前段时间，看到前同事写了篇关于投资理财的文章，想起自己很久之前，也想过要聊聊这个话题，只不过拖延至今未能成文。

一直以来，常劝说相近的朋友，早做理财打算，为此常常讲起自己坎坷的经历，以及一点点心得体会，所以这一次，很是花了些时间，每天写一点，每天写一点，写着写着，就写了特别……长。

一定是哪里出了问题

很久以来，我都是一只没有经济头脑的麻瓜，只要银行账户上没出现赤字，就认为经济状况良好……直到有一天，后知后觉地意识到，虽然工作多年，但以自己微薄的收入和积蓄，再难以企及一套属于自己的房子时——我想，一定是哪里出了问题。

“你终于开窍儿了”

机缘巧合下，受某人邀请，作为摄影志愿者，前往位于中国北京大北窑（CBD）的耶鲁北京中心，连续两天，参与一场创业大赛的拍摄工作。

创业大赛聚集了15支创业团队，主要日程是由各团队代表轮流到讲台前介绍各自项目的商业计划，并且回答评委的提问。

拍照间歇，我就在一旁默默地旁听现场的阐述和答辩，感觉非常震撼：之前自己曾对“商”保持着深深的误解，认为“无奸不商”；万万没想到，这些选手竟如此逻辑严谨，透露出对事物深刻的洞见——佩服。

我把这个感悟，迫不及待地告诉朋友。我有几个创业或者从事自由职业的朋友，时常聚会，交流近况和想法。她们常说我是：“专业人士”、“不懂商业”；这一次却改口道：“你终于开窍了”。

这段看似轻描淡写的经历，对于我来说，却是巨大的转折：我不再厌恶商人/商业；甚至自己也开始尝试做起商业计划；开始学着从价值的角度考虑问题；也开始正经地考虑挣钱……从根本上刷新了我的价值观。

跟理财经理聊天

作为一只纯纯的理财小白，关于“钱”，总是羞于与人谈起。但是我一向都很尊重“专业人士”，就像看病要去看医生，我想，谈“钱”去银行准没错。

于是每隔一段时间，我都会厚着脸皮地去银行找理财经理聊天，讨论各种理财产品，然后尝试在他们的指导下投资，再通过观察和学习，不断加深理解——这个阶段大概用了1年时间。

我想，入门理财大概不需要这么久，所以这个笨拙的经验不太值得借鉴。不过从书上看来的方法论，和实际操作的差别很大，可以找到值得信赖的人热心引路，当然是最好了。

读书

有段时间密集地看了很多投资理财的书，从入门读物，到投资理念，到方法论：什么会计基础、价值投资、资产配置、风险管理……越读越心虚，觉得自己懂得太少，需要的知识实在太多了。推荐其中几本，个人感觉读后收获很大的书，有兴趣的朋友可以找来看看——面向和我一样，纯纯的小白。

《小狗钱钱》：我常给理财0基础的朋友推荐这本书

《小狗钱钱》是一本面向12岁儿童写作的理财入门书，它的作者鼎鼎大名，号称“欧洲第一理财大师”的博多·舍费尔。这本书以童话的形式，通过一个12岁女孩吉娅的经历，循序渐进、深入浅出地展现了个人在经济生活中涉及的方方面面——消费、创业、储蓄、投资——指导读者如何支配金钱，而不是受金钱的支配；如何像富人那样思考，正确地认识和使用金钱；如何进行理财投资，找到积累资产的方法，从而实现个人成长，和财富自由。

《穷查理宝典》：正确的价值观远比买卖更重要

《穷查理宝典》的主人公查理·芒格，是巴菲特的导师与人生合伙人，当今最伟大的投资思想家。这本书完整收录了查理·芒格的个人传记与投资哲学，以及过去20年来芒格主要的公开演讲和媒体访谈。他的价值投资理念，深得我心，后来也被反复证明，是正确的。能够向一位有成就、有智慧的老人学习，是件难得且幸运的事，如果没有机会当面请教，至少还可以“见字如面”。

《指数基金投资指南》：价值投资的傻瓜式解决方案

《指数基金投资指南》解决的最重要的问题是：道理我都懂了，可是到底该怎么操作？指数基金投资无疑是一个被证实可行的傻瓜式解决方案。这个方法如此傻瓜，以至于我开始产生深深的自我怀疑，会不会是自己思维懒惰了？不过实际操作起来，虽然方法很傻瓜，需要权衡考虑的信息还是很多，跟单纯的案例分析相比，还是有很大差异的。

对资产的把控，从记账开始

为了更好地跟踪变化，追溯历史，记账，是自然而然发生的事情。记账并不难，初高中的数学知识就可以覆盖。也许学习一些会计学的方法论可以达到事半功倍的效果，但是自由探索，迭代改进，归根结底也不过是常识。

【TC研修实验室】曾经更新过两个版本的记账模板及说明，目前第2个版本基本稳定，沿用至今，有兴趣的朋友可以参考：老妈也能搞懂的家庭财务报表 | 技术传播

很多人不喜欢记账，嫌麻烦。但是记账的好处简直不要太多：

• 流水帐使追溯历史成为可能；同时也为各个维度的数据统计，提供了基本材料；

• 月底/年中/年终结算呈现出资产完整的样子，然后才有了资产配置；

• 细致的现金流，使人切实地感受到开源节流的真正含义；

• 长期的增长分析，犹如沙里淘金般地筛选出真正有价值的标的……

但是即便如此，依然很难保证面面俱到。随着认知的深入，仍需要不断地调整与改进，2021年为了配合系统改进，记账模板也将会迎来第3次改版。

这个教训，我不允许自己忘记

有段时间，常到清华经管学院蹭FMBA校友的分享会。某次主题关于互联网场景下的新经济，其间，某校友“节外生枝”地提起某股，并进行了从供应链到领导班子的深度“八卦”。总之结论就是，适合长期持有，巴拉巴拉。

刚巧某股一直处于我的观察范围之内，此时深感自己竟意外“刺探”到了“内部消息”，犹如受到了100万点鼓舞，果断入手，下定决心要“不见兔子不撒鹰”。

之后，某股随着大盘起起落落，几经周折，完全没有狂飙上扬的姿态，终于还是按耐不住心中骚动的操作欲，想着“倒两手”挣点差价，然后就再没买回来……

这个错误，使我在短短几个月内损失了至少50%+的收益！而我，是“知道内幕的”，好吗？是自诩的“价值投资者”，好吗？机会难得，却把握不住，犯下这种“捡了芝麻，丢了西瓜”的低级错误。

我常常与人分享这段经历，每次讲述，都痛心疾首——这个教训，我不允许自己忘记；相同的错误，我不允许自己重犯。

与其说是实操技巧，不如说是内心修炼

为了避免重蹈某股覆辙，我给自己立下一个小目标：持有一只股票增长10%，否则绝不抛出。

10%并不是什么宏伟、远大、高不可攀的止盈线，却是我对自己浮动的心绪发起的挑战。——这与其说是实操技巧，不如说是内心修炼。

事实是，只用了1个多月的时间，就达到了止盈线；但正是因为这次尝试，使我确信自己可以做到，保持心态平稳地，更加理性地持有资产。

投资还是基金好

由于我对“专业人士”怀有迷之崇拜，虽然也会做股票，实际上只预留了很少部分资金——抱持的想法是：即使都败光，也能承受损失，就当作是“交学费”——大部分资金还是选择购买基金。

通过记账证实，这个选择是正确的。在过去的2年时间里，基金增长有5个月没有跑赢大盘，而股票则有12个月；收益就更甭提了，基金账户的收益一度超过了50%，而股票账号还没有翻红。

其实，在这里我真正想表达的，无论是投资基金，还是投资股票，用数据说话，认清自己的能力圈，客观地选择最适合自己的配置方式，就很好。

一个U-turn反转的决定

2020年2月初，上证指数跳水至2800点，此时我的基金账户，只浮赢了几千块。看着大盘每况愈下，为了保住硕果仅存的收益，我想，第二天一定要抛售基金，将收益落袋为安。——不过，改变一个决定，也许只需要一个晚上。

那个晚上，我顿悟了一些事情：这些基金，在我手里已经持有了2年左右的时间，其中最高一笔买入，参考上证指数还是在3200～3300点的时候。现在跌到2800点，如果卖掉，岂不成了高买低卖？这个时候，我不是更应该买入拉低平均价位才对吗？

几乎是一个U-turn反转。2020年2月3日，我不仅没有卖出基金，反而追加买入1万元。现在回顾起来，这无疑是一个正确的决定；在当时看来，新冠疫情袭来，市场大幅跳水，自己想抛售基金，心里一定是吓得要死，最终经受住亏损的压力，觉得自己很有勇气。

2020年2月3日，我不仅没有卖出基金，反而追加买入1万元。

再后来大盘持续下跌，我持续定投，不断扩大基金规模。直到后半年，大盘才涨回到3000点。有朋友问我：现在买基金还来得及吗？我说：可能有点儿晚吧。我该怎么跟她解释，自己的最低一笔，是在2700点时买入的呢？

很多人都知道“别人恐惧我贪婪”的道理，但是，“贪婪”是理性，“恐惧”才是人性，真正做到的人并不多。至此，我相信自己有能力做出正确的决策。

期待下一个，再一个3年

到了2020年年底，我的理财经历已近3年。得益于市场慷慨，收益不多但很知足。于是我开始着手做一次梳理和调整，运用新的知识，做新的尝试。虽然过程中一波三折……不过总归是会尘埃落定。年底之前，我会将来年的理财规划确定下来，接下来就是摒除一切杂念，严格自律地执行，静观其变。

期待下一个3年，再一个3年，依然可以有不多但很知足的收益；期待每个人都可以通过勤劳和智慧，实现个人成长和财富自由。

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