十七、社保有什么用

1、五险

2、社保断缴怎么办

• 养老医疗年限可以积累
• 医保断缴，医保不能用，只能手工报销

3、换工作换城市怎么办

• 代理公司帮助缴纳
• 社保和公积金转存

4、没有单位的自由职业者或自雇职业怎么交社保

• 本地户口：一般申请缴纳三险：养老，医疗，失业
• 外地户口：社保代理公司：支付宝“城市服务”——五险一金

十八、如何买对保险

误区一：年轻身体好，不需要买保险

• 年轻时，保障缺口大，储蓄少，有负债，抵御风险能力较差
• 年老或患病后再买保险，很可能买不到。商业保险一般都有投保年龄的限制，年龄越大，保费越贵
• 有健康限制，综合来看，买保险要趁早

误区二：给孩子买多份保险，自己没保障

• 监护人是孩子的最大保障，若是监护人遭遇不幸，整个家庭要承担更大损失
• 优先给家庭经济支柱，配置好足额的保险保障

1、识别生活中的风险，用保险来转移

• 明确最需要通过保险转移的风险，不是所有风险都需要通过保险来转移

2、必备的商业保险

• 寿险转移的主要是身故和全残责任。寿险是买给家人的，一旦有风险发生，在财务上不会严重影响生活，首先要考虑的是家庭的经济支柱
• 意外险主要针对各种意外事故导致的死亡或者残疾进行赔付。在购买意外保险是，一定要注意买足额。日常生活中一般选购一年期的综合意外险每年续保，性价比最高。如果出差出行较多，也可以再考虑一些交通相关的意外险
• 重大疾病险针对被保险人不幸患有合同中约定的重大疾病，或达到约定条件后进行赔付
• 医疗险:配置长期重疾险，再配置短期医疗险做补充

十九、怎样买保险最划算

1、为家庭配置保障的三大原则

原则一：家庭成员保障顺序不同

• 孩子不承担家庭经济责任，优先给家庭经济支柱（主要劳动力）配置好足额的保险保障

原则二：不同家庭成员，保障重点不同

• 未成年的孩子，不需要寿险作保障，对于有房贷、要抚养孩子的家庭支柱，寿险是必备的保险产品

原则三：不同家庭适用的保额&保费各不相同

• 建议预留家庭年收入5%——8%，最多不超过10%，既可以选到相对充足的保障，又不会对家庭经济带来过多压力
• 预算宽裕：可选更高保额，更长期限
• 预算有限：需要抓重点，保障责任最重的时期

2、家庭经济支柱的保障配置

寿险

• 寿险：转移不幸身故后，未尽到的家庭责任
• 寿险保额：未还完的房贷+其他大额负债+子女教育等刚性大额目标。寿险保额可以由夫妻二人按收入比例进行分配，共同承担。预算充足可以适当增加保额，让保障更充分
• 寿险保障期限：一般保障期限覆盖房贷等大额负债的偿还期限，或到子女成年就足够

重疾险

• 重疾险：保障我们在不幸罹患重大疾病时，所面临的巨额经济损失
• 重疾险保额：诊治费用（能够覆盖大多数重疾的平均治疗成本）+康复期费用（修养期的生活费用）+收入补偿（患病期的收入损失）
• 50万是一个基础保额，如果有能力，可以适当增加一定保额
• 预算充足：适合终身型的重疾险
• 预算有限：适当缩短保障期限，在负担重大经济责任法的时期有充足的的保额
• 保障的疾病种类并非越多越好，中国保险行业协会统一定义了25种重疾，已经覆盖了大约98%的重大疾病发生率

意外险

• 意外险：用于补偿意外事故的致伤致残或死亡带来的损失
• 意外险的保费很便宜，几百元就可以买上百万的保障
• 一般会选购一年期的意外险，每年续保，如果出行较多，可增配交通相关的意外险

商业医疗险

• 预算充足还可以再补充一份商业医疗险，属于报销型保险，花多少报多少，没有额外补偿
• 医疗险保额就是报销额度上限，医疗险适合作为重疾险的补充，不可代替重疾险
• 重疾险的赔付和医疗险的报销是不冲突的
• 一般选择保障期限1年的医疗险，重点关注续保是否有保障

二十、如何做好家庭保险规划

1、梳理需求，制定初步家庭保障方案

• 测算保费，调整保障方案。每个保险类别有不止一种优选产品方案
• 缴费期限：选最长时间。缴费期限越长，每期缴纳的保费就越低，一些长期的保险有保费豁免的功能
• 优先保证家庭经济支柱最需要的保障，针对必须的保障，先调期限再调保额（在保障预算超支的情况下，优先确保重大风险得到转移。在保额和保障期限之间权衡时，要先确保保额充足，覆盖必要的时间段，再考虑购买更长时间的保障）

2、查看健康告知，确定是否更换产品

• 核保：保险公司需要做更深入的风险评估决定是否承保，以及承保的方式和价格。身体健康状况是最重要的核保项目之一
• 核保时可能遇到的情况：正常投保、提高保费、除外部分保障范围、要求被保险人延期观察、拒绝承保
• 一些线上保险免去体检环节，保险公司初步判断的标准是健康告知（健康告知没通过还可以进行人工核保）
• 若通过健康告知，可以直接进行投保；若无法达到某些标准，务必诚实选择，否则存在无法赔付的风险

3、购买保险，做好后续管理

• 整理好家庭保障的保单。将保险名称、金额、保障期限、缴费日期等重要信息记录下来。避免遗忘，方便未来每年做保单分析
• 明确每份保障的受益人。若无指定受益人，保险金会优先用于赔偿债务，有剩余的才能给法定继承人
• 告知家人，以备不时之需
• 定期管理保障，及时补充缺口。在家庭状况变化时或每年固定时间回顾目前保障，查看是否有缺口需要补充

二十一、快速看懂投资品

1、认识常见投资品

• 现金类：又称货币类投资。银行的活期存款（临时的资金周转，解决流动性问题）特点：投资期限短，投资范围安全，收益率低，低风险，低收益，期限灵活
• 债权类：基于借贷关系形成的投资，收益主要来自于支付利息
• 权益类：成为被投资方的股东，收益主要来自股价上涨和分红
• 商品实物类：直接通过商品本身的价格上涨获得收益

2、判断投资品的赚钱方式

• 一看：具体的投资方向，分析属于哪种投资
• 二看：产品的投资比例
• 三看：产品的风险评级和风险提示

3、规划自己的理财方案

• 单一投资并不能满足所有需要
• 现金池最适合匹配的是货币类投资；目标池适合选择债权类投资，如果目标有一定的弹性，也可以匹配一些权益类的投资；养鹅池最适合组合权益类投资和商品类投资

二十二、如何做好现金管理

• 现金管理：将持有现金分门别类打理；活钱投资

1、活钱投资：方便灵活为先，收益为次

原则一：尽量就地取材，在同一账户系统中选择

比如银行账户里的钱，可以选择银行发售的活期产品

原则二：注意提取到账的时间点，保证用钱的灵活性

不少产品能做到T+0到账，但也有T+1，T+2

• 日常的开销周转：建议首选货币基金。安全性高，极少发生亏损，收益率一般高于银行活期存款，起投门槛较低，要注意不同平台货基的买入卖出规则

若无明确的选择，可筛选规模较大、表现较稳定的货币基金

• 偶尔进账的大额现金：除了货币基金，还可以选择平均收益更高的互联网活期理财，主要是保险公司或证券公司发行的理财产品，中低风险，变现能力强

• 两笔投资之间站岗的资金：可以继续选择货币基金和互联网理财，也可以银行T+0理财产、券商活期产品或场内货币基金

2、注意

• 下午三点是时间坎，尤其是节假日前。买入的时间点会影响投资的计息时间，卖出的时间点会影响资金到账的时间。三点后的买卖，会计入下一个交易日
• 月末，季末，年末都是活期类投资容易出现阶段性高收益的时候，这些时间点是金融机构面临的考核时点，通常会比较缺钱
• 活期投资不一定代表低风险。活期产品不能与货币基金这类的货币类投资划等号，灵活的买卖只是一种产品设计形式，要重点关注产品背后的投资去向，尤其要关注是否没有资质的金融机构也进行了资金池的操作

二十三、如何挑选银行理财

• 银行理财投资门槛较高，一般五万元起购，适合有一定储蓄的人群，中低风险的固定收益类产品较为常见，也有投向外汇、衍生品等高风险的产品，具体产品要具体分析
银行理财≠银行存款
• 银行存款：把钱借给银行，银行支付利息
• 银行理财：把钱委托给银行，让银行帮助做投资。银行是一个资金的募集管理者和投资渠道，销售的不全是理财，也代销他人的产品：如基金、保险类理财等
• 银保产品：银行与保险公司合作的；银证产品：银行与证券公司合作的
• 巧用工具，查询银行理财信息：中国理财网（信息全面，最权威），金牛理财网（界面易用，较友好），各大银行官网（可以下载完整的产品说明书）
• 通过产品说明书了解风险、收益特点
• 算清计息期

• 首次购买必须去线下网点完成风险评估

二十四、低门槛的打新债

• 打新债几乎不需要门槛，有时收益不错

1、什么是打新债

• 打新债本质上是申购上市的可转债，下有保底，上不封顶，具有股票、债券双重属性

2、打新债一定赚钱吗？

• 从转股的条件看：某股票目前的实际股价高于转股价，转债有优势值，如果上市时股价表现不佳，就有亏损的可能

3、 怎样打新债

• 第一步：查询打新日历：借助第三方平台（集思录），可转债发行时间不确定，推荐每周刷新一次，及时查看
• 第二步：选择转股价低于目前股价的可转债。转股价越是低于实际股票市价，可转债含金量越高
• 第三步：①持有公司股票，可以获得优先配售机会，在申购日当天按照持股张数，自行购买。②如果没有持股，就需自行申购，在申购当天，输入申购代码。按照申购上限，顶格申购，提高中签率
• 第四步：查询中签情况，按时交款。建议中签后及时交款，避免影响打新资格
• 第五步：见好就收，卖出可转债。如果不想长期持有，建议上市当天就卖出，如果转债上市首日破发，也建议及时止损卖出

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