“你永远不知道意外和明天哪个先到”，这句话应该是很多中小企业的生存现状。

中国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟就有2家企业倒闭！中国4000多万中小企业，存活5年以上的不到7%，10年以上的不到2%！换言之，中国超过98%的中小企业最终都走向了死亡。

然而，意外也有好坏之分，那2%存活下来的企业，也都经历了一些意外。这美好的意外，可能就是【与时俱进】。

当市场需求、消费者行为习惯、政策风向都已经随风而变，眼看着风口上的猪都已经要飞起来，还是有很多人固守曾经的态度、思维方式和行为方式，面对新兴事物盲目排斥。

支付，作为消费行为得以完成的最后一步，不同支付方式的便捷性、交互性、安全性、功能性等特性，都会在一定程度上影响商户的经营情况，消费者永远会对更加便捷化的支付方式表现出极大的兴趣并逐渐依赖，而这种依赖忠诚，是一种行为上的忠诚度，而非情感上的忠诚度，重点在于，消费者对于品牌、产品的忠诚度只有建立在情感的基础上的时候才是更加持久真实的。

当新的能满足消费者使用便捷或优惠的产品出现的时候，消费者的行为忠诚会土崩瓦解。拿支付举例，现金支付-刷卡支付-扫码支付（这里包括条形码和二维码），科技的进步带来支付方式的变迁，使消费者消费和商家收款变得越来越便捷，功能越来越完善，因此，在软硬件都匹配的基础上，今天的消费者，更多的选择了扫码支付。

近年来，微信支付、支付宝支付的线下扫码业务迅速普及，2016年中国第三方移动支付快速增长，交易规模达到58.8万亿元人民币，2016年4季度，中国第三方移动支付中具有经济效益的交易规模为11.9万亿人民币，支付宝市场份额约为61.5%，财付通约为26.0%。基本上已经占领了线下二维码支付的市场份额。

2016年我国非现金支付渗透率为42.2%，其中线下扫码支付的渗透率只有1.9%。未来2-3年，线下支付市场将进入加速增长阶段，市场竞争将更加激烈，竞争格局仍在动态演进中。

在线下支付市场竞争的动态演进进程中，最近，一个新玩意儿闯入消费者视野，就是一个二维码支持多种支付方式，很多人叫它“一码付”。

不知道你是否注意到，线下的很多商家都支持移动支付，但却不再是我们熟知的微信和支付宝，而是一种新兴的支付工具，它支持多种支付方式，不管是用支付宝、微信、百度钱包、京东钱包、QQ钱包，都可以完成扫码支付这一消费者已经习以为常的线下支付行为。还可以使用蚂蚁花呗和信用卡支付，并且支付宝和微信的官方鼓励活动全部适用。

这个码不仅可以提升消费者扫码支付便捷性，而且商家有一个商户后台，每天营业结束后在商户后台可以清楚地看到自己店铺这一天的交易情况，支付和Saas服务相结合，听起来还是有一些酷炫的。

聚合支付产生原因：

1 移动支付的普及

移动设备的普及和移动互联网技术的提升为移动支付提供了必要的发展环境；

现象级第三方支付产品的出现使得移动支付用户数大幅提升；

移动支付对用户生活场景的覆盖度大幅提升使得用户使用频率增加；

因此，商家需要为消费者提供全场景、全方式的支付收款的服务。

2 政策助推

今年2月，中国人民银行印发《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》，明文鼓励收单机构为特约商户提供“聚合支付”服务。

3月31日，非银行支付机构网络支付清算平台(下称“网联平台”)启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。银联转接线下支付，“网联”转接线上支付，第三方支付平台可任意选择接入其中的一种，但不得再继续直连银行的模式。

3 线下支付痛点

消费者：

一些消费者在线下扫码支付时，扫完店家的二维码后手机页面出现[404]或找不到该链接等提示信息，乍一下，以为自己扫了带病毒的二维码，诚惶诚恐，仔细一看才发现，打开微信扫的是支付宝的二维码。闹了个小笑话的同时也的确带来了不太好的消费体验。

商家：

在支付宝二维码支付迅速席卷各线下商铺时，各大机构都开始了自己的移动支付之旅，从银行、银联，到支付宝、微信，再到京东、百度，各家机构都纷纷推出了自己的移动支付产品。通过各种优惠措施，各种拥有一批用户。

原来商户可能只需要安装支付宝就可以了，而现在，要想不流失客户，就要实现支付通道的多样化，于是，原先干干净净的商户收银台被一个又一个的二维码所占据。并且，在众多的二维码面前，商户收银员常常搞不清楚哪个平台收到了钱，晚上一总账，不是这里少一笔，就是那里多一笔，不胜其烦。物极必反，支付方式太多成为了大量商户和消费者的痛点。

在这样的大背景下，为了解决商户到处都是二维码，消费者不知道该扫哪个的痛点，在美国被称为集成支付的产品被引入了中国，它就是我们现在所说的聚合支付。

聚合支付——支付通道的整合

度娘搜索聚合支付：也称“融合支付”，是指从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”，依托银行、非银机构或清算组织，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起，为商户提供包括但不限于“支付通道服务”、“集合对账服务”、“技术对接服务”、“差错处理服务”、“金融服务引导”、“会员账户服务”、“作业流程软件服务”、“运行维护服务”、“终端提供与维护”等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，并收取增值收益的支付服务。

听起来有些“本本主义”，简单来说：融合了多种支付通道的支付工具就是聚合支付。

聚合支付（正规）特征分析

查阅多方资料之后发现，聚合支付的特征主要集中在以下几点。

账务：多种支付方式融合为一个终端平台，店家的交易明细和汇总金额一览无余，使商户的账户难题得以解决。

收银&支付：它是一个集合微信支付、支付宝支付、百度钱包、QQ钱包、京东钱包等多个主流支付平台二维码为一体化的多码合一收银平台和支付平台，因此可以称作是融合收银+便捷支付吧。

粉丝营销：有一些聚合支付平台可以在后台自由配置公众号，支付后默认关注配置的微信公众号。为商户O2O引流。

精准营销：部分平台通过后台功能，可以精准分析粉丝/用户消费轨迹数据，帮助商家进行精准有效营销宣传。

卡券营销：很多聚合支付产品会成立行业线上联盟平台，精准推送商户优惠券给消费者，为商家引流。

费率：2016年96费改以后，目前官方支付通道一般是0.6%的固定交易手续费用，不可调整，而我们了解到，目前市面上的聚合支付产品费率普遍是低于0.6%的。

资金：市场上大多数的聚合支付都支持T+1/D+0两种结算模式，正规的“一清”平台会有相应的银行做垫资，资金可以说是安全有保障的。

信用卡：社会发展水平的提高，很多人都在使用信用卡消费，聚合支付可以使用信用卡，还可以使用支付宝蚂蚁花呗，京东钱包京东白条等等。

活动：很多聚合支付平台都可以直接参与微信、支付宝官方活动，消费者可以随时享受随机立减、鼓励金等活动带来的乐趣，还能促进消费者二次进店消费，为商家引流。

聚合支付的安全性——“一清”、“二清”要明白

度娘搜索“聚合支付”，出现很多聚合支付产品，而这些聚合支付当中，有一些“一清”的，另一些是“二清”的。

“一清”“二清”指的是资金清算，聚合支付平台既可能是第三方支付公司或银行，也有可能是无资金清算资质的一般类公司。没有资金清算资质的一般公司（没有支付业务许可证），做资金清算业务的存在风险问题。

这类无资质公司又分为两部分，一是仅提供支付接口申请、对接服务，为客户提供技术、营销类开发，属于合法类服务商性质。二是非法从事资金清算服务的无资质公司，采用大商户入网模式，资金由支付宝、微信等平台先结算到平台公司，再分发给下面的商户。

总结来看：“一清”=资金安全。包括第三方支付公司、银行以及仅提供支付接口申请、对接服务，为客户提供技术、营销类开发的服务商。这类服务商一般会与某一银行达成战略合作，该聚合支付平台不做资金清算，商户的资金也不会经过平台之手。此类平台也不具备审核商户信息的资质，相当于知识一个介于银行和商户之间的中介平台，与银行合作并以支付为入口，以技术为支撑，为商家提供在支付方式升级基础之上的O2O服务和其他一系列的营销活动。安全是有保障的。

“二清”=资金风险。指的就是非法从事资金清算服务的无资质公司，采用大商户入网模式，资金由支付宝、微信等平台先结算到平台公司，再分发给下面的商户。这类公司往往会以低费率或其他的优惠形式和营销手段吸引B端商家，而商户往往容易在短暂眼前利益面前忽视了资金安全的问题，p2p行业有这样一句话：“你看重的是他的利息，他看重的是你的本金”。因此，“二清”聚合支付平台如果某一天出现平台资金断链或跑路的问题，商户的损失可能就不是那点手续费差价了。

结语：

移动支付占领市场，需求决定选择，聚合支付的趋势性不容置疑，支付+SAAS服务必然会使商家的经营活动变的越来越高效。而有些聚合支付品牌还带有【支付即关注】和【广告联盟】的功能，不仅使商户经营更高效，还可以对品牌起到非常棒的宣传作用。

但【古宗付】还是要认真的提醒朋友们，商户在选择聚合支付的时候一定要擦亮眼睛，选择正规聚合支付公司。或选择有资金清算资质的第三方支付公司或银行，或选择仅提供支付接口申请、对接服务，为客户提供技术、营销类开发的服务商。

市面上聚合支付产品品类众多，良莠不齐，可能正因为是趋势、是风口，才会有那么多人蜂拥而上。消费者的选择自然会告诉人们，也许第一批吃螃蟹的人，才有资格赢得未来。

【古宗付】认为，聚合支付的未来，应该致力于提高线下商户的互联网收款或互联网营销能力，帮助商户更好的为消费者服务，改变商户传统的盈利模式。提供更加有效和可以形成闭环的营销生态体系，可能才是最优的发展模式。存在既是合理，有需求就会有市场。相信它的发展前景潜力巨大的。