银行利率是5.45%，房贷是4.9%，有钱该提前还房贷还是存款？

存款利率比贷款利率还高，按理来说应该提前还款才对，但是考虑到你5.45%的利率是建立在5年定期的基础上，实际上提前还房贷会更划算。

我们简单来算下提前还款少付的利息和不提前还款存款产生的收益就知道。

在回答这个问题之前，首先需要确认下你的房贷利率，目前房贷基准利率是4.9％，银行会在基准利率的基础上上下浮动一定的比例，通常是上浮或下浮5％，10％，15％，20％，25％，30％，像你利率4.99％相当于在基准利率的基础上上浮1.836％是比较另类的，如果没猜错的话，你实际的房贷利率应该是4.9％，所以我们就以4.9％的利率作为参考进行分析。

我们假设你在2015年12月办理100万贷款，还款方式等额本息，还款期限30年。2016年1月10日第一次还款，那到了2019年1月，你贷款本金还剩952639元，贷款利息还剩766915.57元，如果你把剩余的本金全部还清，那可以节省这部分利息。

假如你没有提前还款而是把钱放在银行存款，然后利用这笔存款本金以及产生的利息来还房贷，而且前提是你没有其他收入来源，完全是依靠这笔存款来还房贷。

考虑到你每个月都还月供，而存款是定期5年，定期是不能提前支取的，提前支取你会损失大部分利息。所以在每一个存款周期之前，你必须把这个周期之内的月供提交准备好。

按照每个月的月供5307.27元计算，一个定期存款周期之内，要还的月供总共是5307.27×60=318436.2元，当然这个钱你不用一下还完，只需要按月偿还就可以，剩下的钱你可以放在一些货币基金或者智能存款账户上，这样可以随存随取。我们就按照年化利率4%计算，那要偿还5年318436.2元的月供，你只需要准备290000元左右就可以。

也就是说每个5年周期之内，你都必须从存款本息当中拿出29万块钱出来，剩余的继续存5年期的定期存款，那到了2044年后，你存款的本息已经不足以偿还月供。

通过上面简单计算，我们可以得出结论，如果是5年的定期存款，资金使用率太低，不能让复利发挥最大的能量，所以即便5.45%的存款利率比贷款利率还要高，但是提前还款实际上是更划算的。如果换成一年定期存款利率是5.45％，那存款会更划算。

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