“守正创新”——金融科技迈向2.0阶段

导语 | 金融科技自 2014 年迎来爆发的膨胀期，经历了多年发展后，现在已然迈进 2.0新阶段。本期我们邀请了国家工程实验室金融大数据研究中心秘书长、腾讯云 TVP王超老师，为我们分享金融科技背景与行业现状，并以技术角度与金融业务结合的视角，带我们共探金融科技的未来机遇。

作者简介

王超，国家工程实验室金融大数据研究中心秘书长、腾讯云 TVP。主攻金融大数据方向，涉足金融云计算、信创、AI、音视频、语音，甚至区块链、物联网等相关技术领域的应用研究和布道。

本文将从四个角度进行分享。首先是从金融科技的背景角度去分析金融科技发展的实况和行业的现状。其次是从技术的角度，看技术如何推动金融产业的发展。接着再从金融本身业务的场景出发，看金融的场景如何用到一些相关的技术去推进发展。最后再聚焦于分享金融科技面临的机遇。

一、背景：金融科技发展实况与行业现状

我国金融科技已经迈入 2.0 阶段，金融科技的发展需求主要来源于金融服务需求、金融服务供给和金融风险安全三个方面。一方面金融科技发展的内在诉求在不断生长，但另一方面却也面临着行业性的金融痛点：

中小微融资、供给侧改革、碳达峰碳中和、乡村振兴、专精特新等战略；
不均衡、县域以下金融服务短缺，金融抑制与金融脱媒；
金融基础设施面临发展挑战，新技术发展应用与安全。

从金融和科技两个角度来看，金融是一个驱动科技发展的重要场景。同时，它也是一个很重要的支撑科技的工具。回顾整个金融科技发展的过程，金融科技发展史是一个逐步去伪存真、守正创新的过程。从 2015 年至今，随着金融科技的逐渐规范化，相关法律法规的制定与完善，推动了金融的发展，同时也把最核心、最本质的优势保留了下来，被传统的金融机构所吸收消化，真正地开始迈入了金融科技的 2.0 时代。

当前参与到整体的金融科技的产业生态圈里，主要有以下三大主体：

金融科技市场主体：手握大量金融资源的传统金融机构；提供 IT、营销和风控等服务的金融科技公司；纯广告营销、IT 研发或软硬件的科技互联网公司；
金融科技监管机构：金融监管机构；科技监管机构；地方金融监管机构；
金融科技服务机构：金融科技投融资机构；金融科技孵化机构；金融科技人才服务。

金融科技进入到 2.0 阶段，发生了许多变化。值得一提的是，金融机构在科技层面的投入飞速增长。从 2020 年数据来看，四大行包括股份制银行相关的金融机构，IT 的投入达到了 2 千多亿，保险达到了 300 多亿，证券达到了 200 多亿，并以每年20% 以上的增长率持续增长。另一方面，金融科技公司在互联网金融服务方面的收入也保持着快速的增长势头，据蚂蚁集团 Q1 和 Q3 的财报显示，它的利润已达到 500 多亿。以上都是金融科技在发展创新过程中的直观体现。

二、技术：科技应用推动金融产业发展

当下金融科技的新一代信息技术——简称“ABCDI”。即人工智能、大数据、云计算、区块链和物联网 5 个核心技术方向，金融科技的技术大体上是围绕这几个技术在做组合应用。

A-人工智能：金融的核心是风控，在 AI 技术应用之前，风控的核心是专家规则和评分卡模型。AI 普及后带来的大数据分析，目前正在重构全领域的金融风控核心。
B-大数据：我国数字经济规模占国内生产总值的比重达到 1/3，数据资源是继陆空海三大资源外的另一种重要国家战略资源，被视为“新时代的石油”，大数据就是我们的燃料技术。
C-云计算技术：它提供计算、存储、网络资源的基础设施，使用者可以随时获取“云”上的资源，按需求量使用，无限扩展，按使用量付费。
D-区块链技术：它是一个共享数据库，具有不可伪造、全程留痕、可以追溯、公开透明、集体维护等特征，不仅奠定了坚实的信任基础，而且创造了新时代的生产关系。
I-物联网技术：它通过射频识别、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，可以把所有物品与互联网相连接，以此实现对物品的智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的网络。

如果对金融科技技术做一个简易的分层，可以参照云计算的划分方法，从底层的 IaaS 层到中间的 PaaS+DaaS 层，再到顶层的 SaaS 层。

在 IaaS 层面，大部分金融机构会选择私有云，小部分金融机构会选择行业云。目前可能只有证券、保险，以及一些地方金融会涉及到用公有云的金融云，因为金融对数据安全的保护是非常强的，而且金融行业内默认的概念是金融数据不出行。

在 PaaS 层面，各家银行和各家公司正围绕着各种中台进行应用，比如：数据中台、AI 中台、技术中台、应用中台等相关的领域，在进行大量应用。许多行业的金融科技公司也在致力于提供这种数据中台的建设服务，以及数据相关的服务。

在 SaaS 层面，大型银行，包括股份制银行在小程序、APP，包括 PC 端上的技术都有了很大的进步，比如招行信用卡，银联云闪付等相关的 APP 在技术上都有不小的突破。金融行业向互联网行业进行了非常深入的学习，而且大量来自互联网侧的人才已经进入到了金融机构端。

具体到金融科技的典型技术用例，也有着非常翔实的技术方向：

人工智能：机器学习算法在股票市场预测、风险评估和预警、交易反欺诈等场景有着广泛应用；知识图谱在挖掘潜在客户、预警潜在风险方面比较领先；计算机视觉在身份验证和移动支付等环节备受追捧。
大数据：金融机构的数据中台基本都已构建完成，在数据接入、数据存储、数据计算、数据分析等方面有着广泛用例。
金融云计算/信创：金融信创一期、二期试点效果明显，开始在存量机构全面推广。
区块链：比较有代表性的用例是央行的数字人民币；此外区块链构建了一个去中心化的信任基础，区块链存证，数据库的打通及对供应链金融产业的发展等都有所支持。
联邦学习：相比传统方式，联邦学习的技术带来更加严密的隐私防护，在数据使用的安全合规方面提供极大便利。
RPA：智能 RPA 大幅提升工作效率，全流程从 4 小时减少至 10 分钟内。

三、场景：业务贯穿金融科技实践

在介绍完金融科技的代表技术以后，我们再结合实践深入了解一下金融科技领域下的典型场景。

首先是数据中台的建立，为数据获取、数据存储、数据分析、数据安全保护等，提供了一个功能齐全的中台能力，为技术研发、产品开发、业务合规、日常运营、运维及职能机构建设等方面都提供了有力的支持，帮助企业领导者更好地做出正确决策。

其次是数智化的运营，通过用户画像，数据分析建模，进行精准投放，从而提升营销各环节的转化率，同时也提升了用户体验。很多银行要求数据不出行，那么它就不能像互联网企业那样快速获取标签用户的数据。而我们会尝试用隐私计算或者数据交换的方式来保证既能实现精准营销、精准运营的目的，又能保证数据不被第三方获取。

第三是大数据风控，实现从建立底层标签库，层层往上搭建模型，最后通过决策引擎落地的方式，助力业务合规。

此外，数字货币、小微金融、产业金融、政策金融、金融监管、智慧网点等方面，也有日渐成熟的金融科技的场景化实践案例。这些金融场景的发展都离不开整体的大数据风控的概念。

四、机遇：金融科技迎来新发展

今年，人民银行印发了《金融科技发展规划( 2022-2025 年)》，其中提到了健全金融科技治理、充分释放数据要素潜能、打造新型数字基础设施、深化关键核心技术应用等8项重点任务。我们以此为背景，一起来分析可能会涉及到的场景，共探金融科技新时代下的新机遇。

首先是金融数字化转型咨询，金融数字化转型的方式，企业架构如何构建，数据的采集、分析、治理如何完善，信息技术如何创新等关键方向，这些都需要大量的咨询与服务来支撑。

其次是人才培养，金融行业纷纷成立科技子公司，在深化数字化转型的过程中，供给侧的高素质人员缺位非常严重，导致行业对人才培养的呼声日趋高涨。

第三是金融云计算与信创，为国内的云计算与信创企业带来了更多机会点。不管是对于原来已经进入信创目录的一些名单，还是对于即将进入的企业都提供了一些标准和推导，金融信创的适配正在进行。

此外，金融科技的运营与风控，监管合规也是经典的机遇方向，而随着网络安全法律法规日趋健全，金融科技领域的数据治理与安全也将迎来更多的机遇和发展。例如对于金融科技伦理等相关的管理，包括消费者的保护，这一侧都需要有监管系统的建立。金融机构侧合规系统建立的过程，将会引发大量的金融科技需求。

最后，在金融数据的治理和整体数据安全方面，数据的管理和标准如何去建设、如何搭建平台，如何既保证数据安全，又保证数据应用，这些课题也将迎来非常大的机遇和发展。