人生不同年龄阶段该怎么买保险？

学姐的后台经常会收到这样的留言：

“宝宝刚出生一个月，应该买啥保险？”

“我刚毕业，有必要买保险吗？”

“老公是程序员，想给他买份保险，有推荐吗？”

“爸妈快70了，都有高血压，有啥医疗险可以买？”

其实这些问题概括起来就是在问：不同的年龄段，应该怎样买保险？

我们在不同的年龄段扮演着不同的角色，承担着不同的责任和义务，面临的风险也不一样，因此不能笼统地用一套保险方案应对所有风险。

所以学姐今天就用一篇文章，帮大家系统地梳理不同年龄段应该如何配置保险。

本文重点

>>0-20岁如何买保险？

>>20-30岁如何买保险？

>>30-40岁如何买保险？

>>40-50岁如何买保险？

>>50岁之后如何买保险？

这个阶段属于成长时期，一切都还是靠父母，父母负责赚钱，孩子负责花钱。

所以父母在为孩子考虑保险前，一定要想想自己的保障齐了没。因为孩子没有收入，一旦父母发生意外，就直接断了收入，孩子连吃饭上学都是问题，更别提保费了。

那孩子有什么特点呢？该如何给孩子设计方案呢？想要具体了解孩子保险朋友请看学姐之前整理的少儿投保攻略：挠破头都不知道小孩保险怎么买？三分钟给你搞定！

我们接着往下看，学姐总结了以下几点：

好奇心强、活泼好动且缺乏安全意识

特定重疾高发，如白血病、川崎病、重症手足口病等

不需要承担家庭经济责任

保费便宜

国家对儿童身故保险金有限制

结合以上特点，学姐给出的购买策略如下：

1.少儿医保：

学姐一直都在强调，无论是大人小孩，在购买商业保险之前，一定要先把医保这个国家基础福利配上。

少儿医保很便宜，一年200元左右，能提供门诊、住院报销等保障，孩子平时发烧、磕碰等小伤病，医保基本上都能覆盖。

如果预算充足，可以补充高保额的百万医疗险，医保无法报销的进口药、特效药等，百万医疗险都能报，可以和医保、重疾险互相补充。

2.重疾险：

重疾险可以提供大病的治疗备用金、出院后的疗养费和收入补偿。

预算充足的情况下，优先为孩子考虑终身多次赔付，并且附加癌症多次赔付的重疾险。

因为孩子的年龄小，未来的时间长，所以多次赔付的机率更高；另外，癌症是重疾里发生机率最高，也最容易复发转移的病种，对于癌症的多次赔付十分有必要。

3.意外险：

孩子的安全意识薄弱又爱玩爱动，很容易就发生磕碰等意外，给孩子选择一份带有意外医疗责任的意外险是非常有必要的。

意外医疗实报实销，可以报销意外引起的医疗费用，国家对未成年人身故保险有着明确的限制：0_{10岁最高赔付20万，10}18岁最高赔付50万，所以重点关注意外医疗责任。

意外险排行榜单请参考：我最推荐的意外险排行榜

4.教育金保险：

如果经济条件允许，并且已经配置好保障型保险后，可以再考虑给孩子搭配一份教育金。孩子幼年期参保，回报期长，回报资金较多。相对于一份长期高利率的储蓄金，回报可观，可做孩子将来教育、就业创业的预备金。

20-30岁是人生的重要过渡期。

在这个阶段，大家多数才工作没几年，收入不稳定而且开销还不少；虽然身体素质还不错，但重疾日益年轻化的趋势也不容忽视，所以此时买保险是为了避免患病产生高额的医疗费用以及弥补因为伤病无法工作造成的收入损失。

预算有限：1000元出头

搭配建议：一年期短期重疾险（50万保额）+百万医疗险+一年期意外险（50万保额）

一年花费在一千元左右，很适合刚毕业没什么钱的年轻人。一年期重疾险作为过渡产品，既保证了保额充足，又降低了缴费压力。

但之后等到工作稳定，手头上有钱了，还是将它换为定期或者终身重疾险，这时候年轻费率便宜，身体还好，买长期重疾险还是很划算的。

预算增加：3000-5000元预算

搭配建议：定期/终身重疾险（50万保额）+百万医疗险+一年期意外险（50万保额）+定期寿险（50万保额）

意外险和医疗险可以保持不变，但将一年期重疾险换成了保障到70周岁的定期重疾险。

长期重疾险的保障更加稳定全面，但目前市场上能选择保障到70周岁的重疾险产品并不多，前不久还停售了两款超高性价比重疾险的定期版本：达尔文3号和超级玛丽3号Max，当然它们的终身版本还是在售状态，建议有预算的朋友也可以直接考虑终身版本。

关于这两款产品分别适合哪些人选择的测评请看学姐之前的推文：地表最强三巨头【康惠保2.0】、【超级玛丽3号Max】、【达尔文3号】大PK！

定寿产品的责任简单，保障期限内不幸身故或是全残就能获得保险金，适合独生子女、有房车贷等负债的朋友。目前性价比最高的定寿是同方全球的臻爱优选，不仅投保门槛低，而且保费也很便宜。

预算充足：8000左右

预算非常充足的朋友，直接选择多次赔付重疾险，一步到位。

据研究显示，多种疾病的患病率在45岁以后显著上升。而一旦患过重疾，是很难再买商业保险。

所以如果担心单次重疾赔付后保障缺失，而且预算充裕的朋友，可以考虑多次赔付重疾险产品。

这个时期大部分人都已经成家立业，虽然收入相较之前有了明显改善，但是开支也变多了，像孩子的学费、每月的车贷、房贷、双方老人的赡养以及家庭日常开销等等都是无法避免的。

这时候配置保险需要重点考虑的就是万一家庭经济支柱出了什么问题，如何能保障家人的生活不受影响。学姐给出的配置建议如下：

1.医疗险和意外险

不用多说，必备保障。“社保+百万医疗险”的配置适合绝大多数人，社保给予基础保障，医疗险作为补充，基本能覆盖普通人治大病需要的花费。

意外险建议选择带有猝死保障的产品，保额在100万左右，一年保费也才不到300元。

2.重疾险

优先考虑终身型重疾险。这个阶段身体状况尚好，保费也不会过高，现在买还不算迟，等到40多岁，身体步入疾病高发期，就有可能出现不能投保或被限制保额的情况。

3.定期寿险

考虑到这个阶段的家庭责任，定期寿险不但要配，保额还要充足，足够到覆盖房贷、车贷+家庭3至5年生活开销+父母的赡养费。

关于定期寿险产品推荐请看学姐之前的推文：我最推荐的定期寿险排行榜

这个年龄的人大多收入稳定，但还有着一定的家庭责任，比如抚养孩子和赡养老人，同时自己的身体状况也大不如前，大病小病日渐频繁。

这个时候买保险，分为两种情况：

对于40岁之前还没有配置过商业保险的人群，商保配置思路与30-40岁的思路类似，学姐就不再重复。需要注意的是，很多重疾险对于40岁以上的人群会有一定限制：有的会限制保额，有的会降低最长的缴费期限，所以重疾险越早买越好。

对于40岁前已经配置好四大人寿保险的人群，接下来需要考虑的就是保额是否充足以及自己的养老金是否足够自己养老。

只靠社保养老，是不够应对未来可能出现的养老危机，所以很有必要借助养老年金和增额寿险来作为退休后养老金的补充。

目前市面上预定利率是4.025%的年金险已经逐步退出了市场，目前能够代替它的是预定利率3.5%的年金险和增额终身寿险。比如目前增额终身寿险市场上的佼佼者守护神，对这款产品的具体测评，请看学姐之前的推文：「守护神」增额终身寿险：100%能赔，还能做养老金！

超过50岁，可以选择的保险范围急剧缩小，保费也急剧增高，不得不承认，年轻的时候是人挑保险，现在是保险挑人了。

在这个阶段，主要面临的是疾病和意外风险。学姐的配置建议是：

1.意外险

中老年人的反应、身体素质都大不如前，很容易出现摔倒的情况，所以要优先给中老年人配上带意外医疗责任的意外险。具体老人意外险测评请看往期推文：老人意外保险怎么买？除了意外险还有哪些老人保险值得买？

2.百万医疗险/防癌医疗险

百万医疗险的参保门槛高，对身体状况有很高要求，如果能通过健康告知当然最好，但不能的话也可以选择防癌医疗险。

防癌医疗险可以报销癌症治疗费用，虽然保障不如百万医疗险，但患有三高、糖尿病等慢性病的患者也可以投保。

3.防癌险

防癌险其实是简易版的重疾险，只保癌症，一般可选的保额不会特别高，健康告知宽松，保费也很便宜，适合给买不了重疾险的老人考虑。

以上就是中老年人保险配置的一般思路。

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