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就业理财：术语，就业，求职，避坑，维权，理财，技能，新思路。

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---颜纠日记

就业理财

开始谈'理财规划'之前，我们应该要先理解什么是'理财'这两个字，看着文字来解读的话，理财 ='理'好你的钱'财'。把钱管理好，知道收入及支出的流向，做好财务分配就是理财！

现在你也都知道'理财'很重要，甚至知道自己要做好投资理财才能够变有钱，但是你却有可能一直学专精的投资知识，但是最基本的理财却做不好，这就是导致你一直无法变成有钱人的一道难关！

所以这一篇文章要来告诉你，我们该如何从基本的理财做起，让自己成为财富的守门员！

理财规划步骤1：先理清消费观念

其实你应该要知道，变成有钱人的第一步绝对不是「赶快投资」，因为有一步比投资更重要的那就是「理财规划」。

理财规划包含的范围非常广泛，从最基本的'消费'，一直到'贷款、储蓄、保险...'都是理财规划的一部分。在这些行为中，'消费'是最重要、也最容易被你忽略的一环，尤其是'消费的观念'。

1：是"想要"还是"需要" ？

或许你在逛街的时候，明明手上拿的衣服已经可以在家里衣柜中找到相似风格，但你最后还是脑波弱的去结了帐...

试着想想，你多买的那件衣服是不是到最后也只是放在衣柜里面，可能一年就穿那么一次而已，这真的是你必要的消费吗？还是说那只是你当时觉得不舍得错过那件漂亮的衣服，把他买回去家里当成了装饰品呢？

或是说你的智能手机明明就还能用，包含通话、应用程序的使用都非常正常，但是因为最新一代的 iPhone 上市了，为了赶上大家的风潮你也迫不及待的在第一时间买了新机。

ps：或许这些就是你'想要'的消费，而非真正'需要'的消费。

【解法】：

现在网络购物真的非常方便，这就会造成更多的'冲动性消费'产生。

所以未来在买东西的时候，建议你先问问自己，现在要结账的物品是想要的？还是真的需要的？是不是已经拥有一样或类似风格、功能的东西？如果真的是'需要'的商品，那你就付钱吧~

或是说你也可以试试把商品『加入购物车』，但是先不要冲动下单，过个两三天之后你再来看看这个商品是不是你真的想要买的，说不定经过几天的沈静（消火）之后，也许你会发现那根本不是你非常需要的商品！

（ps：这个消火方法蛮实用的）

2：凑免运、凑半价，比较省吗？

很多商家为了吸引你去消费，就会用非常诱人的标题，像是'买越多、省越多'、'买两件折四百'、'满xxx可免运'，这些广告词说真的看到了很容易被打动！（只要是人都很容易被打动，就连我也是~）

我们就拿'满999可免运'这个当成举例好了，假如说你今天想买的商品就只有699元，你就是少了300元的消费额，所以你需要多付120元的运费。如果这时候你脑波弱的话，你非常有可能会去加购其他没有很实用的东西然后凑到免运为止，这样你不就多了很多不必要的花费了吗！

【解法】：

千万不要为了'凑免运'就硬买其他不是很必要商品。

你可以尝试把要买的东西先记录下来，然后等到累积多一点的时候再一起买，就可以省掉运费。

不然就是你可以买你家里未来一定会用的「牙膏、卫生纸、洗发精」，免得下一次你觉得该去买洗发精的时候你又要再次『凑免运』。

（ps：一些很常用完的日用品可以加减凑金额，但如果拿其他东西凑免运就是真的多花钱了）

3.避免超出能力的花费

建议你先'延迟享乐'，我们先把钱运用在可以让自己变得更有钱的事情上，比如说我们可以去投资个股或是ETF等等，让我们的钱去替我们工作！

总之，先'延迟享乐'让自己的钱去先帮你去工作，也许你现在存下来的钱经过多年复利以后，你能买的不只是一个包包，也许你能买的是'一台车子'。

理财规划2：先储蓄再消费

大部分没有做好理财规划的人，每个月进帐的薪水都是'先花费'，然后等月底时才是有多少存多少（薪水-花费=储蓄），甚至有些人是每个月到月底都'吃土'了，常常都是领薪水时花很凶、到月底时没什么消费能力，通常这样的人就是没有去控制自己的花钱习惯！

如果你现在是这样的人，建议你不要再这样做了，因为再这样下去，你20年后也不可能变成一位有钱人、也不能提早退休。

因为有真正在帮自己做理财规划的人，他们的每个月薪水入账后的策略就是「先强迫自己储蓄」，等该存的都存下来了、该投资的钱都准备好了，才会把这些钱拿去当成日常生活开销。

（ps：所以别人约你，你也不是每个约都要答应~有时候拒绝可以让你更能做好财务规划）

理财规划3：处理掉'坏的'债务

也许你对于'债'这个字是给予负面的印象，但事实上，债不一定是坏的，这决定于你背负的债能否让你获得更多的金钱。

虽然说在理财规划的一环中，我们尽量不要有任何债务在身上会比较好，但是如果今天有一个'债'可以让你的资产慢慢增加，那你就可以不急着要马上还清，这也是为什么有钱人都会留着好债的原因！

相反的，若你身边还有会让资产减少的'坏债'，你一定要赶快处理掉那些坏债（比如说：卡债、保单借贷、高利贷）。那如果你是利用'好债'增加正向现金流，使得自己资产提升，这种方式称为'财务杠杆'，正是有钱人越变越有钱常见的资金操作，所以他们不一定会立即性的将这些债务还清（因为这并不会对他们造成财务上的威胁）。

举例思考看看是"好债"还是坏债？

【A先生】

是上班族，一个月薪水约24K，收入勉强与支出打平，但时常刷信用卡购买高价的电子产品，先享受后付费。

这个例子应该很明显，A先生所背负的信用卡债是'坏债'。信用卡循环利率约18%，这样的利率显然太高了！

而且消费性的花费并不能为你带来更多的金钱，所以如果你身上还有卡债尚未缴清，请「先理债再开始理财」。

【B小姐】

刚毕业，大学+研究所总共背着近40万的学贷，因为刚毕业就背债，自己觉得没能力可以做投资。

政府为了要提升国民的教育程度，会要求银行对于助学贷款不能收太高的利息。目前学贷的利率为1.15%，可以说是利率最低的债，甚至比通货膨胀的2%还要低了将近一半！

也因这么低的利率，助学贷款在大多数的情况下会被归类于'好债'。

所以可以先不要提前还清学贷，每期缴纳最低应缴金额就好，剩余的钱拿去做投资好好应用，将来获得的收益会远高于学贷所产生利息的总金额。（当然有人觉得身上就是不要有任何债务，也是可以选择先还清~）

【C先生】

买了一间200万元的套房用来出租，贷款150万，利率为2%，一年可收租金12万元。

收租的投资报酬率有6%（12万/200万=6%），而贷款利率为2%，很明显的房屋出租报酬率大于贷款利率。

每个月C小姐的租金扣除掉贷款金额，现金流为正向（有多余的钱放进口袋），所以这笔房贷可以为C小姐带来更多的正向现金流，所以是'好债'。

理财规划4：学会记账、了解现金流

记账真的非常非常的重要，这是一个检视自己花费流向的纪录，并且可以清楚明白自己做了哪些「必须」及「非必须」的消费，然后进而去减少支出的控管的方法。如果你有确实做好记账这件事，你才不会有过度开支的情形持续发生，并且能够拥有一笔投资的资金慢慢提升财务自由的能力。

记账的方式有千百种，「Excel 记账法、分离账户法、预算控制法...」等等，记帐最重要的目的就是让你「理解每个月的现金流是不是正的，有没有多花钱还是存钱」。

【好的理财规划】：

如果今天你有做到很好的理财规划，想必你在意识到理财这件事的时候，你就会去记账、检视每个月的月现金流。

当然这边『月现金流』不用像是公司帐一样这么麻烦，我们个人在纪录『月现金流』只要有持续每个月「流进的现金>流出的现金」，简单来说就是「你每个月都会多存钱，不会把钱花光的意思」。

长期下来，如果你有把存下来的钱加减做一些像是ETF保守型的投资，或是强迫自己储蓄的储蓄险，到了老年之后，你的未来生活肯定会比上面那一位'没做好理财规划'的人还要过得更好~

理财规划5：准备紧急预备金

完好的理财规划一定不能缺少的就是『紧急预备金』！

计算你再会赚钱、再有钱，你也应该准备一个属于你的紧急备用金，这非常的重要，怎么说呢？你应该不能否认我们在工作的时候难免会遇到被裁员，或是创业失败的时候，对吧？那这时候我们在找下一份工作之前，我们也还是要维持相同水平的日常生活，总不能说我整个月都不能吃饭吧？

所以说在找到下一份工作的期间，为了维持一样的生活水平，我们至少要准备3~6个月的紧急预备金！如果说要说说我的建议，我的建议当然是准备越多越好，所以我会建议你至少准备6个月的紧急备用金！

那如果你是创业人士的话，我可能会建议你准备1~2年的备用金，毕竟创业初期可能收入没办法像领一般薪水的么顺利，所以会建议你多准备一些备用金起来，避免创业不到6个月就失败收场。

【补充】：

『紧急预备金』之所以叫做紧急预备金，就是因为我们都不希望去用到这笔钱，这笔钱算是『承担风险用的』，所以我们不会去期望用到紧急备用金！

虽然不会去用到紧急备用金，但是在做理财规划还是会需要准备的原因就是因为「你不会知道这世界下一秒会发生什麽事」，所以你才要准备嘛！

适时的犒赏自己

那最后呢，我想要跟你分享一个「为什麽我们要做理财规划的原因」！

其实做好理财规划的目的就是要让生活品质提升，过更美好的人生。所以如果你是为了存钱而降低生活质量、也完全没有任何调剂的方式，那你到最后只会越存越苦闷，甚至有可能会放弃存钱。

所以适时、适度的犒赏自己是一定要做的，比如说我们会帮自己设定一个目标，如果今年我有存到50万以上，我们可以'买xxx当作生日礼物'，这样子就不会让存钱理财这件事好像很痛苦一样，而且心里会有一个向前的目标！

所以设定一个明确的存钱目标，例如一年要存到20万之类的，建议一开始可以从小金额慢慢累积，这样潜意识才会告诉自己'我是做得到的'。（啊不然你年薪80万，结果目标设定成一年存300万不是就很瞎吗XD）

当目标达成时，可以提拨2~5%的金额来犒赏自己，不但会很有成就感，到时候也可以有正当的奖励喔！

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