭成员的风险承受力时，正常生活就被打破了，不管是挣钱还是赔钱，两个人的内心都是煎熬的。这样的生活状态，你能承受吗？说不定动不动就上天台了。
你看跳楼的人都是去做配资的人，而选择配资的那个人往往是家里风险承受能力最高的人。
我身边就有这样的情况，先生呢，风险承受能力很高，他很能干，能赚也能赔，但太太的生活真是坐了几轮过山车。有钱的时候就是阔太太，没钱的时候孩子上学都得贷款。
女性通常是家里风险承受能力较低的那位，所以这一课呢，建议大家分享给自己的老公或男朋友，让他们意识到，当自己的另一半很保守、偏好低风险投资时，照顾她的情绪就是爱她尊重她。
那，另一半实在想做高风险投资怎么办？拿安全的钱，比如两个人商量一个数字，视做即使这笔钱全部损失，也不影响家庭生活品质，这样一个数字。
②第二个建议是选择适合的产品
当你们统一了家庭的风险偏好，再选择投资什么产品就非常容易了。比如对本金的安全性要求非常高，可以选择银行定期存款、国债、部分银行理财产品等这些低风险投资产品；如果是稳健型，可以选择70%的低风险产品，30%的中等风险或者是高风险产品，中风险比如P2P、债券等，高风险比如股票基金、股票等等。
当然了，每一项资产的具体配置比例不是固定不变的，不是说稳健型一定是70比30，也可以是60比40等等。这里需要你结合家庭的当前情况，灵活调整。
大家可以下载她理财APP学习各种理财课程。比如你喜欢低风险，你可以加入“要稳定，就做低风险投资”这门课程；如果你想博取更高收益，想定投基金，可以加入“3年涨100%就这样实现了”这门课程，有很多基金定投的知识；还有“管好家庭财务，分四步走”这门课，可以按步骤从如何记账学到完善资产配置，一应俱全。
③最后一步是设定合理的理财目标
前面我们说的那些，其实都是为了最终的理财目标服务的。在确定家庭的理财目标时，要注意两个问题：
第一，先关注风险，高收益率的背后一定蕴含着高风险。
第二，要注意投资产品的期限和流动性问题。如果一笔钱随时都有可能用，那就不能投资期限长、波动大的产品。
最后请大家注意，家庭理财一定是可持续的行为，是长期坚持+合理回报的过程，只要你愿意花些时间学习，隔一段时间评估一次投资成果，然后根据家庭资产变化适当调整，做一个合格的家庭CFO其实并不很难。
最后的最后，再回顾一下以上所说：
婚后管钱的几个重要知识点：
· 首先，前面提到的，在谈钱的时候要获得对方的信任；
· 其次要有相关的理财知识，比如了解各种投资产品和对应的风险收益情况，如果你现在不了解，要乐于学习、愿意花更多时间去了解当下的理财市场；
· 第三，财务健康是长期坚持＋合理回报的一个过程，并不需要你有非常专业的投资理论知识，但是需要持续付出，所以如果两个人都不太擅长理财，至少要选出一个乐于学习的。（小她财蜜们加油哦）
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