美国西岸时间 2017 年9月25日（北京时间 2017年9月26日），由宜信举办的 “硅谷对话北京 2017 ” 峰会在美国旧金山召开。旧金山市长李孟贤、前美国众议院金融服务委员会主席巴尼•弗兰克（Barney Frank）、宜人贷独立董事、前 LendingClub 首席风控官陈超美等重量级嘉宾齐聚旧金山，就中美金融科技的创新与融合、金融科技（FinTech）的未来展开对话。

中美各有特点、互相借鉴创新经验

宜信公司创始人、CEO 唐宁在开幕致辞中提到，过去几年里，中美两国的市场和中美两国在金融科技方面都有自己的一些成功之处；中美两个市场有些相似之处，也有不一样、有各自不同的需求，所以中美应该互相学习，而不只是采用竞争的态势。

宜信公司创始人、CEO 唐宁致辞

“有人说加州的阳光很充足，所以赋予了这里科技企业的创新活力。其实，现在北京也有着同样火热的气氛，两国的金融市场有所不同却又在互相借鉴融合。中美两国的金融机构应该联起手来，创造共赢的局面。”唐宁说道。

中国网贷 | 野蛮生长到健康发展

宜人贷 CEO 方以涵将中国网贷行业的发展阶段分成三个阶段：早期的兴起阶段、后来的野蛮生长、今天的健康发展。

2011 年时，网贷还在兴起阶段，很多人都在尝试这种新的方法，是很早期的阶段；而在 2013 年到 2015 年，随着移动支付的逐渐发展，大概每个月有超过 4000 个平台开放他们的借贷业务，这就是野蛮增长。

2015 年之后，网贷进入到比较健康的一个发展环节，随着行业领袖企业发挥领头羊作用、政策监管措施陆续出台，行业发展也更加健康。一般来讲，现在的行业回报从前几年的 15% 甚至更多，降到 10% 左右，更加合理。展望未来，仍有进一步合理化的空间。

美国普惠金融 | 机遇与挑战

前 Prosper 总裁、现担任 Prosper 高级顾问及荣誉总裁的 Ron Suber 先生表示，在美国每位高管或网贷平台，每天早晚都会想的事情就三件事：

第一，思考对于借款人的获得。借款人他们想：我什么时候能借到钱、什么样的利率，等等；

第二，思考整个贷款卖出去还是证券化，还是有做资产管理等等，我们在借款方应该是怎么样的结合形式？

第三，就是作为股东如何赚钱。在快钱里面可能会有一些空白，所以可能很多人想去投资这个贷款，但平台是否有足够的效率运转它？

只有这三匹马车并驾齐驱，才能保证运营顺畅。

现场嘉宾讨论热烈

同时，Ron Suber 也提到，在美国贷款方面尚未被监管覆盖的领域有一些机遇，P2P 行业可以继续做创新。我们现在可能是进入到了 P2P 的第一季或第二季；更成熟的第三季第四季会是如何，还是未知。尤其是在监管层变得负担太重之前，我们应该迎接这个机遇。

麦肯锡旧金山办公室合伙 Marie-Claude Nadeau 女士对此补充道，当整个行业越来越大、越来越具规模时，美国的监管层也会越发严格地看待它。这是合理的，因为届时会有更多人依赖它作为投资收入的来源，“我们要确保它不会一夜之间让这些人血本无归。因此有监管是一件好事。 目前，我们还有很大创新空间。” Nadeau 女士说。

未来趋势 | 监管与创新相辅相成

Barney Frank 先生可谓参加此次峰会的重量级嘉宾之一：他是美国众议院金融委员会的前主席，而他更被世人熟知的则是2010年《多德-弗兰克法案》的签署人之一，这是美国金融监管方案非常大的一个里程碑的事件。

Frank 先生在演讲中提到，怎么样达到监管和创新的平衡一直都是一个非常艰难的话题。目前做风控方面的人比以前大量增长，因为很多人最近才发现风险是需要管理的。另外一个很重要的方面，则是对于消费者的保护。借贷机构在开展 P2P 业务时，要确认这些投资者──也就是把钱借出去的人──有足够风险的保护：他们是否能够跟有能力偿还的人对接起来。

除了防止借款人超额借款，风控还有一个新的层面：对投资者的保护。这个问题非常重要，因为这是一个系统性的问题，比如隐私方面的保护。Frank 先生也提到，现在美国做得还不太好。美国科技界的人必须得知道，金融信息的泄露会对个人和整个系统都造成伤害。之前美国信用社犯的错误让大家也意识到了这一点。所以，未来金融科技发展的趋势之一就是必须更加注重安保方面的工作。

未来趋势 | 金融与科技完美融合

在本次峰会上，科技与金融的结合无疑是最为关注的重点之一。宜信公司创始人、CEO 唐宁提到，在未来，金融与科技的结合一定是行业大势。创新融合进了金融科技当中，就成为了一个金融服务的结合体。当金融和科技结合起来，虽然是不容易的，但必须要在一起非常好的协作，就是 “让1+1要大于3，甚至大于10 ”。

另外，旧金山市长李孟贤先生也出席了本次会议。他提到，金融科技将会成为很多公司所利用的一个前沿，我们能够打破传统，从其他行业借到他们的钱。旧金山市毗邻硅谷，不仅是美国的创新中心，更走在全球创新的最前沿。同时他也提到，我们应该借助科技发展的力量，建立起一个更加强大的城市，以此造福旧金山市民。

未来趋势 | 从本土迈向国际化

本次的硅谷对话北京峰会，只是宜信向国际化发展的一个侧面。宜信 CEO 唐宁提到，国际化是宜信非常重要的重塑；而宜信的国际化，也分为以下几个维度：

人才国际化  唐宁提到，宜信始终不遗余力地在全球层面、特别是在美国获取人才，这是国际化的一个维度。

资本国际化  2015年12月18日，宜人贷选择在纽交所上市。唐宁提到，到这种要求最严格的市场上市，对于金融创新非常有帮助。短期来看，可能是带上了紧箍咒，但是长期看来，实际上是插上了翅膀。

宜信的财富管理业务，也有几个不同维度的国际化：

一是投资角度的国际化。客户对于全球资产配置需求旺盛，这就要求宜信在海外进行各个不同的资产列别方面打造其投资能力：2013年在香港、2014年在新加坡、2015年在以色列、2016年在美国东岸，今年在美国西岸进行的相应布局，都是这方面的体现。

二是宜信提供给高净值客户服务的国际化。例如，带着客户参加巴非特股东大会、到以色列去学习高科技创新、到瑞士去学家族传承、到德国去学工业 4.0 等等。同时宜信也包括帮助客户做相关的移民类的服务，例如税务方面的筹划、子女海外留学及求职方面的服务等等。

三是客户群体的国际化。近期来，宜信也开始布局为在美华人的高净值客户提供财富管理服务。宜信在中国取得成功之后，下一站希望也能为在美国华人提供财富管理服务。今后，宜信也会到例如加拿大等其他华人聚居的市场提供财富管理服务，能更好地服务于全球华人。