消费金融和信用卡本质上的区别是什么？

咖友提问：消费金融和信用卡有什么本质上的区别呢？

消费金融是指面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。比如买个车你可以从消费金融公司获得贷款，但是信用卡同样是有这样的功能的，这两者之间有什么本质的区别呢？

来自 @swx1989 金融狗 产品经理的回答：

一、什么是消费金融？

广义上讲：

一切向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

严格意义上来说，信用卡也属于消费金融的一部分，授信主体为各个银行的信用卡中心，服务提供方为：银行金融机构

狭义上讲：

由银监会审批设立的，根据《消费金融公司试点管理办法》的规定设立的消费金融公司，面向消费者的消费行为，提供的金融服务；

试点阶段：服务范围包括个人耐用品消费贷款和一般用途的个人消费贷款，不涉及房地产和汽车贷款；

目前成立的消费金融公司：

第一批：北银消费金融公司（北京）、中银消费金融有限公司（上海）、捷信（天津）、锦程消费金融（四川）

第二批：招联消费金融（广东）、兴业消费金融股份有限公司（福建）；

总部位于青岛的海尔消费金融公司、位于武汉的湖北消费金融公司、位于南京的苏宁消费金融公司、位于重庆的马上消费金融公司也已相继开业。

筹建中：广州的中邮消费金融公司、杭州的杭银消费金融公司、合肥的徽银消费金融公司；

2.互联网消费金融服务

参与主体更为丰富：包括银行（工行逸贷）、电商平台提供的消费金融服务（JD白条、花呗之类）、分期购物平台（人人分期类）、消费金融公司（招联、北银类），产业链如下图所示：

图片来源：易观智库

互联网消费金融图谱V1.0，如下图所示，（还出了V3.0的，我找不到了）

图片来源：小饭桌

建议下载：《中国互联网消费金融市场专题研究报告2015》

严格来说，楼主描述中提到的买车是《办法》中规定所不允许的行为。

本质上两者都是信贷产品，一般来说，信用卡指定人的消费行为（专人专用），消费信贷指定具体的消费行为（定向消费），前者一般最长50-56天免息期，后者一般没有免息期……等等区别。

但是，无论从申请、使用、还款、成本，目前都出现了很多类信用卡的互联网消费信贷服务，比如JD白条、花呗、零零花，同样也拥有比信用卡更方便的分期服务，而且特定场景下12期免息服务，申请上也逐步由线下到线上，招联30分钟就可以实现对你万元级别的授信，这类服务大有“虚拟信用卡”的态势，而且表现出比信用卡更好的服务，授信速度快，额度高，消费场景多…… 等优势（517期间我们还尝试过实时授信）。

但是，线上风险应该是直线（指数）上升的，各个平台的逾期率应该很高，具体这是商业机密，至于他们风控体系的建设，那是另外需要探讨的话题了……

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