人行征信报告学习经验

1. 更新机制和人物标识的区别

二代征信报告于2020年1月20日晚间切换。相对于一代征信，二代征信的更新机制有非常明显的不同。对于一代征信而言，由于系统的处理能力不同，金融机构往往会月初固定报送一次，月中再报送多次，也有部分金融机构会每周报固定报送一次，所以一代征信信息往往会有1个月左右的延迟。二代人行征信报告随着数据处理能力的提升，一般要求金融机构能做到T+1更新，即今天更新昨天的信息。对于查询者来说，最快可以T+2看到更新的信息。

二代人行征信报告的主键区别于一代，二代用”证件类型“+”证件号码“的方式来进行表示客户的。一代人行征信报告用的时三要素”姓名“+”证件类型“+”证件号码“来标识客户的。

二代人行征信报告大致可以分为以下几部分：
1）报告头
2）个人基本信息
3）信息概要
4）信贷交易信息明细
5）非信贷交易信息明显
6）公共信息明显
7）异议标注以及说明
8）查询记录明细
9）报告说明

2. 报告头

二代征信报告的报告头中一般包括：1）报告编号 2）查询时间 3）查询机构 4）证件信息 5）防欺诈信息 6）异议提示信息

3. 基本信息

基本信息包括以下几部分
1）身份信息：性别，出生日期，婚姻状况，学历，就业情况，国籍，通讯地址以及户籍地址以及电话号码。一代征信只能显示最近一个电话号码，二代征信可以显示最近5条电话号码。
2）居住信息：包括居住地址，住宅电话，居住状况还有信息更新日期。一代征信只能显示最近一个居住信息，二代征信可以显示最近5条居住信息。
3）职业信息：包括工作单位，单位性质，单位地址以及单位电话等。一代征信只加粗样式能显示最近一个职业信息，二代征信可以显示最近5条职业信息。

4. 信息概要

信息概要里面主要包括了1）人行数字解读 2）信贷交易信息提示 3）信贷交易授信以及负债信息概要 4）非信贷交易信息概要 5）公共信息概要 6）违约信息概要8）查询汇总
信贷交易信息提示：房贷，商住房贷款，其他贷款，贷记卡，准贷记卡的账户数量
信贷交易授信以及负债信息概要：相比于一代人行征信报告，二代人行征信报告把贷款类拆分成三类：非循环贷，循环贷（算一笔贷款，无论提款几次每个月一起还），循环额度下分账户（不同的贷款使用同一个额度，还款的时候分开来还）。分别统计机构数，账户数，授信额度，余额，最近6个月平均还款金额。注意这里的贷款都是未结清贷款。
贷记卡和准贷记卡信息和一代一样，除了统计授信额度之外，还统计单个机构最大金额和最小金额
还款责任相对一代征信区分的更加细致，分成两个维度四个类别：担保责任和非担保责任，为企业和为个人。每个类别统计账户数，担保金额以及余额。一代报告只显示担保责任
非信贷交易包括电信欠费和自来水欠费
公共信息概要：包括欠税信息，民事判决，强制执行，行政处罚等信息
违约信息概要：分为逾期信息概要，资产追偿信息概要，呆账信息概要。逾期信息概要包括循环贷，非循环贷，循环额度下分账户，借记卡，准借记卡等的逾期账户数，总月数，金额，最大月数等。追偿分为代偿以及资产处置，统计账户数和金额。呆账统计的是呆账账户数和金额
查询信息概要：和一代征信一样，包括1）最近一次查询日期、机构、原因 2）最近1个月贷款和信用卡的查询次数以及机构数 3）最近2年贷后管理，担保资格审查，特约商户实名的查询次数

5. 信贷交易信息明细

信贷交易明细主要分成以下几部分：1）追偿信息 2）非循环贷 3）循环贷 4）循环贷下分帐户 5）贷记卡 6）准贷记卡 7）相关还款责任
这里要注意一点是一代和二代的“状态截止日”的定义不一样，由于一代是每月固定时间点更新，所以“状态截止日”一般是应还款日期和最近一次还款日期取最近。二代由于是T+1报送，所以“状态截止日”就是“信息报告日期”
1）追偿信息：包括资产处置和担保人代偿两种业务类别，包括了债权金额，债权接收日期，接受时的还款状态，账户状态。如果账户状态为“结束”，那还有账户关闭的日期以及债券变更的日期。变更月数是指代偿之后，贷款是逾期还款还是提前还款。
2）非循环贷：二代比一代多了共同借款人标识，而且相对于一代征信逾期记录时最近24个月外加24个月到60个月的逾期记录，二代直接就用了最近60个月每个月的还款状态。
每比贷款会有一张表状态截止日的账户状态，余额，应还款，实还款，逾期金额等等信息。和一代人行征信不同的是如果客户在逾期或者呆账的情况下补缴了还款，那会多一张最新还款记录表，记录了最新的余额，还款状态。所以一般分析贷款当前状态的时候会把上一次还款的状态和最新还款状态合并在一起分析。
如果在贷款的周期内出现过代偿，以资抵债或者展期等特殊情况，一般性会在贷款明细中标识出来。
3）贷记卡和准贷记卡：二代比一代多了一部分叫大额专项分期，整个贷记余额=已用额度（对应贷记卡额度）+大额专项分余额（对应大额专项分期额度）
二代和一代还有一个区别是一代的最大使用额度是机构自己报的，二代是系统自动取历史最大的使用额度。
对于准贷记卡，二代相比于一代有个明细区别就是一代只有60+以上的逾期才会显示出来，二代没有这个限制
4）循环贷：循环贷类似于贷款，但在解析报告的时候使用的是“授信额度”而不是非循环贷的“借款金额”
5）循环贷下分账户:循环贷下分账户类似于非循环贷，但是有时候往往数量很多，人行只会显示最近的几条未结清的记录
6）相关还款责任：二代征信报告相对于一代会区分企业和个人，而且除了担保还有其他的责任形式。和一代一样会显示还款责任（担保）金额，二代还会显示还款责任当前的余额以及当前的还款状态。

6. 查询记录

查询记录和一代征信基本相同，主要就是查询机构，查询日期，查询原因