对央行数字货币系统的理解

随着支付宝/微信的二维码支付对我们日常生活的渗透，这两家的支付系统已逐步形成关系到民生的基础设施，大家伙用起来挺爽（就是公交地铁刷码太慢），但是想想如果中国的支付系统被这两家私营企业绑架了，那么后果就很严重。首先不能让这两家公司倒闭，他们说亏损了国家就要补贴，他们耍脾气社会就要忍让。假设哪天他突然撂挑子，那么某天早上你出门发现二维码突然不能用了，你身上没现金，赶到银行取款机前由于不能刷码已经排起了长队，好不容易找到一台机器，发现钱已经取光。等到中午你好不容易取了500元，兴冲冲的去坐车发现出租车司机也没用现金，无法找零。

由于纸钞长时间需求动力不足，供给量已经无法应对突然的爆发性需求。整个社会陷入流通货币不够，要么你接受每次按照100元花而没用找钱，要么物物交互，要么不做任何交易。

要防止这个现象，必须要有一个官方的机构做好并行的支付工作，防止因为民营机构出问题而扰乱民生。而央行的数字货币可以承担起维护社会正常运行的工作。

如何做？

最直接的方式就是参与到二维码支付的环节中，当然，参与工作并不是简单的复制淘宝/微信的模式，必须考虑国家队的分工和现有架构体系。

首先我们看下淘宝/微信的支付模式：

由于收付款方都在微信/支付宝同一个管理体系下，收付款可以实时到账（都是同一体系下的一个数字转移而已）。

而当银行想做类似的事情时候，由于收付款方归属不同银行，需要跨行间结算，因为银行的转账体系大致长这样：

实时到账无法保证，也就是通过转账模式来完成快捷支付走不通。而我们生活中多数场景由于交易双方都是陌生对象，无法相信延迟到账，也就是延迟支付行不通。

要解决实时性问题，必须要有一个机构承担起类似支付宝/微信中心化的角色。而央行通过发行数字货币后应该是最佳的机构，因为他管理着所有数字货币的信息。新的交易体系我推测应该是这样：

样子和支付宝一样，但是央行不同于支付宝的地方是收付款方在央行没有账户也没有资金，无法交易。这时候数字货币的非账户特点的优势表现出现了，数字货币是央行发行的，央行拥有有相应的货币信息，数字货币并不是放在各个银行的存款，而是直接跟随持有者，只要持有者将支付信息发给央行，央行就可以在内部直接实现了转移，这样就可以形成支付宝/微信的实时交易流程。

当然，理论上央行可以让使用者绑定各家银行账户到央行直接兑换数字货币，但是这会导致资金从商业银行流向央行，作为维护银行体系的老大，央行当然不能做其他银行的吸血鬼。所以数字货币的下发还是需要商业银行的参与，另外一个原因是用户的资金发布在各个银行，最方便的方式是通过各自所在的银行购买，一旦购买后就可以脱离了和原来银行的账户关系进入直接通过央行的系统进行流通。

所以数字货币的发行流程仍然是通过各个商业银行来实现，如下图：

那么银联是否可以做到同样事情？

首先银联没有你的信用，不敢赊账给你，（淘宝/微信不但有你的零钱，还有你的信用状态，需要的话敢于先垫钱然后从银行划账）。其次银联并没有一个独立封闭的账户体系，他只是一个通道，导致每次交易都需要银行参加，响应速度仍然会有一定问题。

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