保险学习记录

为什么买保险？为了转移风险, 风险是什么?

朋友圈的众筹已经屡见不鲜，都是身边的亲戚朋友认识的人，因为一场大病，全家生活回到原始社会，最后还不一定能不能保得住命。

可能有些人会想到时候我就一死一了百了，不说你自己珍不珍惜自己的命，你的亲人都不会同意。

1.疾病风险：成年人=重疾险+医疗险)，老年人=防癌医疗+医疗险

2.身故风险：寿险+意外险

我们一般会面临哪类风险或保障需求呢？无非五大类

1. 小病小伤少花自己的钱；
2. 特定大病不缺钱；
3. 万一闯祸少赔钱；
4. 家庭财产少损失；
5. 自己不幸，家人生活零风险。

重大疾病分布

保险有哪几种？区别？

1、重疾险

**定额给付。**得了合同里面的重病，保险公司会给一笔钱你拿去治病。

分终身、定期两种，大多数产品都是终身，首选终身。

不管是哪个公司的产品，都会包含国家银保监会的25种重疾，大多都会包含100种左右的重疾，这个基本上都差不多。

保额赔付，重症100% 中症40~60 轻症 20~30， 注意保单上的对疾病 重、中、轻的划分。

男：肝癌、肺癌、前列腺癌等

女：卵巢癌、乳腺癌等

关注：癌症、心脑血管 二次赔付。

2、医疗险

医疗险大概分为4种：

1.百万医疗 ： 老人小孩成人都建议买， 在社保报完之后，免赔额之后 ， 社保范围内外都百分百报销

2.小额医疗 ： 成年人不太需要， 日常比较少生小病，就算生病 也可承担。 老人和小孩可需要

3.门诊医疗 ： 成年人也不太需要， 小病成人都不太可能去医院

4.防癌医疗险 ： 老人买居多

3、寿险

家里挣钱的顶梁柱更需要，为了死后让家庭正常运转

4、意外险

首选综合意外险，海陆空风险都保障到。小孩容易发生意外,但也承担的起,保费相对较低,也可以入

怎么买保险? 针对普通中产家庭

保险遵循原则

• 先保障，后理财 买保险的主要目的应是获得高额的保障，而不是那百分之几的收益
• 先大人，后小孩 只有大人好, 孩子才能好
• 先规划，后产品 首先明确自己的需求，再来考虑具体的险种
• 先保额，后保费 “杠杆比” 重疾险，一般建议将保额做到年收入的3-5倍,先确定保额会比保费更重要
• 先人身，后财产 还款期间不幸确诊重疾了，贷款还不上，房子、车子都被银行没收了，那真的会欲哭无泪的

1、成人

核心险种：重疾险、医疗险、定期寿险

**配置原因：**这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。

2、老年人

核心险种：防癌险

配置原因：这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。百万医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费。

3、婴幼儿

核心险种：重疾险、医疗险

**配置原因：**这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担，年均保费在几百至2000之间。至于流行的死亡赔付保险、教育金等，就算了吧。

重疾险常见陷阱

常见陷阱 1 ：缺少高发轻症

几乎每款重疾险都会包含法定 25 种重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。

但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。

高发轻症为什么重要？这里举个例子：

曾有某世界 500 强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬：

客户因为冠心病住院，医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术”（微创植入心脏支架），也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。

介入术创伤小恢复快，而搭桥术非常痛苦，恢复也很慢，一般正常人都会选择介入术。
结果客户在理赔时才发现，这款重疾险只保搭桥术，介入术是不赔的…

可以看到，各款产品还是有一定差异的。

在这些病种中，又要特别关注最高发的 3 种：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）

另外还要提醒大家：各家保险公司对轻症的定义和理赔条件不是统一的。

常见陷阱 2 ：法定重疾有后门

其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：

• 双耳失聪
• 双目失明
• 严重阿尔茨海默病
• 严重帕金森病
• 严重运动神经元病
• 语言能力丧失

以 X 银人寿的重疾险为例，在“严重阿尔兹海默症”（俗称老年痴呆）的疾病理赔条件里有这么一句话：

我们只对被保险人 在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任 。

我们知道 70 岁前后正是这个疾病的高发期，如果 70 岁之后就不保了，确实有点不够意思。

所以，我们不能因为 25 种重疾是行业统一定义的，就忽略了这些细微的理赔条件差异。

常见陷阱 3 ：大而全，所以贵

我找了一款以高端著称的产品，简单数了一下居然包含了 12 种保障：

• 轻症保障（赔 1 次）
• 重疾保障（赔 3 次）
• 首次重疾豁免保费
• 特别关爱金
• 疾病终末期
• 老年长期护理金
• 身故保障
• 全残保障
• 意外身故
• 意外伤残
• 自然灾害身故
• 自然灾害伤残

可惜的是，这 12 种保障不代表能赔 12 种风险。

因为很多保障都是共用保额的：

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。

这类产品往往保障一般，价格还贵得离谱。

以 30 岁男性为例，投保这款大而全的重疾险，50万保额，19 年交费；
每年的保费需要 22350 元，价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。

所以个人建议，买保险不要贪大求全，看问题要抓主要矛盾，先把保额做大再说。

常见陷阱 4：返还保险最划算

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：

我们比不返还型多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

从另一个角度来看，其实我们可以把部分多交的钱用来加大 50% 的保额，或者用来购买 医疗险、寿险、意外险，又或者用来给家人配置保险。个人认为，这样花钱会有意义得多。

常见陷阱 5 ：健康告知随便填

《保险法》是怎么说的：

订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。

合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。

不要抱侥幸心理,一定要如实告知健康状况

医疗险最致命的3大误区 99%的人都会遇到

误区 1 ：医疗险可以保到 100 岁

续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。目前市面上主流的一年期医疗险，没有一款能保证终身续保.

只有少数产品规定连续几年内可以保证续保

续保条件比较好，具体就是续保无需审核、无需健康告知的产品

误区 2 ：500 万保额比 100 万更好

对于重疾险可能有效, 但对于医疗险，高保额有时候实际意义可能并不大。

无论保额多高，医疗险都遵循 损失补偿原则，即花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。

比如你住院花了 20 万，无论是买了 100 万保额还是 500 万保额，最后都只能报销 20 万, 多掏很多钱的保费其实并用不到。

百万医疗险如果有住院垫付，是很好的功能，非常有利消费者的创新之举。

误区 3 ：0 免赔比 1 万免赔好？

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

参考: https://zhuanlan.zhihu.com/p/59980453

意外险,注意这些坑！

要注意特别约定部分:

一定要要注意细节, 举个例子,口号招牌打着包100万的意外险其实是这样的：

• 自驾车，意外身故：赔 100 万
• 走路，被车撞身故：赔 10 万
• 高空坠物，被砸身故：赔 10 万
• 失足坠落，意外身故：赔 10 万

参考: https://zhuanlan.zhihu.com/p/60908359

典型问题问答

1、请问26岁女生，保80岁50万保额和保终身40万保额选哪种方案比较好呀

经典选择题，记住一个原则，预算有限的情况下，永远不要牺牲保额，选50万保额

2、我小孩子孩子今年10岁了，男孩，只给他买了百万医疗险和意外险，也一直在考虑给孩子增加重疾险，那个MMMM产品适合我家孩子吗?

没必要，这两个足够了，等他工作赚钱了，可以自己买。有这个意识就很高了，年轻人的风险敞口会小很多。当然预算充裕,可以买

3、医疗险的消费型和返本型选哪个？

性价比高的都是消费型，我们买保险不是想让他返多少钱，而是出事情为我们兜住风险能不能起到转移风险的作用，且返本型一年多交很多钱，自己理财远远超过返本型年利率4%左右的收益

4、60岁的老人买什么

防癌医疗险和意外险，因为老人现在再去买重疾和医疗险都会比较贵，或者会被拒保。

5、买了医疗险还需要买重疾吗？

医疗险多数是一年期， 最多是6年续保。重疾险一般是终身。

6、感觉保险有点骗人，我得了冠心病却不赔钱

因为保险的提成体制，强制捆绑的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。

如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子。

7、关心产品可持续性,能否保证续保?

健康保险管理办法》明确规定：短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。目前此类产品，虽然广告宣传对续保有积极态度，但合同条款均明确不保证续保。也就是说，会存在不续保的风险。

8、担心保险公司倒闭?

《保险法》第92条： 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

总结1：保险公司是允许破产、分立、合并的；

总结2：“经营有人寿保险业务的”保险公司是不可以解散的；

总结3：人寿保险的合法权益不会受到任何影响。

https://zhuanlan.zhihu.com/p/135906301

天呐❗️❗️我还是不知道买啥

一头雾水，就继续看，看着看着就入门了。实在不想看，那就祈祷你遇到一个好的保险经纪人

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