等额本息贷款

等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。

计算公式: 每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数—1]

推导过程

等额本息还款公式推导设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，

则各个月末所欠银行贷款为：

第一个月末：

第二个月末：

第三个月末：

…

由此可得第n个月末所欠银行贷款为：

由于还款总期数为m，也即第m月末刚好还完银行所有贷款，因此有：

由此求得：

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等额本金贷款

等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。

含义：是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

计算公式：每月还款金额 = （贷款本金 ÷ 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率

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区别：

如果贷款一百万买房，然后计划20年还清，两者还款上有什么区别呢？我们先来看一张图：

这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

相对来说，等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。

等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近14万元左右。虽然利息更多，但是为什么大家更多的选择了等额本息的还款模式呢？

　　依照上面的例子，如果贷款人是一对夫妻，两个人都上班，俩人总收入1万5千元的话，

　　那么在还款初期，他们每月需还7485元，也就是收入的一半。还勉强可以接受，但是如果用等额本金还款的方式的话，第一个月就要还9625元，超过收入的60%还款人就很难承受了。

　　等额本金最后会节省大概14万元。但是在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面八年里，等额本息的还款压力都更大，完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

　　那等额本金应该用在什么地方呢？对于投资性购房者，和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合算一些。一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款，避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下，迅速还完贷款。选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息，一方面可以迅速减少剩余的本金，在有需要的时候讲剩余贷款迅速换完，然后利用房子进行再融资。

总而言之：

1.如果想提前还款的话就选用等额本金

2. 如果收入固定，想合理安排生活的话，选用等额本息

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国家利息浮动的影响：

本息还款受影响大

　　两种还款方式中，等额本金还款法每期归还本金的数额是相等的，而等额本息还款法每期归还的本息之和的数额是相等的，但是银行都是按当年实际占用银行贷款额和规定的利率计算应收取的利息。

　　如果遇到贷款利率调整，对于支付的总利息而言，等额本息还款方法要比等额本金受到的影响大。原则上来说，即使降息，等额本金也会比等额本息的利息总额少，但现在出现一种特殊情况，当贷款利息低于同期存款利率（目前的30%下浮优惠政策），贷款人可以利用存贷差，将贷款本金存入银行，以存款利息偿还贷款利息，并会出现一定盈余。贷款人应根据自身实际还贷能力选择还款方式。

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举例说明：

假设以10000元为本金、在银行贷款10年、基准利率是6.65％，比较下两种贷款方式的差异：

等额本息还款法
月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667
月还款本息=〔10000×0.005541667×（1＋0.005541667）＾120〕÷〔（1＋0.005541667）＾120－1〕=114.3127元
合计还款 13717.52元
合计利息 3717.52万元

等额本金还款法：
每月还款金额 = （贷款本金÷还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率
=（10000 ÷120）+（10000— 已归还本金累计额）×0.005541667
首月还款 138.75元每月递减0.462元
合计还款 13352.71元
利息 3352.71元
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参考：

1.买房贷款等额本息和等额本金谁最实惠？
http://business.sohu.com/s2014/caiji015/

2.等额本金贷款
http://baike.baidu.com/link?url=ah-wT1SOlPxbYJ8SwA8N18CMKpbRJb1ON-GPTf4a6nIPncy5h5sAclE42JZqlxGLg4dcQrQ70iWZbc1w2zbXyK

3.等额本息还款法
http://baike.baidu.com/link?url=xQ4vNXvfW6hSx8L7YUiBOsDmiKdLTMgQAcS2C0h-BoJ1J6TodHREZOp-8c1DPtlDQ_bGskrl2hszu8tcePJyB_

4.银行贷款利息计算公式
http://www.360doc.com/content/11/1216/18/4604690_172767883.shtml

5.银行贷款利息怎么计算
http://wenda.tianya.cn/question/5152ad5f60b4d398?sort=t

6.等额本息贷款与等额本金贷款比较
http://www.dkfx.cn/html/hots/002_bx_vs_bj.html

7. 进入降息通道等额本金更划算
http://dnews.365jilin.com/html/2008-11/26/content_75832.htm

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国家利息浮动的影响：

举例说明：

参考：

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