小贷公司的风险成因及应对策略—

小贷公司要以审慎稳健为原则，实现企业与政府的良好互动，有效地防范风险，最终达到社会效益与经济效益双赢的效果。针对风险篇中提到的小贷公司存在的风险，本文总结了相关的应对策略，帮助小贷公司实现稳定健康发展。

赋予明确的身份性质

小贷公司应明确定位，监管部门应尽快修订政策法规，赋予小贷公司明确合法的金融机构身份，让小贷公司的发展有法可依、有章可循。为此，制定更加权威、详细的法律法规才能明确小贷公司的法律地位问题，从而规范小贷公司的有序发展。另外，明确小贷公司的企业类型，确定它是属于普通的工商企业还是信贷金融机构，并确定它的监管机构，也是保证小贷公司持续健康发展的必由之路。

因此，小贷公司的定位必须回归到起点，即坚持服务于“三农”和中小企业，在发展过程中追求自身的发展和壮大。由于小贷公司是以股东资金和金融机构融资作为资本金的信贷机构，抛开它的行业特殊性，它也是普通的公司，靠资本金承担风险。建议小贷公司按照“谁审批、谁承担风险处置责任”为原则，由地方政府进行管理，经营效益好的，让其发展壮大，经营效益不好的，则被市场淘汰，这样才符合经济运行规律。

明确监管机构

小贷公司应有明确的外部监管主体，避免监管机构过多导致的监管混乱、监管不到位。建议由省金融主管部门作为主要的主管部门，设立由央行、工商局、银监局等部门共同参与监督管理的联合会议制度，并明晰各自的职责，定期或不定期召开监管部门负责人会议，研究分析小贷公司在经营过程中存在的各种问题和面临的各种风险，提出加强监管的建议和策略，实现各部门之间的信息共享。如央行负责实时追踪监测小贷公司的利率、资金去向；银监会负责审核小贷公司高管的从业资格，监测小贷公司与为其融资的金融机构的关联，调查双方在合作过程中有无违法违规等，从而及时发现小贷公司的非法吸收公众存款或变相吸收公众存款等违法行为；工商部门负责登记事项、年检、合作经营等。

同时，小贷公司也应尽快落实内部监管，在公司内部设立固定的监管部门，对小贷公司的日常经营和业务活动进行实时监督。只有外部监管与内部监管充分发挥监督职能，才能有效保障小贷公司的资产安全，实现公司的持续健康发展。

拓展融资渠道

小贷公司在“只贷不存”的业务模式下，要想实现盈利，要在务必保证快速资金流动的基础上，利用资本市场与民间资本等手段拓宽融资渠道。小贷公司要想保证资金快速流通，就要在贷款操作上短、平、快。小贷公司拓宽融资渠道，一是可以借鉴国外小额贷款机构在资本市场上募集资金；二是实现股东结构的多元化，采取多种创新模式扩大股本金的来源；三是小贷公司可以与金融机构开展批发资金业务，使小贷公司的贷款业务与银行金融业的存款业务取长补短，在银行业金融机构能够承受的资金风险基础上，满足小贷公司批发资金的需求；四是与外资合作，吸纳外资拓宽资金来源。

共享信用信息平台

为了保障银行、小贷公司和借款人三者之间的信息通畅，促进小贷公司的业务健康发展，应共享征信系统，建立信息披露制度，同时培养良好的信用文化。共享征信系统，首先要完善政府企业信用平台，明确政府的各有关部门责任，为小贷公司无偿提供非涉密性客户信息资料，当地政府为小贷公司提供网络服务链接，整合系统资源，建立企业信用体系，增加政府与企业信用平台的社会化效应，从而为小贷公司评估借款人信用等级提供可靠有效的信息资源；其次是逐步建立小贷公司与银行征信系统的对接、查询，共享企业的信用记录；再次是小贷公司要建立信用信息的搜集和等级评价系统，构建严密的征信信用体系。小贷公司可以与其他金融机构共享等级评价结果，鼓励借款人如期还贷。信息披露要求小贷公司建立信息披露制度，即根据要求向公司股东、上级主管部门、提供融资的银行业金融组织、相关捐赠机构等及时披露经中介机构审计的各项财务报表、年度业务经营情况、融资情况和公司重大事项等。同时，利用征信大力宣传来提高人们的信用观念，培养良好的信用文化。

完善经营管理制度

小贷公司在立足于“三农”和中小企业服务的基础上，强化公司的经营管理，完善管理制度，提高其经济效益。小贷公司应借鉴先进行业的经验和经营管理方法，探索出符合自身实际情况的经营管理制度，并且严格执行。首先，要合理配置公司的人力资源，提高小贷公司高级管理人员的任职资格门槛，加强和完善公司的内部管理结构，进而提高公司的经营管理水平；要实行公司员工岗位培训制度，提高员工的业务水平；要加强对员工职业操守的培养，坚持公开、公正、公平原则，通过不断完善激励制度，激发员工的积极性和创造性。其次，要减少不必要的经营成本，并提高劳动效率。再次，引进电子商务的数据化流动性办公方式，从而达到合理避税的目的。

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