前几天，我看到一篇文章《"住院72天，我卖了2套房”：没病没灾，就是最大的不动产》，说的一位朋友的妈妈脑溢血住进ICU病房72天，最后卖了2套房、花费130多万，都没能把人救回。

这并非骇人听闻，不少读者在评论里谈起自己身边相似的故事，讨论着健康的重要性，然而有更多的读者表示，如果没有钱，自己或家人患上大病也不知道可以怎么办。

在后台看到评论的我，内心是非常震撼的。可能也是人到中年了吧，有了幸福的家庭、可爱的娃，成为我“甜蜜的负担”，越发珍惜起家人在一起的时光，也就越发见不得这种家人分离的残酷现实。

然而事违人愿。

吃五谷，生百病，尤其是生活在充满压力、忧虑又兼具各种污染和破坏的环境中，得病的概率比老一辈是有过之而无不及，来看看《2018年中国人的健康大数据》：

每10秒就有一个人罹患癌症；

每30秒，至少有一个人死于心脑血管疾病；

有70%的中国人有过劳死危险；

……

在这样的大数据面前，你还能独善其身吗？身为或即将成为家庭经济支柱的我们，上有老下有小，中间还有房贷、车贷、各种贷，如果不幸身患重病应该怎么办？

也许你会说，现在科技的发展和医疗水平先进，很多病都可以治愈，但前提是你得有能力支付这昂贵的医疗费用。

所以买不买保险已经不是一个问题，问题是如何买，买什么？

很多年前，市面上流行一种“超级全能”的保险，意思是可以起到“有病治病，没病领钱”的作用。健康是最值得关心的问题，但如果它“顺便”也有不错的收益，也是很完美的。

只要认真算算，这种全能的保险，保障低且不说，标榜的高收益，其实还没有银行定期高。一旦交了钱过了犹豫期，想退出来就麻烦了。

类似这样保险的坑有很多，真可谓是“套路千万条，防坑第一条，投保不谨慎，亲人两行泪”，所以保险确实应该买但是要谨慎买。以下四个最为常见的保险陷阱，你不能不知道。

1

先给父母和孩子买保险，自己却裸奔

=先后顺序颠倒了

“百善孝为先”、“再苦不能苦了孩子”，因此很多人在买保险的时候优先会给年老的父母买保险，或者给刚出生的孩子买保险。但是自己却在裸奔没有丝毫保障。

父母和孩子当然可以也应该要买保险，毕竟当疾病、意外来临，可以把这种财务风险转嫁给保险公司不用自己掏腰包。但先考虑父母和孩子，却不优先考虑自己，这是一种顺序颠倒的错误购买方式。

因为从经济的角度而言，年轻人的保障绝对比年迈父母、小孩的重要。毕竟只要年轻人健康，就有足够的能力来保障整个家庭的幸福，所以家庭保障，必须先完善家庭经济支柱的保险再考虑其它家庭成员，毕竟经济支柱才是保证家庭正常运作的人。

在我们接触的已经买了保险的年轻人中，踩雷的人非常多。有的给父母孩子买了一堆，自己却裸奔，有的买到了假重疾，有的买贵了30%以上等等。

2

一张保单解决所有问题

=什么问题都解决不了

如果一款保险什么都保，那真相只有一个：每项保障的保额都极低，什么都保不了。

世上没有包治百病的药，同样市上也没有什么都保的保险产品。你也许会说万能险不就什么都保吗？没错，万能险看似又有保障功能又有投资功能，好像真的很“万能”。

而事实上投资收益非常低还不稳定，这些暂且不论，就说它的保障功能看似什么都有，但最大的问题就在于每项保障能力（如重疾、医疗、意外、身故……这些基础保障）都非常弱，保额都很低，在真正出险理赔的时候，你会发现没什么用，基本等于什么都不保。

各种金(养老金、年金、教育金……)同样如此，看似可以一劳永逸解决你的养老、理财、教育等问题，但折算成实际收益绝大多数都不足2%。

赎回还得扣高额手续费，就连放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回。这笔钱交给了保险公司，如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。

3

不买消费型反而买返还型

=花大价钱买了个烂产品

这种返还型标榜自己不但有保障，以后还能领钱。但是这类保险产品如果要买足保额，付出的成本远超普通消费型，绝大部分家庭承受不起。而且这种产品有两个绝对的大坑：

首先，就算不出问题，理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。

更为重要的是，一旦出现了问题，保额赔付以后，返还也就不存在了，所以这种情况下，你相当于是用了一个返还型的价格（高出消费型产品很高的价格），买到了一个消费型的产品。

4

基础保障没买就先买理财

=浪费大量预算却毫无保障

每年开门红，那种“月月领、年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利”的促销产品，是不是给你一种这太划算、、太霸气、太犀利的感觉。要是没有抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西。在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下。

这是理财险，只要是理财险，就一定要关注最终实际收益率，而不是销售人员演示的收益率、广告语上表现的收益率，目前国内大部分理财险实际收益率都是非常低的，不超过3%。

因为关注理财，而忽略了家庭成员（尤其是经济支柱）更重要的是疾病和身故保障，白白浪费了大量预算在实际不靠谱的理财险上，而忽略了疾病和身故之类的保障险，产生问题后，绝对追悔莫及。

长期理财是可以买，能在一定程度上避税或是作为财产传承给下一代，是35甚至40岁以后应该考虑的险种。所以，理财型保险，是预算和理财预算都相当充足以后才能考虑的，但是最紧要、最优先考虑的是经济支柱的疾病和身故保障。

所以最优的家庭保障绝不是那些所谓保障全面的保险，不是那些返还型的保险，也不是那些理财型的保险，而是回归保障，回归实际需求。

大家目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，注意力都在关注某个产品的好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。

我们中国家庭最佳保障的购买方式是“首先全面了解自己和家庭真正需要解决什么问题，再系统了解整个保险行业最有利于我们的产品品类，最后从每个产品品类中找到性价比最高的产品”。

所以为了帮助更多人了解关于保险的基本常识，认清保险行业的那些坑，更好地利用“保险”给自己生活提供最大化的保障。

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【蜗牛保险“给全国人民的一堂保险公开课”】系列：是由“您的保险防坑诊断专家”蜗牛保险针对中国家庭推出的免费公开课，旨在讲保险真话揭保险真相，让每个中国家庭都避开保险坑，明明白白/清清楚楚买到合适的好保险，已在全国很多城市进行了巡讲，帮助百万家庭解决家庭保障问题，用户好评率98%以上，获得新华社/中国新闻周刊/南方日报/南方都市报/环球网/中国日报/广州日报等权威媒体及行业KOL的鼎力支持！

关于此次课程——

课程都会讲啥？

✔家庭经济支柱需要配置哪些保障？

✔每一个险种能抵御什么样的风险？

✔关于保险，有哪些说法是谣言？

✔如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障？

✔不同收入的家庭，如何选择保险产品？

如果你们对这个话题感兴趣，不妨加入并准时收听蜗牛保险Dr大萌萌老师的讲座哦，全都是免费的~

【公开课预告】

主题：家庭经济支柱如何配置保险？

【主讲人介绍】

【讲座详情】

讲座时间：2019年6月17日（周一）晚19点准时开始

讲座地点：保险公开课微信群

讲座类型：0元科普型讲座

听课方法：扫描下方二维码，直接进群。

【免费答疑】

大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，蜗牛保险Dr大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问

//讲座常规问题//

Q：讲座在哪里进行？是什么形式？

A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。

Q：入群之后能说话吗？

A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以进群？

A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。

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