支付狙击战落败，教育分期问题缠身，度小满“困局”何解？
从2013年推出百度金融中心，2014年上线百度钱包，2015年组建金融服务事业群组，2016年打造最强高管团队、占据75%教育分期市场份额，2018年百度金融更名度小满并独立运营，再到2019年5月信贷可授信用户3.3亿、累计放贷总额超3800亿元，度小满在金融领域确实打了几场硬仗。
但如今的消金市场已是强敌环立，容不得度小满半点松懈。微众银行、蚂蚁金服、京东数科、360金融来势汹汹，字节跳动、美团、滴滴都携流量、场景等优势进军消金业务。如何优势最大化以实现成功突围，对于“四面楚歌”的度小满来说尤为关键。
01
名门出身，落后一步
在做互联网金融这件事上，百度反应迅速，但成绩难言出众。
度小满，最早可以追溯到2013年上线的百度金融中心。基于货币基金的受众广阔，使用高频，百度选择了这一流动性好的理财产品作为开局。
随后，百度2014年推出支付品牌—百度钱包（后改名为“度小满钱包”），正式进军移动支付。此前，微信支付在当年春节上线“微信钱包”，一炮而红。除夕夜当天，微信红包参与总人数482万人次，最高峰每分钟超过2万个红包被拆开。
马云对此表示，“几乎一夜之间，各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。体验和产品是如何如何的好……确实厉害！此次‘珍珠港偷袭’计划和执行完美。幸好春节很快过去，后面的日子还很长，但确实让我们教训深刻。”
▲来源：艾瑞咨询
自此，支付宝垄断态势一去不复返，微信支付开始与之并驾齐驱，百度则“泯然众人”，在艾瑞咨询发布的2019年第4季度59.8万亿元的移动支付市场中，在前10名开外，位列1.4%市场份额的“其他”中。
与支付宝、微信支付相比，缺乏社交、电商积累的百度，即使在2019年春节前后发放12亿元红包，并将度小满钱包作为唯一的提现方式，也在用户留存率上存疑。
《百度用12亿红包带来的繁荣能维持多久？》文章指出，百度最终获得的硕果或许不能如预期般璀璨。以12月的活跃用户30日留存率为例，相比之前几年的红包玩家微信（95%）和支付宝（75%），百度的30日留存率仅为56%，显著低于竞手。为此，尽管12亿花出去了，最后能够留下的用户数恐将大打折扣，后续仍需持续观察新用户留存率。
▲来源：《百度用12亿红包带来的繁荣能维持多久？》
受限于支付场景单一且习惯未养成，用户更倾向将领到的红包转出到银行卡内，相反，如果这些红包是在支付宝或微信内，用户更倾向于沉淀资金，并寻找机会消费。此后，百度将目光转向人工智能技术。
百度董事长兼CEO李彦宏称，“百度正在用科技的力量重新定义互联网金融、重塑行业规则，引领人工智能与场景应用有机结合的金融创新。”
直到2016年百度世界金融科技分论坛上，百度仍在强调，“百度金融致力于成为一家真正意义的金融科技公司，利用人工智能等技术优势，升级传统金融，实现普惠金融的梦想。”
2018年4月，百度金融服务事业群组完成拆分，启用新品牌“度小满金融”，实现独立运营。官网显示，旗下磐石是以人工智能、大数据、云计算作为代表的科技能力为基础搭建的金融科技开放平台，旨在为银行、互联网金融机构等提供多层次的风控服务。
但在教育分期这件事上，度小满的人工智能没能避免合作的教育机构本身存在的风险，常常出现教育机构跑路，学员背上教育贷的案例。
02
教育分期，一落千丈
欲戴王冠，必承其重。在移动支付受挫后，度小满将目光转向消费金融，教育成为弯道超车的最好机遇。
此前，百度曾在2016Q4财报中提到，“百度有钱花”占据教育信贷领域75%的市场份额，合作教育机构近3000家，环比增长约80%，服务学生数环比增长约45%。
▲来源：度小满金融官网
这一亮眼成绩与教育市场的光明前景密不可分。艾瑞咨询指出，中国在线教育市场规模2016年达到1560.2亿元，预计之后几年将继续保持20%左右的速度增长。
“大鹏一日同风起，扶摇直上九万里。”度小满在教育分期上越走越远，公开资料显示，截至2018年9月，已累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专学历以下人群。
截至2019年5月，度小满累计提供超过230亿元的教育分期贷款，服务超200万人。其中40%以上用户来自农村，15%来自国家级贫困县，超80万用户是大专以下学历。
在享受教育市场蓬勃发展所带来红利的同时，度小满也在不断地承受风险的反噬。
据此前媒体报道显示，度小满合作放贷的教育机构跑路情况从2017年起从未停止。2017年，教育行业乱象骤生，多家教育机构人去楼空，与之签署协议的学员们面临无课可上的窘困。同时，他们还必须要偿还度小满的教育分期贷款。
新华社、人民网、中新经纬还接连曝光了英孚教育分期贷款套路，度小满正是其背后资金方之一。
▲来源：微博
有学员透露，“后期自己获悉分期缴费是贷款后，在缴费使用的百度有钱花App上搜索，才发现自己与第三方公司的借款协议。协议中“借款人的姓名”一项里是自己的名字，“借款用途”是支付教育培训服务费。”
质疑的矛头指向度小满，早些年埋下的隐患开始爆发。首当其冲的，是对合作机构资质审核不严。
2017年实施的《民办教育促进法》明确，培训公司（营利性民办学校）必须拿到有培训经营范围的《营业执照》和《办学许可证》。而据媒体报道，在国家企业信用信息公示系统查询达内教育、华育国际教育、中软瑞达、核芯教育、天地瑞安、北风网等度小满的合作伙伴，发现这些机构经营范围基本不含培训业务。
教育机构跑路、虚假宣传、强制扣费、学员纠纷等风险隐患爆发，让度小满焦头烂额。凭这一点，是否可认为，教育分期未来堪忧？
答案是否定的。
▲来源：十九大报告
十九大报告指出，“建设教育强国是中华民族伟大复兴的基础工程，必须把教育事业放在优先位置，加快教育现代化，办好人民满意的教育”，“完善职业教育和培训体系，深化产教融合、校企合作”，“办好继续教育，加快建设学习型社会，大力提高国民素质”。
同时，教育分期的存在有其必要性，既可以帮助教育机构下沉用户，又能免除资金受限人员的后顾之忧，让其顺利接受教育，完成学习。
度小满CEO朱光曾提到，“很多网民没考上大学，希望通过一技之长，将来能够改变自己的生活和命运。但是，很多人看到了学费很贵，他就放弃了继续学习的道路，我们想做一种金融业务，能够帮助这些学生，让他们能够有资金把学习过程完成，从而有不一样的未来。”
但在实际操作中，对合作机构资质审核不严、诱导性套路贷款、合作机构关停或跑路等问题，将教育分期推到了风口浪尖。
如何保证消费者办理教育贷款有足够的知情权，如何为教育产品赋予全面的评价体系，如何解决教育机构资质、负债能力问题，是对教育分期能否走出旋涡的拷问。
即使度小满能够通过技术优势解决上述问题，但在熟悉金融业务的高管团队纷纷离开后，又如何构筑起金融领域的护城河？
03
高管离职，人事动荡
多年来，度小满始终未能摆脱众多高管先后变动所带来的困扰。
2016年年中的百度世界大会上，度小满豪华高管队伍亮相，同时揭露以身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云为代表的五大金融科技发展方向。
当时，百度金融总经理朱光由百度副总裁晋升为高级副总裁，原光大银行资产管理部总经理张旭阳出任百度金融副总裁，负责理财和资管业务，原陆金所执委黄爽投奔出任百度金融副总裁，负责消费金融业务。此外，前美国运通高级副总裁王劲为首席风控官，大数据专家沈抖负责研发工作。
高管团队阵容强大，但磨合才刚开始。金融行业与互联网行业高管之间，工作经历不同，原有企业文化差异大，能否实现默契配合，是个不小的考验。
之后，高管团队持续动荡。2017年4月，首席风控官王劲离职；2017年5月，负责研发工作的沈抖被调离，百度钱包负责人章政华离职；2018年10月，负责消费金融业务线的黄爽离职；2019年7月，负责理财和资管业务的张旭阳，回归光大银行并筹建理财子公司。
在具有多年金融行业和业务经验的高管相继离职后，度小满目前高管团队中，CEO、CFO、CRO，以及三位副总裁里较少有金融领域的专业经验，更多为信息技术从业经验。如首席风险官孙云丰在网络搜索、用户产品领域颇有建树，副总裁许冬亮优势在于搜索算法及架构、反欺诈等领域。
从管理层构成来看，“用科技为更多人提供值得信赖的金融服务”更偏重科技的力量，但在度小满现有产品体系中，金融科技营收能否与金融产品一较高下，还无定论。
▲来源：度小满金融官网
值得关注的是，度小满曾反复强调其在金融科技方面的优势力量，但镭射财经认为，当下专注金融科技的，并不止度小满一家企业。持牌消金公司、商业银行、大数据风控公司、其他互联网巨头，均虎视眈眈。蚂蚁金服更是将公司名称改为蚂蚁科技集团。
李彦宏曾在演讲中提到，“我们要找到洞察。我们看到了什么别人看不到的东西，这样我们才跟别人比更有利，我们才能够有可能做的比别人好。”在这点上，度小满做得或许还不够好。
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