想给孩子买保险？这些掏心窝的建议，你一定要听

本文作者：简保君，毕业于上海交大，死磕保险近10年。

对于有孩子的家长来说，孩子往往就是世界的中心。

简保君身边很多的人，都是因为做了爸爸妈妈，才忽然意识到了保障的重要性。

但是，很多父母在给孩子买保险时，容易陷入各种各样的误区。

今天咱们就来聊一聊：孩子的保险到底怎么买，保障又全面又划算？

给孩子买保险前，这3点要注意

父母的爱都非常无私，表现在保险上，往往会表现成特别愿意给孩子花钱，总觉得贵的会更好，却容易忽略到底是否合适。

所以，在给孩子投保之前，大家要先记住这3个原则：先大人再孩子、先社保再商保、先保障再理财。

接下来，我们一个个说：

1、先大人，再孩子

保险保的到底是什么？它保的并不是从字面理解上的风险，而是风险发生后的经济损失。买不买保险与疾病、意外的发生概率并没有多大的联系。

孩子在发生风险时，最需要的除了保险，还有你们，你们才是孩子们最坚固的后盾。

所以家庭的经济支柱在买保险这件事上，优先级比要孩子更高。

2、先社保，再商保

这个没啥好说的，社保是最全面，最基础的保障，保费低，保障范围广，没有门槛，每个人都应该先投保。

在买保险前，别忘了给孩子办好少儿医保。有了少儿医保，再配商业保险，也能更便宜些。

3、先保障，再理财：

保障和理财都是保险的作用之一，但它们的关系就好比一个是“雪中送炭”，另一个是“锦上添花”。

市场上经常看到的“教育金”保险、“返本型”保险大多就是属于理财型的保险。

当然，这里并不是说理财型保险不好。只是在考虑理财之前，作为家长，还是应该把给孩子最基本的保障型保险买好。

孩子保障的配置思路

了解上面的三个原则之后，我们来继续说说，孩子的保障具体怎么配吧。

简保君一直说，选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。

小朋友往往还没有收入，不承担家庭经济责任，所以从风险转移的角度来说，最核心要通过保险转移的，是疾病和意外的风险。

整体来看，孩子最需要配置的，是这三类保险：

1、意外险：转移高发的意外风险

小孩子天性活泼好动，发生意外的风险并不低。作为入门级的保险，为孩子选择一款性价比高的意外险很有必要。

在少儿意外的选择上有个常见误区，因为银保监会对未成年人的死亡保险金给付是有20万的限制，很多家长会认为保额买20万就够了，多了浪费。

但是大家容易忽略一点，少儿意外除了保身故，还保残疾！

残疾的给付金额并不受限制。而残疾的赔付是根据保额的百分比进行赔付，所以少儿意外的保额不但不应该少买，反而可以适当多买一些。

考虑到意外险的高杠杆（保额/保费），保费实际很便宜。

2、重疾险：转移大病风险

在选择少儿重疾险时，保障侧重点会和成人重疾险略有不同。

1）儿童高发疾病和成人不同

成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。尤其是老年时易患的严重帕金森病、严重阿尔茨海默病，在孩子来说价值就更小了。

而譬如小儿麻痹症、白血病、重症手足口病等等，这些往往是小孩子发病率较高的疾病，需要重点保障。

2）预算有限，建议保障期限选到孩子经济独立之后

成人重疾险，我们可以考虑保障期限久一些；但购买儿童重疾险，在预算有限的情况下，买到30年左右的期限也是不错的。

一来，那时孩子还非常年轻，身体条件好，重新投保一份重疾险也非常划算；

二来，随着医疗的发展，未来的重疾险的重疾范围可能会发生变化。

当然，如果你的预算很宽裕，提前为孩子做好终身的打算，也是不错的。

3、医疗险：转移高额医疗费风险

医疗险主要是保障小朋友的住院医疗、特殊门诊及门诊手术的医疗费用。

无论大病小灾，都免不了和医疗费用打交道，所以在重疾险的基础上，也比较建议你为孩子补充一份医疗险。

要买什么保险，简保君都一并总结给大家了：

简保君总结的孩子必备保险

3套不同预算的配置方案

有了基本的配置思路，我以2岁的男宝宝为例，按照1000元/3000元/5000元三档预算，做了三个保障方案供你参考：

方案一：预算1000元

预算1000元，怎么给孩子更充足的保障—简保君

简保君方案分析：单次赔付的定期重疾+万元护医疗险+意外险，这一组合可以用最低的保费规避关键成长阶段的大风险。

方案二：预算3000元

预算3000元，怎么给孩子更充足的保障—简保君

简保君方案分析：

在预算充足以后，我们可以配置更全面的保障。

单次定期重疾+住院医疗险+意外险，这一组合在方案一的基础上，延长了重疾险的保障期限，用百万医疗险替换了之前的万元护。

方案三：预算5000元

预算5000元，怎么给孩子更充足的保障—简保君

简保君方案分析：多次终身重疾+住院医疗险+意外险。相比方案二，把单次终身重疾替换为多次终身保障，给孩子更多确定的呵护。

在这套方案中的重疾险，附加了二次重疾赔付责任。随着医疗技术的发展，重疾治愈的效果也越来越明显，二次重疾赔付的必要性也更加突出了。

好了，三套方案讲完，你是不是对孩子的保障，有了一个更直观的了解呢？

一份好保险，就是给孩子上一道安全带，让他在未来成长的路上，顺利、平安。

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