贷前审批策略的6个搭建思路
贷前审批策略是金融风控里重要的一环,是整个贷款流程的基础,应用于筛选目标服务客群。高质量的贷前审批策略搭建是防范风险、减少坏账的重要前提。关注“金科应用研院”,回复“CSDN”领取风控资料合集,今天我们来聊聊贷前审批策略的六个搭建思路。
一、深入了解产品
1)深入了解产品
2)熟悉产品类型:
明确核查审批的对象
了解市场行业审批流程
评估在客群层面是否存在明显风险
明确产品目标客群的范围
3)了解进件流程:
收集进件流程中可获得的进件要素
寻找流程中的风险点,制定对应的风险排查方法
二、穷举风险点
1)欺诈风险
身份欺诈
团伙欺诈
2)信用风险
多头借贷
历史逾期
负债过高
3)流程风险
内外勾结
……
举例:朋友微信上找你借5万块钱,你如何判断是否出借?多数的同学可能脑海里面就浮现出很多想法:
救急不救穷,你借钱去干什么?
你什么时候还?
我要不要打电话确认一下是不是本人借钱?
你不会是被盗号了吧?好久没联系了。
你有没有找其他人借过?是不是众筹要跑路?
5万块钱好像有点多,我只能给你借两万。
所以其实你面临的问题和机构面临的问题是同一个问题,只是解决方式或者批量会有些不太一样。
三、明确风险目标
1)风险指标
年度目标
在贷余额多少?
多久实现盈利?
坏账率控制到什么水平?
2)风险策略的倾向性
目标:扩大客户量,审批规则先松后紧
目标:稳定资产再扩大客户量,审批先紧后松
四、建立策略框架
1)常规审批策略模块
个人信息验证
准入模块
欺诈判断
黑名单判断
信用风险评估
人工
授信
交易风险
2)根据明确的审批对象,制定主体策略模块
策略模块要根据产品流程来制定
每一个模块对应解决一个或多个风险点
找不到解决方案的风险点需要预留位置
贷前策略一般需要重点防范欺诈风险和信用风险,一般欺诈风险防范在前,信用风险防范在后。
贷前审批策略包括个人信息验证、准入规则、欺诈判定、黑名单、信用风险评估、授信。
五、收集/引进数据
1)第三方数据源
2)增加进件要素获取
3)引导客户授权获取数据
如何选择数据源?
数据体量(查得率)
区分度/准确度
收费标准
数据是否稳定
数据来源是否合法合规
选择第三方数据源的5个指标(以黑名单为例):
查得率(Search rate)=查得数/样本量
覆盖率(Cover rate)=查得命中黑名单数/样本中命中黑名单量
误拒率(Error reject rate)=查得命中黑名单数/样本中通过且为Good量
有效差异率(Effective difference rate)=查得命中黑名单数/样本中通过且Bad量
无效差异率(Invalid difference rate)=查得命中黑名单数/样本中其他拒绝量
其中SR、CR、EDR指标越高越好,ERR越低越好,IDR与EDR结合起来观察,如果IDR和EDR都较高,反应的一种情况是数据源定义黑名单是广撒网式,黑名单质量相对不够精准。
六、制定具体策略
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