产品思考 - 关于马老师演讲

1、会议演讲

周末规格高金融会议-马云演讲

2、网上观点

网上大家都普遍认为，马云这次是为蚂蚁金服上市站台，相当于做一个营销路演，全程演讲稿比较精炼，没有多余的修饰和个人即兴发挥，言语经过了精心的准备和赛选，算是说出了自己的心声，其中几个观点如下：

1)、中国金融没有系统性风险，因为没有系统

2)、管的能力很强，监的能力不够，好的创新不怕监管，但是怕昨天的监管

3)、不能因为p2p，就把整个互联网技术带来的金融创新给否定了

4)、银行目前还是当铺思维

从国家大的层面上来看，金融行业确实需要从严监管，一方面金融是国之重器，关系国计民生，一旦出现问题，影响不亚于98年长江大洪水和7级大地震；另一方面金融直接和金钱交互，最容易出现腐败甚至金融诈骗导致国家资产或者民族资产损失严重。

从使用蚂蚁产品的小老百姓来看，蚂蚁的商业模式和传统银行有着巨大差别，蚂蚁是通过互联网大数据计算出用户的信用等级（主要来源于淘宝和天猫的交易），然后针对性拖放信用担保的小额贷款，主要面向c端用户，这有2个特征：

1)、额度小，比如我的额度不到3W

2)、利息高，普遍超过年化15%（我的更高，可能有20%+）

传统银行不具备这么强的数据能力，个人老百姓不需要抵押的放贷很少，主要是给企业和机构还有政府放贷，如果按照蚂蚁的模式放贷，银行风险太大，这块是蚂蚁的强项，所以蚂蚁才能快速成长并且迅速占领市场形成垄断。所以简单说来，蚂蚁集团就是人性化的民间放贷行为，依靠大数据行为精准投放贷款，没有暴力催收（目前没有出现未来可能也不会出现），相对来说比涉黑的高利贷好太多，对社会的意义属于正能量。

3、个人感官

个人也是蚂蚁金服公司下面的产品的重度用户，比如蚂蚁森林、支付宝、余额宝、借吧、花呗等等，比如借吧，解决了一些燃眉之急，但是事后还款的时候，发现和自己想象的不一样，日利率换成年化，其实非常高的，日利率4%换成年化那就是25%的利率，之后我就基本不用借吧了，刚才进去一看，我的日利率还是万4，比我招商银行自带的快贷10.8%的年化利率的还要高出太多了。其它余额宝、花呗用起来受益良多。

另外一个芝麻信用积分，一开始沉迷这个积分，大量使用花呗在淘宝上购买商品（不管是否必须的），确实快速提高了芝麻积分，想着这样就能免押金骑共享单车，结果不到2年，共享单车都不要押金了，比较尴尬。

还有相互宝，这个产品挺好，我参加了，从每个月分摊几分钱，到后来的几毛钱，再打现在每个月分摊几块钱，这也算我对于广大的患者朋友的爱心了。只要人人都献出一片爱，世界将变成美好的人间，看2020年我的分摊明细：