云计算、大数据以及人工智能等信息技术与金融业务的快速融合催生了金融科技的新浪潮。百信银行作为一家新型的互联网银行，正在着力打造一流的智能银行。百信银行是金融行业与人工智能等新一代信息技术融合的典范，也是商业银行战略转型的有益尝试。

随着百信银行去年正式开业，百信银行和百度共同规划的技术体系已初具成果，百度云的ABC产品在百信银行开始全面落地，基于ABC构建起的智能银行也开始初步成型。

C的能力：一家建立在云上的银行

百信银行以金融为主导，利用云计算、大数据、人工智能、移动互联网等技术搭建全新的开放网络金融平台，目标是构建开放、共享、共赢的金融生态。

传统金融机构的IT基础架构在转云之时，有着沉重的历史包袱，通常只能先从外围业务系统尝试探索。以百信银行为代表的互联网银行，则得益于创新型的业务模式以及采用全新的技术体系架构，使得百信银行从一开始就能够成为一家建立在云上的银行。

“轻装上阵”并不意味着百信银行在云架构建设之路是“轻而易举”。在百信银行副行长兼首席信息官寇冠看来，百信银行在私有云架构上主要遇到五个方面挑战：

• 初期投入成本大。百信银行在私有云架构采用的是分布式技术，可以构建弹性的基础架构，灵活对业务需求进行弹性调整。但是，在建设初期，则需要在基础设施、技术适配和技术应用上有着较大的投入，这对于刚起步的百信银行是一大挑战。

• 百信银行采用全新的互联网金融体系，要求基础架构反应更快。互联网金融的业务特征就是快速，产品根据市场的敏捷变化进行不断快速的迭代和修改，这需要分布式架构和微服务架构支撑自动化运维、自动化应用部署和自动化测试。

• 驾驭与金融业务相适应的PaaS平台。采用分布式的云架构，要求百信银行在基于开源的PaaS平台层具有升级和改造的能力。

• 银行业绝大多数核心业务系统并没有完全在分布式云计算架构跑过，所有的业务系统都要进行分布式和微服务化改造，需要逐步摸索与实践。

• 技术精英人才相对较少，百信银行的基础架构都是建立在开源基础之上，在使用、维护和驾驭方面需要有更多出色的人才。

百信银行副行长兼首席信息官寇冠

为此，百信银行充分利用优势，与百度云紧密合作，共同打造私有云基础设施，实现了企业级分布式云架构和微服务治理框架，并且顺利完成监管验收，为百信银行开业奠定坚实基础。

百信银行副行长兼首席信息官寇冠表示：“作为一个新成立的银行，一个非常大的优势就是没有历史包袱。我们选择云架构时首先考虑的是技术的开放性，对主流的开源技术广取百家之长，从而更快、更好地引进最新的知识成果。经过与百度云的紧密合作，我们很好地解决了综合的技术能力、人才的问题，并且在分布式架构上获得了出色的产品、技术以及经验。”

根据百信银行目前的数据显示，百信银行的39个业务系统和9个非业务系统自开业以来运行非常稳定，没有五级以上的运行事故，目前无一起安全事故。

B的能力：用数据驱动业务

作为互联网银行，百信银行并没有传统银行大量的实体网点及相关的经营和管理成本，所有业务都是通过线上渠道为客户提供产品和服务，这些差异化、场景化、智能化的创新金融产品和服务全部都是构建在数据基础之上。

百信银行深知数据对于公司业务的重要性，为此，成立了与之匹配的大数据部。首先，与百度云共同构建大数据平台的基础设施建设；另外，对百信银行全行数据架构整体规划和设计，对数据获取、模型建设、数据质量管控进行统一管理；第三，推动数据应用以及数据驱动战略，为市场分析、营销活动、管理决策提供决策支持。

“百信银行科技+大数据团队占整个公司员工60-70%。百信银行英文名为aiBank，AI可以提供智能化的产品与服务，数据则是整个AI的基础，我们希望大数据部成为百信银行的参谋部，管理层的管理决策都可以从大数据部那里得到数据支持。” 百信银行副行长兼首席信息官寇冠表示。

数据已经成为一种新的资源，成为越来越多行业驱动业务的最重要因素。作为一种新的资产，数据的获取也成为大家关注的焦点。在百信银行看来，虽然各种产品和业务都构建在数据的基础之上，但是百信银行在数据获取方面严格按照监管要求，寇冠表示：“无论是数据的内部使用还是外部获取，百信银行都是严格按照监管要求来实施的。百信银行要求每个业务系统都有数据交付性，这些数据会被沉淀下来成为百信银行重要的资产。”

百信银行当前所有产品的设计和体验、发布和运营，都将建立在数据的基础之上。这样一来，一切产品做到“有数据可依”，让大数据部门真正成为“参谋部”。

A的能力：金融大脑让银行智能起来

有了弹性、高效的私有云基础架构，以及完善的大数据团队和数据驱动战略，百信银行的智能银行目标已具备良好的基础，最后就是让AI与业务进行充分融合，让业务更加智能化。“AI和金融结合可以给业务带来很大的想象空间，不仅仅局限在语音识别和人脸识别这些应用方面。”寇冠表示。

据悉，百信银行正在与百度云进行紧密合作，联合打造“百信金融大脑”，利用金融大脑对外提供智能化的服务。目前，金融大脑正在智能客户和百信银行APP的语音交互进行落地尝试。像智能客服通过智能机器人对客户的表单准确理解，背后需要有自然语言处理（NLP）、深度学习等技术的强力支撑；通过大量的训练和学习方能得到好的效果。寇冠表示：“智能银行是百信银行的终极目标，智能账户、智能风控和智能服务等将是智能银行的核心能力。”

在寇冠看来，金融科技最大的挑战就是AI，无论是消费金融、在线支付等业务，一旦融入AI之后，它的差异化优势就更加明显。“百度云在AI领域有着非常深厚的积累，有着领先的技术能力，百信银行则聚焦在AI和金融场景的结合上，我们双方成立的联合实验室将持续探索AI在金融场景领域的应用，构建起AI在金融领域的综合应用体系。我们最终希望提供的服务是会思考的，能够根据客户的需求随机应变，更加人性化。”

未来：更为开放 更为智能

百信银行的IT系统叫智融OS。这里OS有两层含义：一层是支持百信银行整个业务的操作系统，另外一层的含义就是Open+Share，意味开放与共享。寇冠表示，百信银行的IT系统将会坚定不移的走开放的道路，并且在未来考虑将自身的科技能力对外输出，普惠更多同行业的伙伴。

“开放与开源有利于更好、更快的采用最新的先进技术，有效地降低技术成本。未来，随着百信IT架构更加成熟，我们希望把自身的科技能力对外输出，为整个行业做出相应的贡献。”寇冠总结说。

而基于百度云的ABC能力搭建起来的全云架构，为百信银行带来的效益也是明显的。表现在“快、稳、省”三个方面。

快：帮助百信银行在较短时间内业务上线，符合政策法规的要求；日后产品也将快速迭代，支持业务创新，符合互联网“唯快不破”的原则。

稳：构建了一套稳定、健壮的系统，而且后台云架构具有开放性，可以随业务的变化而变化，具有极大的扩展性和弹性。

省：节约资金和人力成本。日后在运营和运维中，将采用智能运维的方式，节省总体成本。

按照百信银行的规划，当前的IT战略分为三部分。首先，构建科技金融。2018年是起步之年，目的是夯实金融科技的基础，为未来发展奠定基石。其次，场景化金融服务。目的是在不同的金融场景下，为用户提供个性化、差异化的服务，从而形成百信银行独特的发展空间和竞争优势。最后是业务聚焦，为战略服务。

在这个目标之下，当前的百信银行与百度云构建的技术体系正在有条不紊的建设中，从底层开放式架构到融合而智能的大数据和人工智能的能力，百信银行构建了全行业为数不多的全云架构，快速适应业务发展，为全行业IT发展带来借鉴。

由此可见，百信银行正在逐步践行“智能银行”的承诺，未来将“聚焦智能和普惠，构建智能账户、智能风控和智能服务等核心能力，主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位发展。”

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