眼下正值“台州柑橘”大量上市，台州临海市涌泉镇店头村柑橘大户林顺妹今年不用为收购款发愁了。她从当地刚成立的“忘不了农村资金互助社”一下借到20万元，高兴地说：“这下收购柑橘不愁钱了。”

　　“忘不了农村资金互助社”是由103名社员出资350万元成立的，103名社员中大部分是涌泉镇“忘不了柑橘专业合作社”的社员。这家资金互助社吸收社员存款，然后向社员发放贷款，甫一成立，就被社员们称为“农民自己的银行”。

　　今年首开2家，“太及时了”

　　今年10月28日，由浙江省工商局和浙江省银监局联合制定的《浙江省农村资金互助社登记办法》正式颁布执行。所谓农村资金互助社，是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民、农村小企业、农民专业合作社社员自愿入股组成，为农村资金互助社社员提供存款、贷款、结算等业务的合作制的社区互助性银行业金融机构。

　　浙江在4个地方进行了试点，今年年内挂牌两家，除临海“忘不了”，另一家是德清“三星”农村资金互助社。记者在临海、德清采访时，听到当地农民说得最多的就是“太及时了”、“真正为农民着想”等话。

　　临海“忘不了柑橘合作社”理事长冯贻法说，社员很多是柑橘收购大户，每年这个时候要从农民家大量收柑橘，然后集中销往全国，其中有6000多吨还销往俄罗斯。收购需要钱，运输、销售更要花钱，加之俄罗斯的结算周期有时长达一个月，收购大户们往往资金周转不过来，影响收购和销售，从而造成柑橘滞销。

　　在德清，同样有这种问题。参与筹备“三星”互助社的德清乾溪渔业合作社理事长范法初告诉记者，养鱼大户、饲料大户、搞营销的社员等都需要钱。据不完全统计，社员一年有2000万元的贷款需求。这么大资金怎么筹？农民如到银行贷款，要抵押，手续多、周期长。到最后大部分人还是找亲戚借，不够的只好借高利贷。而资金互助社成立后，情况有所不同。德清乾元镇负责人说，通过资金互助社，社员能方便快捷地贷到款，无须抵押，利率和银行一样。

　　前提是农村有闲散资金

　　资金互助社其实就相当于一个为农民聚拢闲散资金的公共平台，小钱积少成多后，再集中贷给有生产项目的社员，项目盈利后，贷款社员向互助社归还本金并支付利息，存款社员再从互助社支取利息，从而实现共赢。这样一种农村金融形式有一个基本前提，农民手中必须有少量闲散资金。我国于数年前就开始试点资金互助社。2006年底，中国银监会在四川、青海、内蒙古、吉林、甘肃和湖北6省区率先开始试行农村资金互助社。试行两年多来，6省区成立的资金互助社却非常少，银监会合作金融机构监管部主任臧景范解释，主要原因就是当地农民缺乏闲散资金。

　　据《农村资金互助社管理暂行规定》第41条：农村资金互助社资金来源包括吸收社员存款、接受社会捐赠资金和向其他银行机构融资。事实上，银行机构向农村资金互助社融资一直无法落实，社会捐赠更少之又少，社员自有存款是资金唯一来源。据银监会对6省区30家有意向登记成立的农村资金互助社的调查，当地农民手里没有富余的资金，90％以上互助社最终无法成立。

　　浙江试行资金互助社的优势在于，其农村闲散资金充裕。今年开始，中国银监会在初期6省区试点的基础上，将资金互助社扩大到全国31个省份。为确保试点效果，严防出现风险，原则上每个省确定的试点地区只有2个。浙江因民间资金基础较好，确定的试点地区是4个，都是原本农民专业合作社基础较好的地方，包括台州温岭和临海、湖州德清、丽水缙云。目前，4个地区成立资金互助社的积极性都很高，资金不成问题，以德清“三星”为例，其注册资本达500万元。

　　农村资金互助社在日本、美国、韩国和我国台湾地区已发展得非常成熟。比如，韩国农民向来不为贷款而发愁，其贷款统一归口于遍布全国的农协银行，这个依靠政府扶持而发展壮大起来的农民互助金融合作组织，实际上就是资金互助社。在农协银行，存款年息要比一般银行高出2％—3％。贷款利息十分低廉，而且贷款范围广、种类多，主要用于农民生产经营、购买土地和机械、农业资源开发、农业生产结构调整、农民子女教育及与农业相关工程项目等。

　　以资金分流等防范风险

　　社员从互助社贷款无需抵押，贷款者的信用风险如何防范？负责浙江资金互助社工作的浙江银监局非现场监管四处的沈继荣副处长解释，浙江试行资金互助社的另一优势在于，浙江有一个庞大的农民专业合作社系统，截至去年底，全省共有合作社超过7000个，社员近40万人。资金互助社在起步阶段主要依托农民专业合作社，社员相互之间很了解，有很好的乡土信用基础，风险自然小得多。德清“三星”互助社的发起者之一、东源养猪专业合作社理事长杨刚说，社员彼此都很熟络，在搞什么项目，能不能还钱，彼此心里基本都有数。

　　资金互助社的另一风险是资金安全，对此，资金互助社采取资金分流的方式来降低市场风险。资金互助社成员必须由养猪、渔业、蔬菜、水果等不同类别的合作社社员组成。如果一年中猪肉价格大跌，贷给养猪户的款子就很可能成为不良贷款，但同一年中，鱼、蔬菜、水果可能卖得好，其贷款就盈利。两面平衡，养猪户不良贷款就不至影响资金互助社全局。

　　此外，资金互助社还从制度本身着手，防止互助社成为少数几个资金大户的“谋利工具”。记者了解到，在浙江4地区互助社筹备期间，曾有不少企业主表示，由其出资成立互助社，农民就不用出资了。这种做法看似一举解决资金问题，但却把广大农民社员排除在股东之外，不利于互助社未来的民主管理。因此，浙江省银监局规定，资金互助社最大股东的股份不能超过10%。沈继荣说，限制大股东的目的，是为了确保资金互助社主要是为农民服务、帮助农民致富的机构，而非个人或小团体的盈利机构。