乐信，转向路口的横风

2021年初，乐信给自己定订立了一个新目标：要进入巨头林立的新消费赛道。对此，乐信CEO肖文杰表示，“新消费是一条光明赛道，乐信多年来服务年轻用户所积累的产品、运营、技术等能力，让我们有机会在更广阔的新消费领域释放。”

而近日，乐信发布了2021年第一季度财报。在这一季度，进入新赛道征程的乐信表现如何呢？

新产品开拓新市场

乐信CEO肖文杰认为，新消费迎来百年未有之大变局，数字化成为企业抓住机会的关键。为了进入新消费赛道，乐信推出了三款新产品，分别是买鸭、约惠、消费号。

在本季财报中，乐信对于买鸭在新消费战略中取得的成果颇为满意。财报显示，本季买鸭GMV（网站成交金额）达到人民币6000万元，预计下一季度将达到人民币3亿元，同时买鸭在本季还为超过20万名用户和300家商家提供过服务。

买鸭是一种数字化“先享后付”超前消费模式的产品，消费者购买商品后，90天内免费延期付款。与一般向消费者收取利息的模式的不同，买鸭是转向B端收费，对商家收取一定的佣金。买鸭的消费模式，一方面可以刺激消费者消费，提高商家获客能力，另一方面还可以提高商家的商品转化率，很受市场欢迎。

在买鸭发布的同时，乐信还宣布了约惠和消费号的发布，乐信新产品的发布就是一套组合拳。不同于买鸭，约惠是一种契约式消费模式的产品，应用于电影院、酒店等实体经济场所中。使用约惠的用户无需预付充值，约定多次消费即可享受折扣。

而消费号是一种为网红店家和商家提供的营销产品，通过小视频和直播的热门形式引流消费者。同时消费号还能跳转到其他平台，拼多多、京东商城、淘宝等都是消费号的对接平台。

乐信新产品这套组合拳联通了线上线下，拓展了本地化权益，促进了实体经济的发展，为乐信进入新消费赛道打开了大门。

目前在消费市场上，乐信推出的新产品也是各家争相探索的产品类型，不少产品都有着异曲同工之处。买鸭的“先享后付”与淘宝、拼多多等推出的“先买后付”存在模式的相同之处，约惠也与大众点评的拼团模式和美团次卡相似。好在乐信作用平台和环境不同，而且这些产品目前都处于初始发展阶段，竞争还没白炽化。

但是随着越来越多同类产品的推出以及产品的成熟期到来，竞争会愈演愈烈，而且这些产品依托大平台，乐信新产品的竞争力可能会受到莫大的冲击。

主业转向

除了推出新产品，乐信还进行了业务调整。目前乐信更多的是希望在新消费赛道上实现业务转型，而To Bank服务将作为乐信业务转型的主要业务。

今年2月银保监发布《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），对商业银行进行了诸多的限制。其一，要求商业银行落实风险控制，独立开展互联网贷款风险管理。其二，商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。其三，严控跨区域经营。

《通知》的发布，减少了银行对外部机构的依赖，加剧了银行对本地资源的争夺，同时在另一个层面更多的是要求银行独立自主，发展自营产品。

乐信意识到这一趋势，并抓住机遇。本季财报显示，5月份乐信推出区域性银行“联合合作”业务，为区域性银行提供定制化产品的开发、获客、用户运营、风险管理支持等一系列技术服务，帮助区域性银行发展自营产品。

一向机遇和挑战都是并存的，尽管银行有发展自营产品的趋势，但是银行的监管也在不断收紧。

而且根据镭射财经报道，乐信在利率方面存在展示不完整、不全面的情况，与央行在2021年初发布的〔2021〕第3号公告中关于贷款产品均应明示贷款利率的要求相背离。

银行是受到严格管控的机构，风险问题将会作为银行与企业合作的重点考察对象。一旦企业发生风险问题，与银行的合作也会受到影响。

营收受考验

尽管新产品和业务转型都存在一定的潜在挑战，但是对于本季财报，乐信CEO肖文杰还是十分满意的。对此他表示，“我们很高兴地宣布，我们在第一季度有史以来实现了调整后的最高的净利润。”

很显然，本季乐信净利润十分亮眼。财报显示，本季净利润为7.11亿元，而去年同期净亏损6.78亿元。本季净利润环比向好，相对于去年第四季度的净利润5.10亿元，本季净利润环比增长39%。

但是总收入却较于上一季度出现了小范围内的下降，上一季度总收入为30.33亿元，本季总收入为29.44亿元。下降的原因主要是因为信贷服务收入和平台服务收入在这一季度出现下滑，而在线直销和服务收入的增幅也不明显。

一方面是由于乐信正在进行业务调整，向轻资本模式进行转化，推出的新业务尽管取得初步进展，但是结果并不很突出。财报显示，在线直销和服务收入为4.71亿元，环比增长0.2%。

另一方面则是银保监发布《通知》，银行因此对于贷款业务有所调控，乐信与贷款相关的主营业务很难不受到影响。财报显示，本季信贷服务收入为18.37亿元，环比下降0.5%；平台服务收入为6.36亿元，环比下降13%。

目前乐信正处在转型期，外部环境也正在不断发生变化，乐信的营收能力受到一定的考验。而营收又与利润的增长息息相关，未来乐信的净利润能否维持新高还是未可知的。

对于乐信来说，可喜可贺的是本季的净利润取得历史新高。但在新消费赛道上，乐信还处于初始阶段。尽管新产品为乐信打开新消费的大门，但乐信在新消费的征程还未成定局，前路依旧漫漫。

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