（转）国外Fintech创业者坦言：你不知道的Fintech三大困境

国外Fintech创业者坦言：你不知道的Fintech三大困境
2017-03-04
译者：蔡凯龙

　蔡凯龙评论：如今Fintech风光无限，然而，Chris Myers，一个Fintech的创业者，用他独特的视角，指出Fintech的三大困境：科技和金融的根本矛盾，市场鼓励短视行为，传统金融的强大和保守。但必须特别指出的是，他的视角是基于美国。他所处的美国Fintech行业和中国区别很大，很多支持他论点的论据只能用于美国不适合于中国。比如他说的Fintech需要很长时间打入金融市场，在金融服务覆盖完整且成熟的美国显然没错，但是中国的现实是金融服务不够，中国的Fintech进入市场毫无阻力而且极其迅猛。正因为两国金融和科技环境的巨大差异，出现了他文章提到 “美国没有一家Fintech对传统银行产生威胁”，而在中国，互联网公司跨界做金融确实给中国金融业带来巨大的压力。尽管Chris立足点是美国，他的观点仍然很有借鉴和启发意义。他山之石可以攻玉，随着中国金融业的成熟并且拥抱互联网，Fintech市场的竞争激烈和人口红利的消失，中国Fintech行业不可避免面临美国Fintech企业类似的困境。就像结尾所说“有必要清醒地看待Fintech，并为我们面临的困境找到创造性的解决方法。”

　　原文2017年2月7日首发于Forbes网站。点击“查看原文”可以转到该链接。

Fintech发展已经疲态尽显。Fintech行业曾经一度风光无限，现在开始出现挫折和失败。

从P2P到银行科技服务公司都开始经历如下的遭遇：募资更加艰难, 预定目标无法完成，损失进一步增加。

当前，最痛苦的莫过于P2P行业，像OnDeck，Lending Club和CAN Capital这样的行业巨头股价下跌或甚至暴跌。

两年前，我写了关于P2P面临的潜在问题; 现在，我相信困扰P2P的弊端正在开始蔓延到Fintech行业的其他方面。虽然对Fintech泡沫的担心是有道理的，但庆幸的是，现在解决行业弊端还为时不晚。解救行业的第一步是理解它有什么困境。

困境一：
科技和金融存在根本的战略矛盾

大约一年前，知名投资人J. Christopher Flowers 在华尔街日报上撰文说Fintech的创业者最后都会以失败告终。理由是科技和金融之间存在根本的战略矛盾。他说：“必须快速壮大并主宰一个行业的科技理念”与金融，特别是贷款的稳健特性截然不同。

作为一家Fintech公司(BodeTree)的CEO，我的亲身经历验证了 Christopher Flowers的观察。科技和金融的冲突源自于Fintech公司的资金来源。包括传统的风投或者天使投资人等的所有投资人，习惯了现代科技行业的高速增长曲线。大多数基金，无论是机构还是私人，都有三到五年的投资回报期。问题是，金融是一个增长速度很慢的行业。不管是提供银行技术，还是提供小企业解决方案，或者是提供贷款，这些都需要时间去打入市场。

不幸的是，Fintech公司（尤其是P2P公司）经常受到现有和潜在投资者的压力，追求所谓的“指数级别爆发”的增长。这反过来，导致Fintech公司普遍片面追求短期目标。这样的结果，引发了Fintech行业的第二个困境。

困境二：
市场的现实鼓励行业普遍短视

如果你与Lending Club或OnDeck等P2P公司进行交易，你会认为他们是首先是数据公司，其次才是个贷款公司。这是可以理解的，因为他们需要通过数据才具有行业的创新破坏力。

不幸的是，市场的现实和投资者的要求，迫使这些公司把传统的销售能力看得比数据和技术能力更加重要。毕竟，业务增长是唯一重要的目标。

这种以增长为导向的心态对于行业来说是非常有害的。当Fintech公司投资是为了业务快速增长而不是投在创新上，问题就来了。

只要看看Google AdWords（译者注：类似于百度的搜索关键词广告竞价）价格就可以明白我说的问题。在过去几年中，关键字（例如“小型企业贷款”）的每次点击价格（Pay Per Click）在某些情况下已上升到接近每次点击100美元。

随着竞争的加剧，Fintech公司的决策风险性更高。对于像我这样的公司就意味着接受原本不适合的客户和交易。对于P2P，决策风险提高意味着更高风险和更劣质的贷款。

正如Flower先生所指出的，可持续增长的唯一途径是与传统金融企业合作。不幸的是，这个提议本身也颇具挑战。它的挑战性体现在Fintech行业苦苦挣扎想挣脱的第三个困境。

困境三：
传统金融太强大并且抵制改变

我在BodeTree大部分时间都在与银行和其他大金融机构合作。虽然每个机构都有自己的一套价值观和目标，但大多数都有一个共同点：他们讨厌变革。传统金融企业令人难以置信的强大和自满。大多数传统金融企业不怕Fintech公司抢走自己的业务，因为坦率地说，目前还没有一个Fintech公司能构成一个真正的威胁。

银行和金融服务一般受到高度监管，因此本质上是保守的。这是我可以想象到的唯一的一个行业，在这个行业里，致力于创新和果断行动是不利于职业生涯的。银行家的共识是“不出头维持现状，才是通往成功之路”。

这意味着，科技公司如果想通过和传统金融合作来维持高速增长，必须经历很长很缓慢的业务周期。通过与这些传统金融公司合作，期望可持续高速发展的Fintech公司会发现销售周期很长。对于BodeTree，这意味着一个典型的交易可能需要12 - 18个月才能实现。我的团队和我一直在努力减少这个周期，但即使现在我们看到的最快的一次银行交易，从开始到签约也需要六个月。这样漫长的销售周期使得企业很难募资和获得增长动力。

虽然前景可能看似暗淡，但仍有足够时间让Fintech行业走出困境找到成功。我不认为Fintech已经穷途末路，我坚信Fintech光明的未来。否则的话，我不会倾尽心血运行一家Fintech公司。然而，有必要清醒地看待Fintech，并为我们面临的困境找到创造性的解决方法。
我的下一篇文章将概述新兴Fintech公司如何生存的四个步骤。
Chris Myers 是 BodeTree的联合创始人和CEO，也是《创业力觉醒》（Enlightened Entrepreneurship)书的作者。）

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