农村房屋能抵押做贷款吗?
在贷款过程中,很多时候贷款机构都会问借款人有没有抵押物?如果有抵押物不论是对于抵押贷款还是信用贷款都是有很大的帮助。所以经常出现很多借款人提到农村的房屋算抵押物吗?能不能作抵押做贷款呢?
确实对于很多人来说,没有商品房,但是农村或城里的自建房还是有的,此前有机构估算,目前中国农村估算可流转的宅基地土地价值40万亿元,房屋价值也是数十万亿的量级,如果能撬开这个巨大的市场,对于农民的贷款将会有很大的帮助。
那么农村的房屋到底能不能抵押做贷款呢?
首先,目前确实有一些地区的农村房屋是可以抵押做贷款的,比如广东的清远市阳山县,土地承包经营权流转作为抵押担保的贷款产品——“流转易”贷款,截至2016年4月末已累计发放金额5285万元。
但是这些地区是国家试点的城市,是带有浓重的政策偏向,之前国务院下发的关于开展农村“两权”(农村承包土地经营权抵押贷款和农民住房财产权)抵押贷款试点的指导意见;2016年3月,人民银行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。这都是为农村两权抵押做了政策指导。
就目前市场情况而言,真正市场化运作的农村房产抵押贷款是很难的,很多贷款机构并不接受农村房产作为抵押,这是由农村房产的特殊性决定的。
1、农村房产权确认难
农村房产一般都是建立在自家的宅基地之上,目前绝大数农村的房屋土地使用权和房屋产权是分开的,而且宅基地不是像商品房那样通过市场交易所得,所以土地权的归属很难确认。
2、评估难
农村房屋一般都是地处偏远的地方,而且交易量很少,评估没有参考对象,所以很难做出准确的评估。
3、处置比较难
农村房屋是农民的住所,而且很多是唯一的处所,如果房屋抵押贷款出问题需要处置房产,必须要考虑农民的住所问题,如果没有备用的住所,国家也会对农民进行保护,不是那么轻易让债权人处理农民的房屋的。
4、变现难
和评估难一样,农村房交易缺乏市场,也缺乏交易的平台,一旦出现毁约情况,农村的房屋是很难交易出去,造成变现比较难。
所以,农村房屋要实现像商品房那样自由交易获取贷款,还有很长的路要走。
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