渤海银行增收不增利：信用卡等不良率暴涨，李伏安被市场“打脸”

8月28日，在港交所上市的渤海银行（9668.HK）公布了其2020年上半年业绩报告。据贝多财经了解，这也是渤海银行今年7月16日上市以来的首份财报。

财报显示，2020年上半年，渤海银行营业收入160.45亿元，同比增长19.25%；净利润50.47亿元，同比增长2.52%；每股基本收益为0.35元，较2019年同期增加0.01元。

以此来看，渤海银行2020年上半年虽然营收规模大幅上涨，但却增收不增利。换句话说，渤海银行在2020年上半年的净利润增速也出现了下滑的情况，该行的盈利能力有待增强。

业绩数据“打架”，有股东放弃增资

据了解，渤海银行此前公布的招股书数据显示，该行2019年实现营业收入283.78亿元，同比2018年的232.1亿元增长22.27%；净利润81.92亿元，同比2018年的70.8亿元增长15.7%。

值得一提的是，渤海银行招股书中公布的经营业绩数据与该行官网发布的2019年业绩并不相符，出现了“数据打架”情况。该行官网公布的业绩显示，该行2019年营收282.82亿元，同比增加22.04%；净利润83.36亿元，同比增长17.73%。

另据了解，渤海银行2018年的营收规模还较2017年全年的252.5亿元减少了10亿元，同比下降8%。也正是2018年，该行第三大股东中远海发（SH:601866）曾公告称，放弃渤海银行第三次增资配股权利，不再参与认购该行增发股份。

2020年2月，渤海银行向港交所递交IPO招股说明书，披露了其经营情况等内容。根据介绍，渤海银行是第一家总部设在天津的全国性股份制商业银行。据了解，除了渤海银行，还有恒丰银行、广发银行2家股份制银行尚未上市。

当前，渤海银行党委书记、董事长为李伏安。股东方面，IPO前，泰达控股持股25%，为海航第一大股东；渣打银行持股19.99%，为第二大股东；中远海发持股13.67%，为第三大股东。

未获市场认可，“打新”还亏钱

在李伏安看来，渤海银行是一家股权结构均衡、充分保障股东利益的银行，目前外资股东持股比例为19.99%，央企股东总持股比例为37.01%，地方国企股东持股比例为25.00%，民营企业总持股比例为18.00%。

但中远海发放弃增资，则是对李伏安最无情的“打脸”。同样的，渤海银行的股价表现也侧面证明了市场对该行的态度——不认可。此前，渤海银行在香港的发售环节也出现了认购不足的情况，国际发售仅获得轻度超额认购。

发售结果显示，渤海银行香港公开发售出现认购不足，合共接获9668份有效申请，认购合共8471万股香港发售股份，相当于香港公开发售项下初步可供认购香港发售股份总数的约0.59倍。

7月16日，渤海银行以4.8港元的发行价在港交所上市，IPO首日便跌破发行价。不计手续费，每手亏5港元。同日，中国宏泰发展（06166.HK）发布公告称，其以1.196亿港元出售合共2499.95万股渤海银行股份，亏损约40万港元。

此前的7月3日，中国宏泰发展曾公告称，将以1.2亿港元认购渤海银行首次公开发售中的股份，最终投资额将视最终分配而定。该公司认为，认购事项为具吸引力的投资，亦能为集团带来潜在投资回报，并符合公司及其股东整体最佳利益。

贝多财经发现，渤海银行自2020年7月16日上市以来，股价长期低于其发行价4.8港元/每股，最低跌至4.45港元，较发行价跌7.29%。截至8月28日收盘，报收4.81港元/每股，微高于发行价。

与之对应的是渤海银行平淡的业绩。2020年上半年，渤海银行利息净收入139.49亿元，同比增长34.45%，占营业收入比重为86.9%；非利息净收入20.96亿元，同比减少9.84亿元，下降31.94%。

不良贷款145亿，信用卡等拖累

数据显示，截至2020年6月末，渤海银行的资产总额为1.27万亿元，较2019年末增长13.49%。资产质量方面，截至报告期末，渤海银行不良贷款率1.78%，与2019年末持平，较2018年末下降0.06个百分点。

根据财报，截至2020年6月末，渤海银行的不良贷款为145.62亿元，比年初增加19.72亿元。其中，该行贷款减值准备273.75亿元，比年初增加37.36亿元；贷款拨备率3.35%，拨备覆盖率187.98%。

具体到产品类型来看，渤海银行不良贷款最高的为信用卡，不良率高达5.56%；个人经营性贷款位列第二，不良率为2.7%。同样的，该行的个人消费贷款不良率也达到1.21%。值得一提的是，个人消费贷款也是该行发力的重点。

截至2020年6月末，渤海银行的零售贷款业务（个人贷款业务）总额2655.70亿元。其中，个人消费贷款1059.51亿元，同比增长10.82%；个人经营性贷款118.53亿元，同比增长270.31%；信用卡35.72亿元，2019年同期为1.99亿元。

从这个角度来看，渤海银行的贷款规模尤其是个人经营性贷款及信用卡业务暴涨，致使其不良率大幅上升。而个人消费贷款的增长幅度仅约10%，因而不良率略低于该行整体不良率的平均值。

公司类型贷款中，金融业、制造业以及渤海银行未披露的其他行业不良贷款率均远高于其余类型企业的不良率。数据显示，该行金融业的不良率为12.94%，制造业的不良率为9.11%。

若按逾期规模来算，截至2020年6月末，渤海银行的逾期贷款规模为289.2亿元，比年初增加72.4亿元，占其贷款和垫款总额8181.6亿元的比例为3.53%。其中，逾期3个月内的规模为161亿元，占比1.96%，2019年末为1.5%。

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