消费金融产业链全景图

1.需求源头

需求是消费金融的源头，推动着经济的持续发展，需求表现会发生变化，但是底层逻辑不变，一直存在，经久不衰。

需求的分类维度很多，不同的公司，开展业务切入的点也不同。常见的分类方式，年龄、职业、客户区域、场景、风格等以下为消费金融客户分类方式。

按客群进行分类，婴幼儿、学生、蓝领、白领、家庭主妇、码农等
按出生年龄进行分类，80前、80后、90后、95后、00后、05后不同年龄的消费水平层次不齐。
按地域进行分类，一线城市、二线城市、三线城市、四线城市，中国广大的地域分布，有无限的需求需要被发现，被满足。
按行业进行分类，旅游、餐饮、酒店、出行、购物、生活等等。
按需求频率分类，十年单位需求、年单位需求、月单位需求、日单位需求，需求频率越多，越为日常生活的刚需。

随着科技的发展，社会的进步，需求也在不断的发生变化，比如外卖行业、出行行业等，关键要素的变更，同步影响整个行业发生了巨大的变化。在消费金融链路中，需求的形式一直变，满足需求的方式也在不断的变更，但是底层逻辑不变，**给用户提供资金支持，帮助用户在资金困难时，购买自己需要的商品或服务。**消费金融公司在各环节中提供相应的金融服务。

2.服务平台

针对用户需求，各大互联网公司，持续深挖用户需求，提供质优价廉的商品和服务，随便科技的进步，持续的升级迭代进化。各大互联网公司深度参与其中，阿里、腾讯、字节、美团、拼多多、百度、京东、快手、滴滴、360、小米、携程等，满足我们日常的吃、喝、住、用、行。

服务平台拥有大量用户，且与用户深度接触，拥有规模庞大的交互数据，可以精确识别用户需求，用户特点，消费金融公司与流量服务平台合作，可以更好的满足用户需求，给用户提供更多的选择。匹配更多的有消费需求但是缺乏资金的优质用户。

目前消费金融公司也在通过各种方式，各种产品直接触达用户，自己建立服务平台，形成规模的还比较少，还有很大的发展空间。

3.消费金融公司

从09年消费金融公司试点建立，到现在已经有30家消费金融公司，从萌芽期，到现阶段的发展规范期，消费金融公司资产规模、贷款余额增速逐渐放缓，但仍高于个人贷款等其他类型贷款的平均增速。
消费金融公司分为三大派系，银行系、互联网流量巨头、场景端，在消费金融产业链中占据核心位置，从上层服务费平台获取大量用户，从底层金融机构获取大量资金，连接服务费平台与金融机构。

4、资金供应

消费金融核心就是资金，是消费金融公司的血液。资金的获取以及高频率的运转对消费金融公司至关重要。目前消费金融公司获取资金的路径非常丰富。

银行借贷：消费金融公司与银行展开合作，银行对消费金融公司授信放款，开展联贷和助贷业务模式。

信托：信托公司从机构或个人募集资金后，与消费金融公司展开合作，消费金融公司提供底层资产，信托公司提供资金。

ABS：ABS融资模式是以项目所属资产为支撑的证券化融资方式，即以项目资产可以带来的预期收益为保证，通过在资本市场发行债券来募集资金的一种融资方式。ABS融资模式百度百科。该模式与信托模式类似，但是底层资金的获取方式和结构不同，消费金融在交易结构中，提供底项目资产。

银团贷款：由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向借款人提供本外币贷款或授信业务.

股东存款：消费金融公司成立时，有很多控股公司，如蚂蚁消金，蚂蚁集团出资40亿元，持股50%；南洋商业银行有限公司出资12.008亿元，持股15.01%；国泰世华银行(中国)有限公司出资8亿元，持股10%；宁德时代出资6.4亿元，持股8%；千方科技出资5.608亿元，持股7.01%；中国华融出资3.992亿元，持股4.99%；鱼跃医疗出资3.992亿元，持股4.99%。消费金融公司以股东自有资金进行放款。

金融债：金融债是银行等金融机构作为筹资主体，为筹集资金而面向个人发行的一种有价证券，是表明债务、债权关系的一种凭证。发行金融债是银行等金融机构为了筹集资金用于特种贷款的一项主动负债业务，是银行及非银机构筹集信贷资金和扩大信贷资金来源的重要方式。

同业拆借：经中国人民银行批准，进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间，通过全国统一的同业拆借网路，进行的无担保资金融通行为。

自有资金：消费金融公司，业务开展，获取的利润等其他自有资金。

后续文章会单独针对资金模块进行详细的阐述。

5、金融监管

政府通过特定的机构对金融交易的行为主体做的某种限制或规则。分为金融监督与金融管理。金融监督指金融主管当局对金融机构实施的全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。金融管理指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。

在消费金融产业链中，直接参与监督管理消费金融公司的监管主体是中国银行保险监督管理委员会，简称银保监会，消费金融公司的试点，以及运营过程都受到中国银保监会的监督。

中国人民银行征信管理局，监督管理征信系统及其接入机构相关征信行为，维护征信信息主体合法权益并加强个人征信信息保护。

6、科技赋能

随着科技的快速发展，新型的技术对消费金融带来巨大变革，比如人脸活体识别技术的使用，可以快速精确的定位唯一用户确保用户是真人且为本人，有效控制业务风险，抵御作弊行为。

贷款用途追踪，区块链技术，可以追根溯源，监督资金的贷款用途，以及资金的最终流向。金融软件提供商，提供系统化解决方案，提升信贷整体业务能力，比如长亮科技、宇信、科蓝等

科技体现在业务流程的方面，智能客服、智能催收、大数据风控等。

7、公共服务

公共服务是业务开展纽带，辅助业务，高效运转，比如支付结算，快速与用户建立借款与还款的通道，资金直接触达至用户银行账号当中。提供用户体验，加快行业运转效率。

本人为消费金融从业人员，持续学习整理消费金融行业相关知识，与你一起认识了解消费金融的方方方面面。
后续准备深入研究的方向大纲如下，有意向者可以一起学习讨论成长，微信lixiaolong945296436

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