中冠百年|不同年龄阶段家庭资产配置思路

每个人家庭条件都不一样，无法总结出一个通用的资产配置方案，只能提供思路，见下。

资产配置思路

本人男，方案以男性为主，女性可参考。

20岁-30岁

这个年龄段是男性刚开始步入社会，事业起步阶段，身体条件非常好，精力旺盛，但收入相对不会太高（和未来的自己比），做资产配置应主要考虑以下几方面：

1，在没有太多储蓄的情况下，要给自己做好一定的保障，比如意外、大病等，所以除了社保，商业保险还是要买的。可选择消费型，每年才几百块钱。

2，事业起步阶段，不算稳定，但年轻就是本钱，有大把的时间学习和提升自己，所以要拿出一部分收入投资自己。看书、培训班都可以，平均每月收入的5%-10%是比较合理的。

3，年轻人娱乐开销较多，赚的相对又少，但不论怎样每月都要先留一部分钱用于投资理财，大概占收入的5%-10%。不要觉得本钱太少，投资理财赚不到什么收益，这个阶段主要是培养投资理财的能力，而不是看绝对收益。可以选择股票等风险较高的投资渠道，反正本金少不怕输，又年轻正是学习能力最强的时候，完全可以承受高风险。

4，买房，这是大部分人一生最大的一次投入，如果家里已经给准备好了，那真是很幸福的事，如果要靠自己准备，确实是一项很大的人生考验。每个人的具体情况不同，没有通用方案，只能说量力而行，刚需努努力，投资就算了。

5，买车，如果说买房是投资行为的话，那买车就是纯消费行为。自己可以算笔账，买车和每年花在车上的钱足够你天天坐专车的，还不用考虑停车、养车的事。另外，开车堵在路上的时间不如多看看书提升自己。

6，如果每月扣除各种开销后盈余比较多的话，建议提前考虑未来组建家庭需要承担的责任，比如孩子的成长基金、教育基金等。

其实这个阶段还谈不上资产配置，先提高财商吧。

30岁-40岁

男性在这个阶段基本上事业已经稳步上升，收入也逐渐提高，大部分也组建了自己的家庭，有了下一代，做好家庭资产配置还是很重要的，主要有以下几方面：

1，作为家庭支柱，首先考虑的还是保障，意外、大病等保险必不可少，这个阶段可以考虑储蓄型保险配合消费型保险。如果有孩子，也要为孩子买保险。家庭总金融资产的5%用于保险差不多。

2，父母逐渐老去，有可能在这个阶段就退休了，虽然他们有养老金，但是我们作为家庭里的支柱，还是要为老人考虑，留出一部分积蓄做稳健的理财，专门用于老人未来的生活、医疗、养老。根据每个人的家庭情况不同，这部分的配置额度因人而异，自己斟酌。

3，有了下一代，责任重大，同老人一样，要给孩子准备成长基金、教育基金，可以将每月收入的一部分定投到稳健的基金或理财中，这部分资金专门用于孩子的成长和教育。孩子是慢慢长大的，所以给孩子准备的基金也可以慢慢积累，不用从已有的金融资产中单独划拨。

4，这个年龄段估计大部分人都背着贷款，不论是车贷还是房贷，用收入的一部分还贷款，用积蓄去做投资是一个比较常见的方案。用于投资的钱要做好配置，上有老下有小，稳健是第一位的，大部分资金可配置固定收益类的理财，小部分资金可用于博取高收益的风险资产。具体的比例根据自己的情况定，如果工作比较忙，没有时间去研究高风险投资，就少配置，比如10%-20%。如果有大把的时间可以专注于高风险投资，就多配置一些，比如20%-30%。但要注意，原则是不能伤本，也就是这些投资于高风险的资金损失掉了，也不会影响你的家庭。

5，买房，这个阶段就算不为自己考虑也要为下一代考虑，所以基本上都会选择买房的，既然买房就把杠杆用好，住房公积金、商业贷款都用上，但也要控制风险，不要把所有赌注都押在房子上，把握好资产分散配置（分散风险）这个原则。

6，海外资产，配置一些海外资产还是有必要的，可以是美股、港股等。

这个阶段虽然收入高了，但是家庭责任也大了，老人小孩都要照顾，所以在做资产配置时，一定要考虑他们。

40岁-50岁

此年龄段应该是男性的人生顶峰阶段，事业非常稳定，收入高、有较多的资产，但是身体却在走下坡路，所以要多考虑一下自己了，资产配置会有一些变化：

1，随着资产的增加，可以加大夫妻双方的保险投入，毕竟家庭中某个人一旦出现意外或者生场大病对家庭的影响都非常大，买保险的资金建议考虑增加到总金融资产的10%左右。

2，除了给父母和孩子留足够的准备金以外，也要考虑自己将来的退休生活了，现在收入再多，一旦退休，主动收入会大幅减少，到时候谁的被动收入多，谁的生活质量受影响就小。所以要努力增加自己的被动收入，可以把金融资产的大部分投资于固定收益，小部分投资于风险资产，风险资产的比例尽量小，10%以下比较合理。

3，买房，这个阶段买房主要是投资了，除了国内的房产也可以考虑海外房产，但是海外房产一定要想好未来是否要过去住，要么孩子去留学要么自己去养老。如果自己都不过去住那就不要买了，你对当地不熟悉，很多风险都是未知的。

此阶段做资产配置，更多的是为自己未来退休生活做准备，尽最大努力增加被动收入，其次是如何照顾好家里老人的人生最后阶段，然后是孩子的前途问题。

50岁-60岁

有人觉得这个阶段才应该考虑退休的事，但我认为随着社会的不断发展，节奏越来越快，变化越来越大，如果到快退休时才考虑退休后的事情就晚了，50多岁应该考虑退休生活怎么过，家庭资产如何保值，遗产如何分配：

1，保险永远不能缺，延续之前的保单即可。

2，孩子不用管太多，他们已经步入社会参加工作，给他们留套房把他们人生最大的问题解决即可。

3，如果家里老人还健在，因为你之前已经安排好，所以现在也不用太操心。

4，家庭资产保值即可，不用冒风险去博取高收益。将风险性投资降到总金额资产的5%以下，绝大部分投资固定收益理财即可。

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5，可以划拨家庭资产的一部分专门用于旅游。

6，提前把遗产分配想好吧。

做规划要提前10年以上，这是战略层面的考虑，提前3年属于战术层面。

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