互联网金融(Fintech)与区块链金融(DeFi)，谁才是未来发展方向？

加密货币越来越热，Facebook发布Libra加密计划，国务院批准央行成立央行数字货币，推动数字货币研发，一场数字货币的争夺战拉开序幕。

然而在加密货币火热的背景下，掩盖了一些金融创新项目的光芒。它们就是DeFi，对于数字货币圈的人来说比较熟悉，是2019年非常火热的一个方向。但对于非数字货币圈的人来说，可能对他知之甚少。

那么DeFi是什么呢？它跟Fintech又有什么不一样呢？本文就此展开讨论。

1、DeFi可编程金融产物

DeFi是基于区块链技术发展起来的去中心化金融，从区块链技术发展阶段看是区块链2.0时代的产物，也是区块链产业中的重要一环。区块链技术发展的三个阶段：

1）区块链1.0：可编程货币。可编程货币是一种具有灵活性的，并且几乎独立存在的数字货币，典型代表比特币。

2）区块链2.0：可编程金融。把区块链作为一个可编程的分布式信用基础设施，用以支撑智能合约的应用，可实现整个金融市场的去中心化，是区块链技术发展的下一个重要纽带，典型代表以太坊。

3）区块链3.0：可编程社会。随着区块链技术的进一步发展，由于其具有去中心化及去信任的功能，区块链的应用将超越金融领域，将应用扩展到身份认证、审计、仲裁、投标等社会治理、工业、文化、科学和艺术等领域。目前类探索中，还没典型代表。

目前区块链处于区块链2.0向3.0发展的阶段，区块链从业者在探索区块链与传统产业的结合，将区块链技术落地应用于实际生活中，实现可编程社会。

将实现社会中的方方面面构建与区块链基础之上，是许多区块链开发者的目标。同样，将传统金融移植于区块链上，也是众多开发者的目标。比特币诞生最先冲击的就是金融业。

在区块链与传统产业结合的同时，一股力量在探索可编程金融，实现金融市场的去中心化。在2019年，数字货币领域开始频繁出现DeFi一词，已成为目前数字货币行业对去中心化金融应用的共通用语，已经发展出了非常完整的生态体系。

2、什么是DeFi

DeFi（Decentralized Finance），即开放金融，同时也可以称为“Open Finance”、“Transparent Finance”，也就是“去中心化金融”和“开放金融”。

DeFi旨在通过引入去中心化层来去中介化，消除寻租中间人，去除传统金融机构或第三方中介，让个人与个人可以通过区块链直接服务彼此的金融需求。

DeFi凸显去中心化金融具备开放性（无需准入）、分布式、透明性的特质，从而在各个方面改善目前的金融体系。

去中心化金融是相对与传统的中心化金融而言的。在传统金融生态体系中包括：央行、商业银行、投资银行。在去中心化金融生态体系中包括：公链、法币兑换加密货币交易所、开放金融基础设施。两者对比如下图：

在传统金融系统中，借助互联网技术发展起了Fintech，即金融科技。同样基于互联网技术，Fintech和DeFi这两者有什么区别呢？

3、DeFi与FinTech区别

Fintech是Financial（金融） + Technology（科技）的合成词，即以科技作为核心驱动力，将新技术（如人工智能、区块链、云计算、大数据等）应用到金融领域中，从而提高公司的效率和收益。

Fintech公司运用新技术的范围是可以包含区块链的，因此广义上来说DeFi企业也应该是Fintech公司的一种分类。

两者在本质上有什么区别呢？

1）信任维度不同

Fintech是专用程度很高软件，软件的执行需要建立在信任的基础上，而且会受到限制和审查。交易的最终结算层是实体（某个体制），而非代码。没有使用加密方式确保交易的不变性，整个系统存在很高的政治风险，而且系统中的应用程序始终面临下架的风险。

DeFi是用开源软件进行搭建，关键逻辑的执行发生在对信任依赖性极低且不受管辖的加密网络上，比如比特币/ 闪电网络交易。

DeFi 与 FinTech 的本质区别是，网络建设者和他们的理念之间不存在机构或者技术把关人。DeFi 的搭建者不会受到体制或是技术上的限制。如果技术上可行的话，任何想法都可以搭建在 DeFi 上。

2）产品开发上更自由

DeFi 的理念和工具是开放式的，项目建设是在开放空间复合进行的。

DeFi 的想法和工具都是开放的，因此各种开放源码的结合会成倍提高搭建效率。DeFi 是无需信任的，因为关键逻辑的执行不会受到审查，搭建应用本身是不需要经过许可的。

从技术层面上来说，你可以自由搭建应用。也就是说很有可能出现各种应用大规模爆发，创造出更多更新的金融工具。

4、小结

DeFi金融把区块链技术和金融产品结合起来，目前还处于萌芽阶段，部分应用得到一定规模的使用，如MakerDao、EOSREX、Bancor等。DeFi 提供了基本的自由和中介平台，如磁铁一般吸引着搭建者，产生了强大的网络效应。

从基础设施看，DeFi可以共用基础设施，DeFi产品之间可以很好的衔接。

从性能上看，DeFi和Fintech 是无法比的，DeFi更聚焦与信任而不在性能。

从发展上看，DeFi金融工具开源，创新成本低；DeFi金融具有全球性，没有地域和机构限制，对所有用户开放。

从用户准入看，DeFi金融无需繁杂的开户等流程，能链接互联网，就可以完成开户使用。

广义上将DeFi是Fintech的一种，但是最有潜力的那种。

本文来源于陀螺财经专栏作家：盈链，盈链简介：数字经济前哨，区块链达人，加密经济

盈链专栏：https://www.tuoluocaijing.cn/columns/author354872

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