导读：数字人民币来了！

10月12日晚18时，“礼享罗湖数字人民币红包”摇号结果出炉，5万深圳人（无户籍限制）成为“幸运儿”，瓜分1000万元数字人民币红包，每个红包200元。这意味着数字人民币正式面世！

据了解，总计1913847名深圳人通过i深圳系统成功完成试点预约登记，最终5万人中签，中签率约为2.6%。中签者可在深圳市罗湖区辖内已完成数字人民币系统改造的3389家商户无门槛消费。

据中签者介绍，数字人民币的支付界面及操作流程跟微信、支付宝极为相似。但数字人民币是央行向公众提供的M0（流通中的现金），与微信、支付宝有本质不同，前者是法定货币本身，后者只是法币的支付通道。

下文将详解数字货币的概念，并介绍中国、英国和加拿大数字货币的发展历程及现状。

作者：杨保华 陈昌

来源：大数据DT（ID：hzdashuju）

根据角色的不同，银行一般分为中央银行（央行）和普通银行。

中央银行的两大基本职能是“促进宏观经济稳定”和“维护金融稳定”（参考《金融的本质》，本·伯南克（Ben Bernanke）著），主要手段就是管理各种证券和利率。央行角色的存在，为整个社会的金融体系提供了最终的信用担保。

普通商业银行业则往往基于央行的信用，进一步作为中介和担保方，来协助完成多个商家之间的金融交易。

银行活动主要包括发行货币、完成存贷款等功能。为了保障货币价值稳定，发行机构必须能时时刻刻保证交易的可靠性和确定性。为了做到这一点，传统的金融系统设计了复杂的安全流程，采用了极为复杂的软件和硬件方案，其建设和维护成本都十分昂贵。

即便如此，这些系统仍然存在诸多缺陷，每年都会出现安全攻击和金融欺诈事件。此外，还常常需要额外的支付企业介入。这些都增大了实际的交易成本。

以区块链技术为基础的数字货币的出现，对货币的研究和实践都提出了新的启发，被认为有可能促使这一领域发生革命性变化。

除了众所周知的比特币等数字货币实验之外，还有诸多金融机构进行了有意义的尝试，尤其是各国进行的法定数字货币研究，越来越接近实践。

01 中国人民银行投入区块链研究

2016年，中国人民银行对外发布消息，称深入研究了数字货币涉及的相关技术，包括区块链技术、移动支付、可信可控云计算、密码算法、安全芯片等，被认为积极关注区块链技术的发展。

实际上，央行对于区块链技术的研究很早便已开展。

2014年，央行成立发行数字货币的专门研究小组对基于区块链的数字货币进行研究，次年形成研究报告。

2016年1月20日，央行专门组织了“数字货币研讨会”，邀请了业内的区块链技术专家就数字货币发行的总体框架、演进以及国家加密货币等话题进行了研讨。会后，发布了对我国银行业数字货币的战略性发展思路，提出要早日发行数字货币，并利用数字货币相关技术打击金融犯罪活动。

2016年12月，央行成立数字货币研究所。初步公开设计为“由央行主导，在保持实物现金发行的同时发行以加密算法为基础的数字货币，M0（流通中的现金）的一部分由数字货币构成。为充分保障数字货币的安全性，发行者可采用安全芯片为载体来保护密钥和算法运算过程的安全”。

2018年7月，央行数字货币研究所在联合国国际电信联盟（ITU）会议上发表了关于法定数字货币双层架构的主题演讲。

2020年4月，央行通过农行账户在多地测试其数字货币钱包应用，支持扫码支付、汇款、收付款和离线支付功能。

从目前看，央行很可能采取联盟形式，由中央银行与国家系统重要性金融机构来共同维护分布式账本系统，直接发行和管理数字货币，作为流通现金的一种形式。一旦实施，将对现有的支付清算体系，特别是商业银行产生重大影响。

数字货币由于其电子属性，在发行和防伪方面成本都优于已有的纸质货币。另外，相对信用卡等支付手段，数字现金很难被盗用，大大降低了管理成本。同时也要注意到，由银行发行数字货币在匿名程度、点对点直接支付、利息计算等方面仍有待商榷。

02 加拿大银行提出新的数字货币

2016年6月，加拿大央行公开正在开发基于区块链技术的数字版加拿大元（名称为CAD币），并允许用户使用加元来兑换该数字货币。经过验证的对手方将会处理货币交易；另外，如果需要，银行将保留销毁CAD币的权利。

发行CAD币是更大的探索型科技项目Jasper的一部分。除了加拿大央行外，据悉，蒙特利尔银行、加拿大帝国商业银行、加拿大皇家银行、加拿大丰业银行、多伦多道明银行等多家机构也都参与了该项目。

Jasper项目的目标是，希望评估分布式账本技术对金融基础设施的变革潜力。通过在大额支付系统的概念验证，认为在基于分布式账本的金融基础设施中应重视监管能力；另外，虽然分布式支付系统并不能降低运营风险，但在与更广泛的金融基础设施进行合作互动时，分布式支付系统有助于实现规模效益，实现全行业的效率提升。

03 英国央行实现RSCoin

英国央行（英格兰银行）在数字货币方面的进展十分突出，已经实现了基于分布式账本平台的数字货币原型系统——RSCoin。旨在强化本国经济及国际贸易。

RSCoin的目标是，提供一个由中央银行控制的、可扩展的数字货币，采用了中央银行—商业银行双层链架构、改进版的两阶段提交（Two Phase Commitment），以及多链之间的交叉验证机制。

该货币由中央银行发行，交易机构维护底层账本，并定期提交给中央银行。因为该系统主要是央行和下属银行之间使用，通过提前建立一定的信任基础和采用分片机制，可以提供较好的处理性能（单记账机构可以达到2000笔每秒）。RSCoin理论上可以作为面向全社会的支付手段，但技术和监管细节上需要进一步完善。

英国央行对RSCoin进行了推广，希望能尽快普及该数字货币，从而节约经济成本、促进经济发展。同时，英国央行认为，数字货币相对传统货币更适合国际贸易等场景，同时理论上具备成为各国货币兑换媒介的潜力。

关于作者：杨保华，博士，分布式系统与数据科学家，开源软件专家。现任甲骨文全球区块链技术负责人，超级账本全球技术大使，中国电子学会区块链分会委员。长期从事区块链、数据科技等领域的研发和创新，主持过多个大规模企业系统的架构设计和研发实施。

陈昌，纸贵科技 CTO，技术方向包括云计算、区块链、机器学习等，是区块链技术的早期研究和推动者，超级账本项目的核心开发者。拥有丰富的区块链底层开发和应用实践经验，负责多个行业区块链解决方案的架构设计和实施，并主导开发了若干区块链服务平台。

本文摘编自《区块链原理、设计与应用》（第2版），经出版方授权发布。

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推荐语：超级账本核心设计和开发者撰写，区块链开发落地专业指南。

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