相信大部分人对于银行不良资产比较陌生，当银行投放贷款后形成的银行信贷资产中不符合安全性、流动性、效益性原则处于逾期、呆滞、呆账状态而面临风险的部分贷款时，可能会形成银行不良资产。

那么银行和企业的不良资产怎么处置？

银行和企业如何处置不良资产目前银行对不良资产的处置方式主要有三种类型，自主清收、核销和对外转让。目前三种处置方式占比大概各1/3，对外转让占比将逐渐提升。银行的自主清收主要通过委托律所诉讼和委托催收公司的方式完成。前者主要适用于有担保的不良资产，但是诉讼的周期长，执行困难，而且银行的不良处置减免很难避免利益输送的问题。催收公司主要服务于银行的个人信贷类不良资产，特别是信用卡逾期。核销是用银行的风险准备金冲销坏账，过去三年银行累计冲销不良贷款近2万亿，因此银行的实际不良率接近5%。对于银行而言，不良资产处置的主要目的还是尽可能回款，但是由于涉及风险计提和资本充足率的监管，银行不得不对部分不良出表。正如我们前面所提到的“好苹果与坏苹果”，银行最清楚资产质量，希望把好苹果留住，把坏苹果送出去。所以早期银行一方面通过自主催收吃掉好苹果，另一方面通过以AMC为通道+回购的模式实现假出表，把好苹果留住，希望以时间换空间，提高回款率。但是随着银监会82号文的出台，这种行为实际已经被禁止。银行目前一般以平均3-4折的价格向外转让资产，这类方式较轻，并且利于权责划分。此外，银行还在尝试通过不良资产证券化的方式处置不良资产，目前规模还比较小，而且证券化实际更适用于个人类贷款资产。

银行处置不良资产流程另外，不良资产的处置的一般经过如下程序：①不良资产处置流程包括确定拟处置标的、处置公示拟处置标的可以是一户不良资产，也可以是几户不良资产。后者就是组包了。资产管理公司有时是根据资产特点主动组包并进行招商，但大多数情况下是根据客户提出的需求确定处置标的。因为要处置的不良资产很多，没人提出购买的话，一般先放置在那里。处置标的确定后，绝大多数项目需要进行处置公示——报纸上和资产管理公司的网站上。②不良资产处置流程包括进行尽职调查除损失类不良资产或能够回收本金的不良资产，其他不良资产基本上要进行评估。企业不配合评估或财务制度不健全的不良资产，评估前还要请律师进行财产调查；法律关系复杂的不良资产，请律师出具意见。③不良资产处置流程包括谈判评估结果是不良资产定价的重要参考依据。一般情况下，评估结果出来后资产管理公司再与投资者拟定交易价格及交易结构。但常常是，边评估边谈判。④不良资产处置流程包括报批处置不良资产需要资产管理公司项目组撰写处置方案进行报批。参与审批的人员不参与项目处置。有的项目办事处有权批复，不良资产损失大的还需要报总公司批复。⑤不良资产处置流程包括拍卖不良资产进行批复后选拍卖行，拍卖行再刊登拍卖公告并组织拍卖。当然，有些项目可以协议转让，不必走拍卖程序。有的项目可能搞招标，有的项目搞竞价。不管什么形式，首选公开，很少协议。⑥不良资产处置流程包括签约付款协议版本由资产管理公司提供。⑦不良资产处置流程包括债权交接、债权转让公告付清款项后，资产管理公司将移交不良资产借款合同、不良资产催收通知、不良资产抵押权证的资料，并通知债务人、担保人债权已转让不良资产，让债务人、担保人向购买方履行还款义务。

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