高净值人群需求拉动高端医疗保险发展，2020年保费收入超百亿[图]
1、高端医疗保险特点
目前学术和官方并不存在高端医疗保险的准确定义，各家机构对于产品的界定并未完全统一。通常高端医疗保险指，针对高管、明星等高净值人群设计的具有保障全面、保额高、就诊范围广、直付等特点的商业医疗保险。目前国内高端医疗保险尚书初始阶段，消费者了解度不足，保险渗透率较低。
高端医疗保险特点
资料来源：智研咨询整理
（1）保障全面
保障范围覆盖医疗过程各个环节；覆盖公立医院、私立医院、国外医院；覆盖自费药、进口药。覆盖范围远超普通医疗保险。
（2）保额高
相比传统医疗保险，高端医疗保险保额超百万，达千万。
（3）就诊范围广
被保人可享用全球优质医疗资源。
（5）直付
医疗费支付环节无需被保人垫资，保险公司直接与医院支付结算。
高端医疗保险与普通商业医疗保险存在较大差异，无论从保障覆盖面还是保障强度方面，均大幅超越普通商业医疗保险。
普通医疗方案和高端医好方案的区别
|
- |
普通医疗方案 |
高端医疗方案 |
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年度的承保限额 |
低，年限额为2万-5万 |
高，年限额为100万以上，高达2000万 |
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保障医院 |
仅限社会医疗保险范围内的医院 |
所有合法成立的医院，包括公立医院的特需门诊，私立及外资医院和诊所 |
|
医院服务 |
挂号，就诊等待耗时长，医院就诊体验差 |
预约就诊，节约时间，服务和环境优良 |
|
药品及诊疗项目 |
仅限社会医保范围 |
涵盖医疗必须的药品和诊疗项目，包括中医药和理疗推拿 |
|
直接结算服务 |
不支持 |
支持，在私立和外资医院、诊所较为普及，3级公立医院的特需和门诊部也可以涵盖 |
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就医地域范围 |
仅限中国大陆 |
可以扩展至大中华地区，甚至全球 |
|
服务语言 |
中文 |
多语种 |
|
家庭计划 |
通常只涵盖子女 |
子女和配偶与员工享受同等福利 |
资料来源：公开资料整理
2、高端医疗保险客户群体
高端医疗保险行业产业链为上游服务机构，包括保险公司、医疗机构等，以及下游投保、被保险人群，主要集中在高净值人群。
高端医疗保险行业产业链结构示意图
资料来源：智研咨询整理
2020年，中国个人可投资资产总规模达241万亿元，其中，高净值人群共持有可投资资产84万亿元。
2008-2020年中国居民及高净值人群可投资资产规模
资料来源：Bain&Company
2020年，我国高净值人群数量达262万人，广东、上海、北京、江苏、浙江、山东、四川、湖北、福建高净值人群数超过10万人。
2008-2020年中国高净值人群数量
资料来源：Bain&Company
3、高端医疗保险规模
随着居民收入水平以及健康保障意识的不断提高，近年来国内健康险行业发展较快，2014年全国健康险保费收入规模为1587亿元，6年后保费规模增长415.0%，达到8173亿元。
2014-2020年中国健康险保费收入规模
资料来源：银保监、智研咨询整理
由于高净值人群的财富积累所带来的边际效用递减，而对于健康的关注度日渐提高，甚至超越学习、休闲、娱乐等选项。而高端医疗保险能有效缓解高净值人群的“健康”焦虑，提升就医体验与医疗服务质量。高端医疗保险产品逐渐得到高净值人群认可。
2014年我国高端医疗保险行业保费收入27.51亿元，到2020年增长到了103.1亿元。
2014-2020年高端医疗保险行业市场规模情况
资料来源：智研咨询整理
2020年个险保费20.85亿元，占比20.2%；团险保费79.44亿元，占比77.1%；其他保费2.81亿元，占比2.7%。
2020年中国高端医疗保险细分产品保费集中度
资料来源：智研咨询整理
目前中国高端医疗保险行业中，寿险公司保费收入占比较高。2020年寿险公司保费收入54.42亿元，占比52.8%；财险公司保费收入48.68亿元，占比47.2%。
2020年中国高端医疗保险行业企业保费收入占比
资料来源：智研咨询整理
目前高端医疗保险提供商，主要分为三大阵营，外资保险机构、合资保险机构、中资保险机构。
高端医疗保险行业主要品牌
资料来源：智研咨询整理
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