互联网金融VS区块链金融

区块链是当下的热门话题，一些互联网创业企业项目如果不与区块链搭上关系，都感觉没有跟上时代潮流。因此，不少国内外金融机构、商业机构都在想方设法利用区块链技术在改进业务模式方面进行各种各样的尝试，而传统金融机构也在积极布局区块链，探索区块链技术可能的使用方式。区块链技术已经被视为下一代价值互联网的基本协议之一，对全球金融体系所带来的巨大影响是不容忽视的。

在互联网金融普及的今天，会不会进入一个全新的时代，即智能化的区块链金融时代？区块链金融的定义如何？区块链金融与互联网金融有什么差异呢？

互联网金融

随着人类科学技术的不断发展，互联网和金融之间已经产生了千丝万缕的联系，二者已经深度融合，已经不再是两个相互隔离的领域。互联网金融的概念也正是由此而生。随着互联网金融的不断实践和发展，逐渐成为我国金融界和IT界的热门话题，越来越多的人开始认可互联网金融，而互联网金融也给我们的生活带来极大的影响。在国外，金融科技（Fintech）已经成为了一个热点词汇，金融科技主要是指互联网企业或者高科技公司借助云计算、大数据、移动互联网等新兴技术来开展的低门槛金融服务。从表面上看，国外的金融科技和我国的互联网金融是不完全相同的，但是从本质上看，二者之间还是有一定的共同点的，即它们都是新的技术手段和传统金融的结合。从这一角度来讲，无论是国外还是国内，在互联网金融发展的方向方面还是一致的。

金融成为现代经济持续发展的基础和核心，当前，金融对各领域的影响已经超过了以往任何一个时期。互联网金融的兴起使得银行、证券、保险等之外的其他电子商务公司和IT企业也参与到互联网金融的创新过程中，从而诞生了更加丰富的互联网金融商业模式。金融业与非金融业之间的界限已经逐渐模糊。

互联网金融与传统金融相比，具有以下几个方面的特点，如图2-2所示。

1.传统金融本质不变

互联网的出现给金融业带来的变化仅仅是形式和手段两方面的变化，而不是内涵或本质发生改变。互联网金融并不会改变金融的本质。

对于互联网不会改变金融本质来讲，我们举个简单的例子：以电子商务与传统生意之间的关系为例。电子商务并没有改变交易的本质，而是借助互联网打破信息不对称，提升了交易的效率，降低了交易成本。同样，互联网金融也是如此，改变的只是金融业发展的形式，从传统的线下金融活动连接到互联网上来完成，与传统金融活动相比，很大程度上提升了金融业的交易效率，而基于互联网“免费”的特点，降低了交易成本。

图2-2 互联网金融PK区块链金融

互联网金融是新技术条件下金融手段的一种演化，并不会改变金融服务的内涵，主要表现为以下几点。

（1）金融的核心功能不变。互联网金融与传统金融一样，都是在不确定的环境中进行资源的时间和空间配置，并以此来服务实体经济。

（2）互联网金融不会改变股权、债权、保险、信托等金融契约的内涵。

（3）互联网金融不会改变金融风险。这里所指的金融风险包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、法律法规风险等。

2.信息不对称

这里所讲的信息实际上就是金融活动中所产生的知识差，这个差别包括信息的完整度和时间差。实际上，造成这种信息不对称的原因有两个方面：一方面是信息的传播渠道，另一方面是个体之间处理信息能力的差异。对于个体信息处理能力的差异往往是客观存在的，而随着信息传播渠道的不断进步，如互联网的不断普及，一直在降低信息不对称的程度。

金融存在的价值就是资金的融通。在金融领域，信息不对称是普遍存在的，如中央银行和商业银行之间的信息不对称、金融服务的参与各方之间存在的信息不对称等。很多时候，这些信息不对称会给违规企业或银行等带来非法行为的漏洞，进而造成道德风险，例如，金融机构借助自身信息优势违规经营、企业骗贷、银行惜贷等。信息不对称往往会导致金融秩序混乱，并且还会降低市场的运行效率，加大金融风险。

3.中心化结构依然存在

对于传统金融来讲，其典型的特点就是结构中心化，而互联网的出现推动了金融体系的重构，因此，在互联网时代，去中心化、去中介化成为一大趋势。但是，从当前的发展现状来讲，互联网金融的去中心化、去中介化还依然处于理论阶段，也就是说，在实践过程中依然缺乏能够实现去中心化的核心技术。这也就表明，当前互联网金融的理念和商业前景已经得到了大众的普遍接受，而在技术基础方面依然没有跟上理念的步伐。

基于当前的技术水平，金融业虽然在一定程度上摆脱了传统的中心化机构，实现了更高的信息透明度和效率，但是互联网金融服务的提供者由于受到技术的制约，使得去中心化没有完全实现。更严重的是，有一些所谓的互联网金融平台，不但没有完全实现去中心化，还缺乏传统中心化机构应有的信用保障和风控能力，进而导致尝试这些平台的消费者需要承担更大的风险。

在我国，P2P跑路事件频频发生，据权威机构调查数据显示，我国仅2015年就出现了660家跑路的平台，2016年1～2月就有约200家平台跑路。跑路现象往往让人深恶痛绝，与我国的跑路情况相比，起步更早的美国P2P网贷，却很少见到“卷款跑路”的现象。但是2016年5月，美国最大的P2P借贷平台Lending Club因为出现内部违规操作而让人震撼，其股价一周之内暴跌40%以上。这种因信用保障和风控能力缺失而导致的跑路现象，往往会给广大消费者带来非常惨重的损失。

区块链金融

传统金融在一定的科学技术基础上，呈现出更具有创新性的金融形态和模式，区块链的出现也为金融的发展带来了更加前沿的发展契机。“区块链+金融”是对金融领域的空前颠覆和创新。

区块链能够给金融业带来十分巨大的价值，主要体现在以下几个方面。

1.降低成本、提升效率

（1）减少沟通成本。以证券交易为例，证券交易市场往往需要中央结算系统、证券公司、交易所和银行等多方参与和协调，这样就会造成成本过高的结果。然而，区块链则可以通过多重签名等技术实现一条龙服务，并且可以共享信息，从而有效提升整个业务的协作效率。

（2）减少人工劳动，提高自动化程度。

（3）缩短结算周期。区块链交易被确认的过程实际上就是清算、结算和审计的过程。

（4）保存监管记录和审计痕迹，为监管、审计等提供便利。

2.降低风险

（1）由于交易确认完成清算和结算，因此大大降低了交易对手的风险。

（2）区块链使得交易过程数字化，并且进行了完整的记录，能够有效控制欺诈、手工输入过程中的人为因素导致的操作风险。

（3）由于区块链的分布式网络和共识机制的存在，也减少了金融企业受黑客攻击等系统风险。

3.驱动新型商业模式的诞生

区块链技术的特点就是能够实现一些中心化模式下难以实现的商业模式。当前，在物联网产业，已经有相关机构提出要使用区块链技术去管理上百个物联网设备的身份、支付和维护任务。

4.推动去中心化

金融去中心化的动力来源于对技术的变革，去中心化可能会直接影响金融活动的规则，这种规则包含法律层面、商业文化、金融文化等各个方面。要知道，金融中介的出现遭遇去中心化，去中心化有效解决了金融信息的不对称性，以及搜寻成本、匹配效率、交易费用等方面的问题。区块链推动金融区中心化，使得金融业的全新信息匹配获得了实现的可能。

区块链金融的去中心化将会对金融业产生以下几个方面的影响：

（1）区块链的去中心化技术应用于金融领域，可以提高资源配置的效率；

（2）区块链的去中心化技术对实体经济有一定的影响，而且还会影响金融的发展方向，从而涌现出“小而美”的产业与企业形态，使得分散化、及时性、智能化、合作共赢的新型金融服务的落实变得更加有必要；

（3）落实到制度层面，基于程序算法等，打造出一整套具有开放性、透明性的公共“游戏规则”。

区块链金融是传统金融互联网化、智能化的本质创新

金融机构存在的价值在于能够使人们在价值交换的时候能够降低成本，提高效率。对于价值互联网来讲，这是互联网技术发展的一个更高层阶段。2009年，区块链技术伴随比特币的出现而出现，因此，可以认为2009年是价值互联网诞生的元年。当互联网技术逐渐发展升级到价值互联网阶段的时候，实际上是赋予了传统金融机构一个互联网工具，这样能够使得金融业企业内生的许多业务流程和应用场景实现了互联网化。简单来讲，就是传统金融企业要想真正实现“互联网+”，仅仅凭借学习电商或社交网络是远远不够的，因为传统金融企业实现“互联网+”仅仅属于信息互联网领域。如果想要传统机构真正实现互联网化，获得新生，关键在于利用价值互联网的工具来改善内生的业务流程，改善建立在金融体系上的应用场景，这样才能最终将其互联网化，这样的企业才能称为真正的互联网金融企业。因此，从这个层面上来讲，区块链就是传统金融机构实现向互联网金融企业转型的有效武器。换句话说，“区块链+金融”是传统金融实现互联网化的本质创新。

真正实现传统金融向互联网金融转型并不意味着仅仅开发几个APP就算实现了，而是看是否应用了区块链技术。这就表明，互联网金融是要建立在区块链技术的基础上，通过利用互联网技术而改变传统金融机构的核心生产系统。

当前，很多传统金融企业还没有真正与互联网接轨，互联网不仅可以改变金融的本质，还可以帮助金融更好地、自主地发挥其价值。金融的本质就是需要通过降低成本、提高效率而为广大人民提供金融交易服务。对于这一点，我们前边也讲过，区块链能够通过智能合约技术降低成本、提高效率，进而帮助人类社会更好地从事智能化的价值交换。因此，区块链技术则是金融本质的绝佳体现，只有区块链技术才能帮助金融更好地体现其本质和价值。

注意：

虽然区块链金融拥有很好的发展前景，但从目前的发展情况来看，区块链金融还存在一些“瓶颈”，主要表现为区块链金融技术在P2P领域中的操作和实践还存在着一定的难点。

（1）当前，区块链技术在金融领域中的应用还处于初级实验阶段，因此，对于区块链技术的完善性和市场应用效果还需要一段时间来检验。目前，已经有越来越多的互联网金融机构开始效仿传统银行保险机构，但也有不少相关机构对区块链金融业务依然保持观望态度。

（2）区块链技术是一种分布式记账的数据库系统，因此使得区块链本身不具备规模经济效应，尤其在区块链技术处理大规模运算以及实时性数据更新的过程中往往表现出极低的操作效率，这样就不一定能够满足P2P或供应链金融业务规模的扩张与交易数据的实时更新的需求。

（3）区块链技术具有信息内容不可篡改的特点，但是随着区块链技术的进一步发展，也不能完全排除有些黑客能够找到盗取或者篡改用户区块链数据的其他方法，这样势必会引发金融服务领域道德风险隐患。

（4）当前，区块链技术作为一项全新的技术，对广大用户来讲，还没有完全认识和真正理解区块链的真正内涵，以此，提升用户的认知度还需要一定的时间，从而导致区块链技术在金融领域中的推广成本提升，这也是不少互联网金融机构所顾虑的一个方面。

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