信贷三类业务风险如何把控

信贷中三类业务一直被人们津津乐道，分别是对公、中小企业和个人零售业务。

今天我们稍微谈谈这三类业务的特点，侧重点我们仍是会放在风控的内容上。

一：零售信贷
首先，先给大家谈谈比较比较熟悉的个人零售业务。发力零售业务已经成为众多银行突围竞争的战略选择，从信贷角度来看，特别是房地产贷款集中度管理制度实施后，各家银行个人住房贷款占比上限受到约束，具有较高利润空间的消费贷则愈发得到机构青睐，银行纷纷加大场景布局和客户拓展。
中国的消费金融市场在经历了多年的萌芽期后，随着互联网金融、电子商务的迅猛发展，目前正处于市场爆发期，并快速渗透到社会的各行各业。

消费金融也是场景金融，典型的场景基本集中在以下这些场景里：有：汽车、旅游、医美、教育、农村、租房、家装、学生、蓝领…在消费信贷领域，目前银行与非银机构，其差异主要有以下几点内容：

相关的消费信贷的代表机构有：

在零售信贷的风控流程中，基本能实现自动化进件，相关的流程为：

在风控内容上，我们按照零售信贷的进件情况，从贷前、贷中、贷后分别梳理了以下内容：

关于零售信贷中，更多相关策略的内容可以参考，可关注第四期训练营的内容：

番茄风控历史的全线条训练营，覆盖零售信贷中的贷前、贷中、贷后全线条内容，相关介绍如下：

二.对公贷款业务
制造业贷款一直是银行对公贷款的“大头”。央行数据显示，截至7月末，制造业贷款新增1.6万亿元，超过去年全年增量，其中高技术制造业新增贷款占到了近六成。另外，制造业贷款信贷结构进一步优化，二季度末，制造业中长期贷款新增6842亿元，制造业信用贷款新增6694亿元，都实现了较快增长。
2017年以来，制造业贷款风险持续暴露，资产质量承压，其中对公贷款业务中供应链金融是重点：

另外关于对公贷款业务，还可以参考番茄风控之前分享过的课程：
1.对公业务ECL模型计量与应用
2.对公财报解读
对公业务因为金额较大，现在要做到完全的量化风控还是很长的路要走，不过在数字化方向的建设上，可以有以下模块的思路可以参考：1.关联企业之间的NLP语义识别2.关联企之间的股东投资关系的关联分析
3.OCR人脸识别
…

三.中小企业业务
中小企业区别于以上的对公业务，虽然是以企业为授信对象，但整体的授信流程更像是零售信贷。而且风险把控上，也需要划分场景。中小企业信贷业务，我们称之为小微金融业务。
普惠小微金融成为2020年国民经济的发展重点，面对疫情影响下的小微企业群体现金流紧张、复产复工进度缓慢、外贸订单锐减等突出问题，国家多次下发政策文件，鼓励金融机构加大对于小微企业的信贷投放力度。从央行推出两大创新型货币政策工具，到重点发展首贷户、供应链金融与纯线上信用贷，均显示出监管层引导小微企业融资的决心。2020年以来，疫情催生越多越多的大中型企业走向资本市场，减少对于银行间接融资的依赖。对公业务呈现出巨大变革，市场聚焦点从“向零售金融转型”转移到“向小微金融转型”，因此各类银行在开拓小微客群上，分化的客群定位特征日渐清晰。
过去，面对中小企业，大部分的银行传统做法仍然是比较趋向对公企业贷款的做法，需要提取近3年的财报作为计量模型（Quantitative modeling）的变量，也需要透过老练的信审人员去评估企业的资质，作为质化模型（Qualitative modeling）的变量。有了量化和质化的变量，再透过演算法进行模型的拟和，完成最终变量和权重的赋予。这种方法论是非常严谨的，适合线下业务和至少有财签或税签的中小企业应用，在这样的方法下，如果财务报表相对可靠、信审人员经验丰富，核定的额度多半是比较高的，而风险也是比较低的。
但是，更多的中小企业（或称小微企业），再到个体工商户，有很大部分这类规模的企业，并没有专业的财会人员和银行对接，这也是过去很多小企业主们贷不到款项的根本原因。在模型方法论上的改革，目前比较成熟且成功的是，将这群无法提供准确财务数据的客户，运用其个人的征信数据信用评分来给予额度。这种方式解决了一些根本性上的困难点，这些困难包括：企业没有可资证明的财报数据、企业地点过于偏远，老练的信审人员鞭长莫及，判断可能失准、因为量化和质化衡量的困难，需增提担保品，过程耗时费力，贷款难以即时到位等。
而且在过去的2020年，“无接触”格局倒逼实体中小微企业自我变革，主动朝向产业数字化转型；
①发展小微金融业务的核心不在于流量，而在于真实场景，将场景向线上化、数字化转移，基于场景而形成真实贸易数据，以此作为大数据放贷与智能风控的核心依据；
② “先场景、后金融”已成为小微信贷中的共识，业界逐步从构建产业生态圈的视角，助力小微企业强化经营管理，将金融服务作为小微企业经营管理环节之一，更多地融入战略管理、财务规划、法律财税、人才培育等企业经营管理要素，为企业数字化转型提供增值服务。

在了解了以上的，关于小微信贷风控的内容，按照小微风险的流程也可梳理为以下内容：

关于零售信贷中，更相关策略的内容可以关注《小微风控训练营》：

第一期小微风控的训练营，同样覆盖小微信贷中的贷前、贷中、贷后全线条内容，相关介绍如下：

~原创文章
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