什么是支付通道，一篇文章了解支付通道理念

一、什么是支付通道？

我没有去百度和维基“通道“”这个词。“道“”，人走路用的，从一个地点通向另一个地点。

金融系统的通道也是这样，不过道上的不是人，是资金流。所谓通道，就是一个能把金钱从一个卡转移到另一个卡的方式。

当然，通道的理解也应该有个角度问题，不同的系统，不同的角色，看懂的通道是截然不同的。

如果你是某金融平台支付系统开发人员，你看到的、需要的通道，可以是某些具有支付牌照的第三方公司（支付宝、微信支付还有一些XX宝之类的支付公司）。或者，有足够的能力，能直连银行系统，或者银联和网联系统，这些也是你支付系统的一种通道选择。

如果你是某个具有支付牌照，对外提供支付能力的第三方公司。你需要的通道就是那些金融机构：银行、网联、银联。他们都是你的大腿，靠接通他们的核心系统，你间接具有转移资金的能力。

如果你是金融机构（银行），央行就是你的通道。跨行、结算、清算都是央行的职责。你关心的是央行的大小额系统、超级网银系统，这也是是金融活动的根基。

通道是分层次的，下层为上层服务。监管机构也在严格执行这套体制，各司其职，每一层的角色都有不同的监管标准和要求。我们能做的就是在合理合法的基础上，为用户提供更低成本成功率高的支付能力。

二、自己的一些支付对接经验

本人担任过一些金融系统的开发工作，尤其是支付系统参与的也比较多。P2P,消费金融，证券交易等业务都或多或少涉及过。

开发过程中，接入过众多通道。第三方支付公司：支付宝、微信支付是最主要的。其他第三方支付公司：某付宝、X卡通、XX支付，也有十几家。对于银行系统，有幸也参加过，通过专线对接某大行，银联等金融机构。

对于央行，请教过央行结算司的同学，查各种资料，系统的了解过央行的结算和清算过程。

今天就简单总结一下，自己对接过程中遇到的各种奇葩问题。

三、曾经遇到的各种坑

3.1 不要全部相信支付公司的文档

当商务和支付机构谈成合作后，对方会提供接入的文档。这个文档就是一份对方的接口功能介绍和使用说明。先告诉你结论，不全信，任何接口确定后使用。

这里给大家介绍个经验。和对方人员沟通时，可以先问问其他公司怎么接入系统的，使用了哪些接口。千万不要使自己成为第一个吃螃蟹的，不做线上新功能的小白鼠，资金系统可不是闹着玩的。

用哪些接口

一般支付公司为了支持众多使用者，提供的接口较多，同一个功能也有多个实现。所以先确定自己的功能需求，把这个跟对方讲清楚。往往，对方开发人员会比你更了解，对于使用哪些接口，他们很快就能帮你找到最优接口使用方案。

不仅节约了你的时间，代码安全上也有保证，谁都会推荐自己觉得靠谱的接口的。

参数问题

每一个参数，及时后面有备注，也要多问问。比如必传，非必传就有一定的时效性，对方可能改了代码，但是说明文档没有及时更新。

时间，起始时间，截止时间

对于查询类，一定要把是时间控制好，不是所有系统都支持全类型查询的。时间的格式也要符合要求，记得有一次就没传查询时间，对方也没有参数校验，导致了一个严重的全表查询，效率极低。

时间点也要控制好，尤其是起始时间、截止时间是否包含当天。这些小问题往往能引起大的问题。

业务码返回不准确

对方的返回值和返回码很重要，一定要和对方确定好是以码为准，还是以描述为准。不要笑，真的有支付公司系统以描述为准的。

还有一点，返回码和描述的内容和你理解的差距有时很大，问清楚具体含义。有的支付公司的，接口返回值描述的都是“系统异常”，这个就**了，你需要自己和对方去甄别。

3.2 友商系统变化

系统发布，升级服务

一定沟通好对方的发布时间点，金融系统都会有定期的发版周期。在发版时间内要观察系统是否受到影响。这些公司，时不时的就会遇到发布新功能但是带着伤，你必须不要被友商拖死，他们可以发公告“由于网络原因。。。”，你怎么办 ?

IP 地址变更

金融系统都会对安全要求很高，对IP有严格的限制。去请求合作方，合作方去请求你，都会有直接使用IP的场景。此时要及时通知双方IP变化。记得有一次，合作方的域名解析改变，这么大的事情我们没有收到通知，入金充值请求根本无法使用，都在排查系统原因，没有想到IP会变化。

Https证书升级

支付都是HTTPS请求，难免会遇到证书变化，证书升级。这个也要注意。

通讯协议变更

接口的加解密也要注意，即使同一个文档上的不同接口，协议也有可能变化。合作方的有时会更新一部分接口，你以为全部接口协议没有变化，一旦上线，定时大错。

限额根本不准确

支付公司的通道一般受银行的影响，有的公司能及时动态调整，有的做的不尽如意。我们需在把握合理的阈值，保持金额略低于对方提供值，或者失败后动态调整限额。达到更好的入金充值效果。

3.3 自己的系统出现矛盾

对账文件和日间数据不一致

对接过支付公司程序员会知道，有日间数据和日终数据两种。但是同样是一家公司的系统，日间和日终数据也会出现差异，一定要和产品同学、合作方沟通好，以哪个数据为准。

不同的问题，对应不同的解决方案。记得有一次合作方提供的日终数据为空，代表着什么啊？我们白天做的可能都是错的，当时慌得一比，幸好及时和合作方确定是他们的系统问题。

不要频繁的请求合作方

开发前，确定好合作方的QPS和TPS。不要去频繁请求合作方，真的有可能挂掉的。

四、总结

今天只是抛砖引玉，对接支付公司是一件让你怀疑人生的一件事，问题五花八门，墨菲定律，你担心的总会发生。你没想到的也会发生。

最后，及时的要到对方的紧急联系人，这是最重要的。这是最有效的快速解决的一个前提。

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